Дело №2-577/2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Бабкиной Т.В.,

при секретаре Шичковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске

«27» января 2017 года гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указала что, 27.05.2016 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор кредитования № на сумму 239 999,88 рублей, на срок 60 месяцев под 29,5% годовых. При заключении договора кредитования с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) специалист банка настоял на заключение договора страхования жизни заемщика, предоставив для подписания договор страхования жизни заемщика, а также договор кредитования в который уже были включены положения о страховании (перечислении страховой премии страховщику), мотивировав это, что в случае отказа от заключения договора в предоставленном виде ФИО1 будет отказано в предоставлении кредита. В виду необходимости получения денежных средств истец была вынуждена заключить указанные договоры. В соответствии с выпиской в день выдачи кредита с моего счета была списана общая сумма в размере 70 985,88 рублей в виде оплаты страховой премии. Не согласившись с заключением договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о признании договора страхования жизни заемщиков недействительным и возврате списанной суммы. Однако ответ на заявление до настоящего времени не получен, страховая премия истцу не возвращена. Просила принять отказ от исполнения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части распоряжения на списание страховой премии и применить последствия ничтожности сделки. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаконно полученную страховую премию в размере 70 985,88 рублей, неустойку за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы в размере 70 985,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

03.08.2016 года истец уточнила свои исковые требования и просила суд признать расторгнутым договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» незаконно полученную страховую премию в размере 70 985,88 рублей, неустойку за нарушение сроков устранения недостатков выполненной работы в размере 70 985,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть дела без ее участия. 

Представитель истца ФИО1 - ФИО3, действующий на основании доверенности в судебном заседании исковые требования еще раз уточнил, не поддержал требования о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки в размере 70 985 руб. 88 коп., просил суд принять отказ истца от исполнения договора страхования, в остальном требования поддержал в полном объеме.

Ответчики ООО «СК «Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в судебное заседание своего представителей не направили, причина неявки суду неизвестна.

От представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ранее в суд поступали письменные возражения по существу заявленных требований, из которых следует, что договор страхования был заключен ФИО1 до момента вступления в законную силу Указания Центробанка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года. Указанный договор заключен ФИО1 добровольно, при этом для неё была доведена вся необходимая информация о продукте страхования, в том числе о размере страховой премии, порядке её уплаты. Условия страхования, предложенные истцу являются способом обеспечения исполнения принятых на себя заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ. Доказательств понуждения к заключению данного договора не имеется. Требования о компенсации морального вреда необоснованны, поскольку истец ничем не подтвердил переживание ею физических или нравственных страданий по вине Страховщика. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 56 ГПК РФ установлена обязанность каждой стороны доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вступая в договорные отношения, стороны в полной мере воспользовались свободой договора, предусмотренной данной нормой. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В судебном заседании установлено, что 27.05.2016 года между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор 

<

***>, на сумму 239 999,88 рублей, сроком на 60 месяцев, под 29.5% годовых ( л.д. 5-8)

При заключении кредитного договора было осуществлено присоединение ФИО1 к программе страхования заемщиков банка в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь». За присоединение к Программе страхования банк удержал часть средств, предоставленных истцом по кредитному договору, в размере 70 985,88 рублей в качестве комиссии по договору страхования жизни заемщиков ( л.д. 9)

Согласно п.5 кредитного договора № комиссия за подключение к программе страхования составляет 70 985,88 рублей, которая уплачивается единовременно за весь срок страхования.

Исходя из выписки по лицевому счету, сумма кредита без учета комиссии за подключение к программе страхования составляет 169 014 рублей ( л.д.9)

За присоединение к Программе страхования банк удержал часть средств, предоставленных истцом по кредитному договору, в размере 70 985,88 рублей. ( л.д.9)

Не согласившись с заключением договора страхования, 01.06.2016 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о признании договора страхования жизни заемщиков недействительным и возврате списанной суммы. Однако ответ до настоящего времени не получен. ( л.д. 10)

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 ГК РФ предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам включать в кредитный договор условие о заключении соответствующих договоров страхования с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга в силу положений статьи 423, статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

На возможность использования в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства добровольного страхование заемщиком риска своей ответственности указано и в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, где приведено соответствующее толкование положений части 2 статьи 935, статьи 421 и статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, исходя из п.1 Указаний Центрального Банка РФ №3854-У от 10.11.2015 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Доводы представителя ответчика ООО «СК» «Ренессанс Жизнь» о том, что требования о возврате страховой премии при отказе страхователя от заключенного договора не подлежат удовлетворению, поскольку договор страхования был заключен ФИО1 27.05.2016 года, то есть до момента вступления в законную силу Указания Центробанка РФ № 3854-У от 20.11.2015 года, суд отклоняет, как основанные на неверном толковании положений законодательства.

В соответствии с п. 9 Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 года настоящее указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования. Указание было опубликовано в "Вестнике Банка России" - 20.02.2016 года и вступило в действие 01 марта 2016 года.

Таким образом, с указанной даты у истца, как потребителя (стороны договора страхования) возникло право на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии в полном объеме. При этом у страховой компании возникла обязанность предусмотреть возможность отказа от договора страхования и возврата страховой премии.

В соответствии с п. 10. Указания Центрального Банка РФ №3854-У от 20.11.2015 года страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Однако в нарушение указанных положений Указания ЦБ РФ, а также п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не предусмотрел в договоре страхования отказ от указанного договора и не предоставил правила страхования, в которых указана данная возможность.

02.06.2016 года (на пятый рабочий день после заключения договора и по истечении срока установленного Центральным Банком РФ страховщикам для приведения своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания №3854-У от 20.11.2015 года) ФИО1 направила в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявление о возврате страховой премии по договору страхования №74750168881 от 27.05.2016 года, что подтверждается оттиском почтового штемпеля на описи вложений в почтовую корреспонденцию и чеком - ордером на оплату отправления заявления (л.д. 11).

Вместе с тем, до настоящего времени договор страхования не расторгнут, возврат страховой премии не произведен, доказательств обратного суду в силу ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что ответчик в нарушение Указаний Центрального Банка РФ Страховщик не привел свою деятельность в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу, на требование истца о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не отреагировал, суд считает, что ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» существенно нарушены условия договора страхования, в связи с чем требования ФИО1 об отказе от исполнения договора страхования, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежат удовлетворению.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом установлено нарушение прав истца как потребителя, а именно нарушение сроков возврата истице страховой премии, при отказе от договора страхования в период охлаждения, в связи с чем считает подлежащими удовлетворению требования истицы об отказе от договора страхования и взыскании с ответчика суммы страховой премии в сумме 70985,88 руб.

Принимая во внимание положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума ВС РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 № 17, учитывая также, что с учетом изложенного факт нарушения прав истца как потребителя является установленным, учитывая характер причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает исковые требования о компенсации морального вреда удовлетворить частично и взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию в размере 10 000 рублей.

В силу ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с учетом разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, с ответчика также подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 40 492,94 руб. 

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, пп. 1,3 п.1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета г. Омска в размере 2626,58 руб. (по требованиям не имущественного характера 300 руб. + по требованиям имущественного характера – 2326,58 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Принять отказ ФИО1 от исполнения договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 .

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 70 985,88 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 40 493 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований Неупокоевой С..И. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также в иске к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит», - отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в сумме 2 629,58 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца по истечении срока изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий Т.В. Бабкина 

Мотивированное решение изготовлено в окончательном виде 01.02.2017 года