Дело № 2-1651/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 октября 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Гуслиной Е.Н.

при секретаре Федоровой М.Р.,

помощник судьи Леоненко Э.А.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № ** в размере 114 913,30 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 87 321 руб., просроченные проценты в размере 27 592, 30 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 498,27 руб. 

В обоснование исковых требований указало, что 16.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 102 858 руб. под 24,50 %/24,50 % годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 60 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом и нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 19.06.2018, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1514 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 19.12.2017, на 24.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1474 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 60 802,57 руб. По состоянию на 24.01.2023 общая сумма просроченной задолженности составляет 114 913,30 руб., из которых: просроченные проценты – 27 592,30 руб., просроченная ссудная задолженность – 87 321 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пп. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что на основании анкеты-заявления 16.11.2017 ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили договор кредитования №**. ПАО «Восточный экспресс Банк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 102 858 руб., процентная ставка составила 24,50 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев, окончательная дата погашения 16.11.2022. 

Как указано в пункте 14 индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 дней с даты заключения договора, и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС №**, зачисления суммы кредита на текущий банковский счет № ** (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). 

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет 2210 руб. Состав ежемесячного платежа установлен общими условиями. Дата платежа – 16 число каждого месяца. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график погашения кредита и размер периодичности срока платежей будут доведены до заемщика при обращении в отделение банка. 

Согласно пункту 8 индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. 

В соответствии с пунктом 7 индивидуальных условий в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен общими условиями. 

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие на дополнительные услуги. 

При заключении договора кредитования ФИО1 дала следующее распоряжение: осуществить полное досрочное погашение кредита по договору кредитования №** от 09.03.2017 на сумму 102 857,43 руб. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 102 857,43 руб., находящейся на ТБС №**, по реквизитам, указанным в пункте 20 индивидуальных условий.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс Банк» выполнило свои обязательства по договору, открыв счет на имя заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета №**.

Таким образом, кредит ответчиком ФИО1 получен, заемщик совершала приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счету. Факт заключения договора ответчиком не оспаривался. 

Ответчик свою обязанность по погашению суммы кредита и уплате процентов в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась задолженность.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в условиях состязательности процесса суду не представлено.

09.11.2022 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате суммы задолженности в размере 114 913, 30 руб. по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору от 16.11.2017 № ** по состоянию на 24.01.2023 составляет 114 913,30 руб., из которых: просроченные проценты – 27 592,30 руб., просроченная ссудная задолженность – 87 321,07 руб.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса. 

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности. 

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Северский городской суд Томской области 06.08.2023, что подтверждается штемпелем на конверте, т.е. срок исковой давности пропущен до 06.08.2020 (06.08.2023 – 3 года), срок исковой давности по платежам за период с 07.08.2020 по 16.11.2022 истец не пропустил.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

12.11.2018 мировым судьей судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области по делу № 2-2439/2018(3) вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 16.11.2017 № ** за период с 18.06.2018 по 08.10.2018 в размере 102 399,23 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1623,99 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области от 27.11.2018 судебный приказ от 12.11.2018 отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Вместе с тем, поскольку осуществление ПАО КБ «Восточный» судебной защиты нарушенного права находится за пределами срока исковой давности, течение срока на указанный период не приостанавливается. 

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен до 06.08.2020.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий окончательная дата погашения кредита –16.11.2022, в связи с чем просроченная ссудная задолженность подлежит взысканию с 07.08.2020 по 16.11.2020 в размере 66 959,61 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В договоре кредитования от 16.11.2017 указано, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование суммой займа исходя из ставки 24,50% от суммы займа в месяц. Указанные проценты за пользование займом выплачиваются заемщиком ежемесячно 16 числа.

Согласованная сторонами при заключении договора займа процентная ставка – 24,50% в месяц за пользование заемными средствами является платой за пользование суммой займа и не может быть снижена судом, что согласуется с положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Таким образом, положения п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не ограничивают взыскание процентов по договору займа сроком действия этого договора и подлежат уплате до дня возврата суммы займа, поскольку в связи с неисполнением заемщиком обязательства по договору займа займодавец имеет право продолжать начисление процентов за пользование займом, определенных договором.

Следовательно, у суда отсутствуют правовые основания для невзыскания процентов, предусмотренных договором.

Исходя из вышеизложенного, проценты на просроченную ссуду подлежат взысканию за период с 07.08.2020 по 29.09.2020 в размере 6 258, 13 руб.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 16.11.2017 № ** в размере 73 217,74 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность (период 06.08.2020 по 29.09.2020) – 66 959, 61 руб., просроченные проценты (период с 06.08.2020 по 24.01.2023) – 6 258,13 руб.

Разрешая заявление о возмещении расходов по нотариальному заверению копии доверенности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как разъяснено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Как следует из копии доверенности от 07.10.2022 № 103С/ФЦ, нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан Г. засвидетельствована верность копии доверенности с представленного ей документа. За совершение нотариального действия уплачено 176 руб.

Учитывая, что указанные расходы непосредственно связаны с настоящим делом, они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 112, 64 руб.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены, была уплачена госпошлина в размере 3 498,27 руб., что подтверждается платежным поручением № ** от 25.01.2023.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено частично в размере 64 % от заявленного, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2238,89 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения (паспорт **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредитования от 16.11.2017 № ** в размере 73 217,74 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность (период 07.08.2020 по 29.09.2020) – 66 959, 61 руб., просроченные проценты (период с 07.08.2020 по 24.01.2023) – 6 258,13 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения (паспорт **) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 2238, 89 руб., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности в размере 112, 64 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий Е.Н. Гуслина

УИД 70RS0009-01-2023-002460-13