Дело № 2-1162/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2018 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Родичевой Т.П.,

при секретаре Чепурненко И.В.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, ее представителя ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Томского филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее – ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Томского филиала обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по состоянию на 29.05.2018 по кредитному договору в сумме 170331,84 руб., в том числе: основной долг – 168881,83 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 867,05 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 583,46 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4606,64 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что сторонами заключен договор потребительского кредита от 27.10.2016 путем присоединения заемщика к данному договору, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме сроком на 60 месяцев под 23% годовых. Индивидуальные условия, Общие условия и График платежей является в совокупности договором потребительского кредита, заключенного банком и заемщиком. В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. Ответчику направлено требование от 28.02.2018 о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен, задолженность в установленный требованием срок не погашена. С 30.03.2018 кредитный договор считается расторгнутым. Общий размер задолженности ответчика перед банком по кредитному договору по состоянию на 29.05.2018 составляет 170331,84 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1, действующая на основании доверенности № 365/1 от 02.05.2017 сроком полномочий до 01.04.2020, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила о несогласии банка на заключение мирового соглашения с ответчиком на данной стадии, однако указала на возможность ответчика обратиться с соответствующим заявлением на стадии исполнения решения суда. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, однако факт заключения кредитного договора и наличия задолженности в указанном истцом размере не оспаривала.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по устному ходатайству ответчика, в судебном заседании исковые требования также не признала, задолженность в указанном банком размере не отрицала. Дополнительно пояснила, что ответчик потеряла работу, в связи с чем не смогла оплачивать кредит. Кроме того, указала, что ответчик предлагала банку заключить мировое соглашение, чтобы равными платежами гасить образовавшуюся задолженность, однако в устной форме ей было отказано. Пояснила о намерении ответчика обратиться с заявлением о рассрочке после вынесения решения суда.

Заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 27.10.2016 ПАО АКБ «Связь-Банк» сформировано предложение ФИО2 о заключении договора потребительского кредита на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. ФИО2 предложение банка приняла посредством подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым ответчику банком предоставлен кредит в сумме на срок 60 месяцев с уплатой процентов по кредиту 23% годовых. ПАО АКБ «Связь-Банк» перечислило ответчику денежные средства в сумме что подтверждается банковским ордером № 186164 от 27.10.2016 и выпиской по счету ФИО2 за период с 27.140.2016 по 29.05.2018. 

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктами 2 и 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен срок возврата кредита 27.10.2021, а также ежемесячное внесение платежей по кредитному договору равными долями в размере . в течение 60 месяцев.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита содержат указание на то, что заемщик ФИО2 ознакомлена и согласна с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденными решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (протокол № 23 от 05.04.2016), регулирующими договорные отношения между ней и банком, и обязуется неукоснительно их соблюдать; понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей; согласно Общим условиям договора потребительского кредита договор считается заключенными сторонами с момента подписания настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита, о чем свидетельствует личная подпись заемщика в соответствующей графе Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Из пунктов 2.6, 4.1.1, 4.1.2, 4.1.3, 4.2.2, 4.2.5, 5.1.1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что предоставление кредита осуществляется в безналичной форме путем зачисления всей суммы кредита на счет, указанный в Индивидуальных условиях кредитного договора. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета годовой процентной ставки, действующей на дату заключения договора, указанную в Индивидуальных условиях договора. Начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга производится банком на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно или до даты расторжения договора, если заемщику направлено требование о досрочном возврате кредита и расторжении договора. Проценты на сумму кредита начисляются исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Оплата ежемесячного платежа осуществляется согласно графику платежей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика в сумме очередного ежемесячного платежа по кредиту на дату, указанную в графике платежей. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные банком проценты за весь фактический период пользования кредитом в порядке, указанном в разделе 4 настоящий Общих условий договора.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами 5.4.1, 6.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора по фактическому адресу, по адресу регистрации заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления данного требования. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а также в случае направления заемщику требования о досрочном возврате кредита и расторжении договора по кредиту в соответствии с пунктами 5.4.1, 5.4.2 настоящих Общих условий договора.

Из выписки по счету ФИО2 и расчета задолженности следует, что ответчик допускала просрочки внесения платежей по кредитному договору, вносила платежи не в полном объеме, последнее внесение денежных средств в счет оплаты кредита произведено 03.05.2018, после чего внесение денежных средств в счет погашения задолженности и уплаты процентов по кредиту прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, общая сумма которой по состоянию на 29.05.2018 составляет 170331,84 руб.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес ответчика 01.03.2018 направлена досудебная претензия от 28.02.2018 о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, содержащая уведомление о расторжении договора с 30.03.2018, а также требование о досрочном возврате всей суммы кредита по кредитному договору, уплате процентов, пени и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, в течение 30 дней календарных дней с момента направления данного требования в размере 186686,14 руб., образовавшейся по состоянию на 28.02.2018. Однако, как следует из выписки по счету, ответчиком с момента получения данного требования внесено в счет погашения задолженности 3000 руб. 22.03.2018 и 17000 руб. 03.05.2018. Таким образом, до настоящего момента указанное требование ответчиком в полном объеме не исполнено, задолженность по кредитному договору полностью не погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ).

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО2 не представлено. Наличие задолженности в указанной банком сумме ответчиком не оспаривается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем ответчик ФИО2, заключив договор потребительского кредита с банком, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не предприняла меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору от 27.10.2016 по состоянию на 29.05.2018 судом проверен и признан арифметически верным, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности последним в материалы дела не представлено. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.05.2018 в размере 168881,33 руб. – основной долг.

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств.

Из искового заявления и представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитному договору следует, что сумма неустойки за просрочку погашения процентов составляет 867,05 руб., сумма неустойки за просрочку гашения основного долга составляет 583,46 руб. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Следовательно, заключив договор потребительского кредита, ФИО2 должна была осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая решение в части взыскания неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В силу разъяснений пункта 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

С учетом изложенного, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной неустойки, период её начисления, соотношение процентной ставки по кредиту (23% годовых), размера неустойки (20% годовых) и действующей на момент обращения ПАО АКБ «Связь-Банк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (7,25% годовых), суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

При таких данных, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просрочку погашения процентов в размере 867,05 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 867,05 руб., начисленные по состоянию на 29.05.2018.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4606,64 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № 46058 от 30.05.2018 на сумму 2133,33 руб. и № 33803 от 18.04.2018 на сумму 2473,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Томского филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) в лице Томского филиала задолженность по договору потребительского кредита от 27.10.2016 по состоянию на 29.05.2018 в сумме 170331 (сто семьдесят тысяч триста тридцать один) рубль 84 копейки, в том числе: основной долг – 168881 (сто шестьдесят восемь тысяч восемьсот восемьдесят один) рубль 33 копейки, неустойка за просрочку погашения процентов – 867 (восемьсот шестьдесят семь) рублей 05 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга – 583 (пятьсот восемьдесят три) рубля 46 копеек, 

Взыскать с ФИО2 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4606 (четыре тысячи шестьсот шесть) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Т.П. Родичева

Верно

Судья Т.П.Родичева

Секретарь И.В.Чепурненко