дело №2-441/2025

16RS0017-01-2024-000510-15

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Кукмор 

Кукморский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дмитриевой Т.Е.,

при секретаре Грачевой А.Ф., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным по причине мошенничества, 

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор№, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 288804 руб. сроком на 1841 дней. В нарушение условий договора ответчик платежи по кредиту не вносит, имеет просроченную задолженность. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 327878 рублей 52 копеек, из которых просроченный основной долг – 288804 рублей, начисленные проценты – 39 074 рублей 52 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6478 рублей 79 копеек.

ФИО1 в свою очередь, обратилась в суд со встречным исковым заявлением к истцу, в котором проситпризнатьвышеуказанный договор незаключенным вследствие мошеннических действий неустановленного лица, также просит обязать Банк направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по вышеуказанному кредитному договору, взыскать моральный вред в размере 300000 руб.

Лица, участвующие в деле, не явились, извещены, представитель истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ФИО1 просят рассмотреть дело в их отсутствие. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следуюшему.

В силу ст.420Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. Статьей819 ГК РФустановлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К правоотношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст.807 ГК РФпо договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. В соответствии с пунктом 1 статьи425 ГК РФдоговорвступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Положениями статьи432 ГК РФпредусмотрено, чтодоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.Договорзаключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии со статьей434 ГК РФдоговорможет быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключитьдоговорв определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Договорв письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Статьей 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» законодательством Российской Федерации или соглашением сторон могут быть установлены требования к документированию информации. В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»). На основании ч. ч. 1, 2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность. Согласно пункту 1 статьи845 ГК РФпо договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствие с пунктом 1 статьи854 ГК РФсписание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Пунктом 3 статьи847 ГК РФустановлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (ст.857 ГК РФ). В силу ст.166 ГК РФсделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1 ст.167 ГК РФ). В соответствии со ст.178 ГК РФсделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку. Согласно ч. 2 ст.179 ГК РФсделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. В силу статьи56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи123 КонституцииРоссийской Федерации и статьи12ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком с использованием простой электронной подписи (смс-код№) заключен кредитный договор№.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, между ФИО1 и Банком был заключен Договор о дистационном банковском обслуживании (далее - Договор ДБО).

В соответствии с Договором ДБО Банк предоставил клиенту доступ кИнтернет-Банку и Мобильному банку, Информационное и Операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-Банка и Мобильного банка. Клиент согласился, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО электронная подпись является простой электронной подписью, которая удостоверяет факт формирования электронной подписи клиентом. Электронные документы, подписанные с использованием электронной подписи, считаются равными соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента, и порождают аналогичные права и обязанности. ДоговорДБО заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента, которым является подписанный клиентом экземпляр Договора ДБО. Банк акцептовал предложение клиента путем предоставления клиенту временного логина и временного пароля для активации доступа в Интернет-Банк и Мобильный банк путем отправки смс-сообщения на мобильный телефон клиента. Истец успешно прошла процедуру активации получила доступ в Интернет-Банк и Мобильный банк, заменила временные логин и пароль на постоянные.В соответствии с п. 3.4.5. Правил ДБО в случае предоставления Банком клиенту технической возможности при желании клиента заключить кредитныйдоговорс использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», перейти по ссылке «Оформитькредит» и заполнить заявление - заявку предоставлениикредита. Клиенту необходимо указать желаемые параметрыкредита(сумму, сроккредита, иные условия), информацию о себе, необходимую банку для принятия решения возможности предоставлениякредита. При наличии у банка технической возможности клиенту может быть предоставлена возможность выбрать в поле «Счет для перевода средств» счет по карте, на который будут перечислены денежные средства в случае выдачикредита. После заполнения всех полей формы банк высылает на мобильный телефон клиента код подтверждения. Для подачи в банк заявки накредитклиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт банка, тарифами банка, предоставляет банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент проставил отметку при заполнении заявки накредит, подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную заявку накредити согласия. Для заключения договора счета и кредитного договора с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка, клиенту необходимо войти в раздел «Мой банк», далее в раздел «Мои продукты», после чего перейти в подраздел «Заявка накредит». Банк предлагает клиенту возможность выбрать параметрыкредитапутем избрания варианта из предложенных Банком, а также путем указания клиентом желаемых условий в соответствующих полях самостоятельно. Выбрав все деталикредита, необходимо нажать «Продолжить», после чего клиент будет переведен в раздел «Подписание заявлений», где будет сформировано заявление о предоставлениикредита(далее - Заявление накредит), содержащее, в том числе, согласия, о предоставлении которых клиент ранее проставил отметку при заполнении заявки накредит. Банк направляет клиенту в смс-сообщении на мобильный телефон хэш-код и код подтверждения. Для подписания заявления накредитклиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подписать». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», клиент подтверждает информацию, указанную в заявлении накредити подписывает данное заявление. После подписания заявлений клиент будет переведен в раздел «Подписание договора», где на основе полученной информации банк формирует кредитныйдоговор, график платежей по кредитному договору, а такжедоговорсчета и высылает на мобильный телефон клиента хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитныйдоговорявляется офертой (предложением) банка, которую клиент акцептует путем подписания. Сформированныйдоговорсчета является офертой (предложением) клиента, которую банк акцептует путем открытия счета в случае заключения банком с клиентом кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредит в сумме 288804 руб. под 13,6% годовых сроком на 1841 день. 

Денежные средства ответчику предоставлены путем размещения на банковский счет ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям кредитного договора ФИО1 обязалась погашать кредит в соответствии с графиком платежей в размере 6695,99 руб. ежемесячно. Также договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам (пункт 12 договора).

В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи по кредиту не вносит. Просроченная задолженность по кредиту составляет 327878 рублей 52 копеек, из которых просроченный основной долг – 288804 рублей, начисленные проценты – 39 074 рублей 52 копейка. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 по Кукморскому судебному району Республики Татарстан отДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 отменен.

Между тем, из встречного искового заявления и материалов уголовного дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на ее телефон поступил телефонный звонок с абонентского номера №, представились работником КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и сказали, что на ее имя офрмлен кредит и ей сейчас отправят коды доступа на ее телефон, чтобы предотвратить данные действия.

ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона истца поступил звонок с того же абонентского номера, вновь представиль сотрудниками КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и сказали, что на ее имя оформлен кредит и сейчас ей отправят коды доступа на ее телефон, чтобы аннулировать данные действия. Также звонили с иных абонентских номеров. Они говорили быстро, торопили ее и переключали на какого-то полицейского, которые все говорили, что в отношении нее совершается мошенничество, и чтобы предотвратить эти действия нужно было сообщать им в ходе телефонного разговора телефонные коды доступа, которые приходи ей на телефон. Затем в тот же день на ее телефон поступили телефонные сообщения от «Rencredit». Там же поступали сообщения о том, что заявка на кредит одобрена, коды подтверждения для подписания заявления на кредит, заявление на перевод страховой премии в размере 4000 руб., заявление о подключении к сервису-пакету «Финансовая защита» на сумму 42804 руб., а также код доступа для подписания заявления на кредитный договор на сумму 288804 руб. Сроком на 60 месяцев, код доступа для подписания комплекта документов. Все эти коды истец диктовала в ходе телефонного разговора с работником банка. ФИО1 испугалась того, что ей придется платить кредит и в ходе разговора с данными лицами передала все коды доступа, которые приходи на телефон.

Также установлено, что неустановленные лица, получив доступ к секретным паролям банковского счета онлайн-байкингаФИО1, путем перечисления на иные счета, тайно похитило денежные средства в размере 288804 руб.

Материалами уголовного дела № подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, по обращению ФИО1 по вышеуказнным обстоятельствам возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «в, г» ч.3 ст.158 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ производство по уголовному делу приостановлено в связи с неустановлением обвиняемого лица.

В соответствии с пунктом 3 статьи307 ГК РФпри установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 23.06.2015 N 25

«О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 №2669-О/2022 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентомкредитаи незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). Суд считает, что в данном случае упрощенный порядок предоставления потребительскогокредитаи распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительскогокредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом РФ «О защите прав потребителей». Фактически все действия Банка по предоставлениюкредитасводятся к направлению банком потенциальному заемщику смс-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную суммукредитапутем однократного введения цифрового смс-кода. Из приведенных выше положений закона в их взаимосвязи следует, что при списании денежных средств со счета Банк обязан убедиться, что распоряжение дано клиентом или уполномоченным им лицом, в том числе в случае распоряжения денежными средствами при помощи электронных средств платежа с использованием кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан доказать, что принял все меры для надлежащего исполнения обязательства при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалось по характеру обязательства и условиям оборота. Между тем, в нарушение статьи67 ГПК РФ, Банком не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих, что были приняты меры для проверки действительного волеизъявления заемщика на получение кредитов. Доводы стороны ответчика о том, что Банком были исполнены распоряжения истца о переводе денежных средств на счет ФИО1, противоречат ст.153 ГК РФо сделке, как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей, поскольку при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовойдоговор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). В рамках рассматриваемого дела оснований полагать, что кредитныйдоговорбыли заключены с согласия ФИО1, при этом на основании ее волеизъявления совершались расходные операции, не имеется. Так же ответчиком, не представлены доказательства того, что сторонами совершались какие-либо действия, кроме направления банком СМС-сообщений и введения потребителем СМС-кодов. Следовательно, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что между банком и ФИО1 было достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимостикредитаи иными условиями договора лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительскогокредитасводятся к направлению банком потенциальному заёмщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определённую суммукредитапутём введения цифрового СМС-кода. В указанной связи действия банка по предоставлениюкредитав такой форме не могут быть признаны добросовестными, поскольку они не учитывают интересы потребителя и не обеспечивают безопасность дистанционного предоставления услуг. Согласно пункту 2 статьи10 ГК РФв случае несоблюдения требований о недопустимости злоупотребления правом суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае недобросовестные действия банка являются самостоятельным основанием для удовлетворения иска потребителя. Доводы представителя банка о том, что истец распорядилась зачисленными на её счёт денежными средствами, не свидетельствуют о согласовании сторонами существенных условий договоров и соответственно их заключённости. Положения пункта 3 статьи432 ГК РФ, которым установлено, что сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключённым, если заявление такого требования с учётом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1), также не опровергают выводов суда. В рассматриваемом случае с учётом конкретных обстоятельств (совершение в отношении истца мошеннических действий, недобросовестность самого банка в процессе совершения действий по заключению кредитного договора) действия ФИО1, нельзя признать противоречащими принципу добросовестности. В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно статье8Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующийдоговор, и являющегося применительно к статье168(пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьи168 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи). Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующийдоговор, и являющегося применительно к статье168(пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора. Из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не ФИО1 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени.

Оспариваемый кредитныйдоговорпосредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя были заключены банком ДД.ММ.ГГГГ, при этом предоставленные кредитные средства были тут же переведены на счет третьим лицам ФИО2, ФИО3

Банком заявленоходатайствоопропускеФИО1 срокаисковойдавности.

В соответствии со ст.205 ГК РФв исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этотсрокравен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

ФИО1 ссылается на невозможность своевременного обращения в суд в связи с правовой неграмотностью, выразившиеся в непонимании правовых последствий, в связи с чем суд полагает возможным восстановить ФИО1 пропущенный процессуальныйсрокнаподачувстречногоисковогозаявления.

В данной связи встречные исковые требования о признании договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и КБ «РенессансКредит» недействительными суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению; исковые требования Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат,. Также суд признает обоснованными встречные требования истца о возложении на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязанности совершить действия по исключению из базы кредитных историй информации о задолженности ФИО1 по спорному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку данный кредитный договор истцом не заключался.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

Согласно ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. (п. 1) 

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда вслучаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. 

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. 

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. (п. 2) 

Анализируя обоснованность встречных исковых требований в части взыскания с Банка денежной компенсации морального вреда, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика денежной компенсации морального вреда, поскольку вред истцу причинен действиями третьих лиц. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора недействительным по причине мошенничества удовлетворить.

Признатьдоговорпотребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, оформленный между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО)) и ФИО1 незаключенным.

Обязать Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО), направить уведомление в бюро кредитных историй об исключении сведений о кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части встречных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Кукморский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Дмитриева Т.Е.