Гражданское дело № ***

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 г. г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Водостоевой Н.П.,

с участием ответчика ФИО1, 

при секретаре Дубровской М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности. В обоснование иска истец указал, что с ФИО1 был заключен договор кредитной карты № ***, по условиям которого ей была предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности 88 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), в зависимости от даты заключения договора. Договор был заключен путем акцепта банком оферты, содержащиеся в заявлении – анкете, моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Согласно договору банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным кредитом, а ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть заемные денежные средства. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий расторг договор **.**.** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7.4 Общих условий, п. 5.12 Общих условий УКБО Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 80 944 руб.60 коп., из них сумма основного долга 51030 руб.31 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 20386 руб.10 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 9 528 руб.19 коп. за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 2 628 руб.34 коп.

В судебное заседание представитель истца, АО «Тинькофф Банк», не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 представил заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя АО «Тинькофф Банк», указав, что поддерживает исковые требования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она не согласна с взыскиваемыми процентами, а также штрафными санкциями, поскольку истцом не предоставлено доказательств размера их начисления, а также не согласна с размером взыскиваемых судебных расходов, так как истец мог избежать, обратившись с заявленными требованиями в досудебном порядке, либо в порядке приказного производства, уплатив госпошлину 50 процентов ставки, установленной для исковых заявлений. Она пояснила, что не оспаривает того факта, что в период с **.**.** по **.**.** перестала производить платежи по кредитной карте. При этом, считает, что размер неустойки завышен, не соответствует последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем просит на основании ст.333 ГК РФ снизить её размер. В тоже время, полагает, что она погасила всю сложившуюся задолженность перед истцом в полном объеме. Так же, считает, что банк незаконно удерживал сумму страховой премии, так как она не давала согласия банку на участие в программе страхования. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (часть 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ N 8 от **.**.** "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ" совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что **.**.** между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты № ***.

По условиям договора Банк выдал ФИО1 кредитную карту «Тинькофф Платинум», тарифный план 1:0, с первоначальным кредитным лимитом 21000 руб., с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,12 % в день при своевременной оплате минимального платежа, 0,20% в день при несвоевременной оплате минимального платежа.

В свою очередь ФИО1 приняла на себя обязательство в срок, указанный в счет-выписке, исполнить обязательства по погашению кредита путем внесения минимального ежемесячного платежа в размере 5% от размера задолженности.

Условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за неуплату минимального платежа в виде штрафа: первый раз -590 руб., второй раз подряд – 1% задолженности +590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности +590 руб..

Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением-анкетой ФИО1 в Банк на оформление кредитной карты от **.**.**, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум (Тарифный план 1:0), являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора.

ФИО1 воспользовалась денежными средствами, находящимися на карте. 

С помощью карты были совершены многократные операции по снятию наличных денежных средств через банкомат, что подтверждается расчетом задолженности. 

Однако свои обязательства по погашению кредита путём внесения обязательных платежей по погашению образовавшейся задолженности по кредитной карте ФИО1 надлежащим образом не исполнила, с марта 2017 года она перестала вносить платежи в погашение задолженности, что повлекло начисление штрафов. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В данном случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Банк в соответствии с вышеуказанными правилами **.**.** расторг Договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета с требованием погасить задолженность в размере 80 944 руб.60 коп. в течение 30 дней с даты его получения, которое ФИО1 в добровольном порядке исполнено не было, что и послужило основанием для обращения АО «Тинькофф Банк» с иском в суд.

С учетом приведенной нормы закона, условий заключенного между сторонами договора, суд считает требования банка о взыскании с ФИО1 имеющейся у нее по состоянию на **.**.** суммы долга по кредиту, складывающейся из суммы основного долга 51030 руб.31 коп., просроченных процентов –20 386 руб.10 коп., законными и обоснованными. Размер штрафа, начисленный банком за период с **.**.** по **.**.** составляет 9528 руб.19 коп.. При этом расчет неустойки, представленный истцом, произведен верно.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который был проверен судом, данный расчет выполнен в соответствии с условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, и тарифами.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не согласна с расчетом задолженности, произведенным банком, а именно взыскиваемыми процентами, а также штрафными санкциями, является несостоятельным, так как данный расчет выполнен в соответствии с условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, и тарифами. Кроме того, иного расчета в подтверждение своих доводов ответчик не предоставила.

Кроме того, ответчик, выражая несогласие с размером задолженности, рассчитанным банком, указывая, что она погасила всю сложившуюся задолженность перед истцом, соответствующих доказательств отвечающих требованиям относимости и допустимости, суду не представлено.

В соответствие с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Наличие в договоре такого условия не означает ущемление прав истца как заемщика, а обеспечивает ответчику возможность компенсировать потери в случае нарушения обязательств.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно пункту 5.6 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счет-выписке. При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно пункту 9 Тарифов, а также применяется процентная ставка 0,2% в день согласно пункту 10 Тарифов.

В соответствии с абз. 2 статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установленная в Тарифах Банка ответственность Заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации.

Доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, ответчиком ФИО1 не представлены. 

Поскольку размер штрафа соответствует последствиям нарушения обязательств (сумме долга, длительности неисполнения), оснований для его уменьшения, предусмотренных ст.333 ГК РФ не имеется.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не давала согласия банку на участие в программе страхования, в связи с чем банк незаконно удерживал сумму страховой премии, является необоснованным, поскольку ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями Программы страхования держателей кредитных карт, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете в котором указано, что она согласна быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами. Условия страхования держателей кредитных карт содержатся на странице банка в сети Интернет.

Принимая во внимание изложенное, суд считает, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Довод ответчика ФИО1 о том, что она не согласна с размером судебных расходов по оплате государственной пошлины, указывая, что истец мог их избежать, является несостоятельным и не основанным на законе, а также опровергается материалами дела, так как истец обращался к ответчику в добровольном порядке с заявленными требования, направляя в её адрес заключительный расчет; а также в соответствии с п.1ч.1 ст. 23 ГПК РФ истец обращался в мировой суд за выдачей судебного приказа, который впоследствии был отменен.

С учетом указанной нормы закона суд считает правильным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 628 руб.34 коп.. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Иск акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить полностью. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность за период с **.**.** по **.**.** включительно, по договору кредитной карты в сумме 80 944 руб.60 коп., в том числе основной долг – 51 030 руб.31 коп., проценты за пользование кредитом 20 386 руб.10 коп., штраф – 9 528 руб.19 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 628 руб. 34 коп., а всего 83 572 руб. 94 коп.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено **.**.**.

Председательствующий: Н.П. Водостоева