дело № 2-30/2025

УИД № 23RS0025-01-2024-001648-76

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Курганинск 23 января 2025 года

Курганинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Устюжина С.М.,

при секретаре Жинжило О.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными (незаключенными) по причине мошенничества, 

установил:

ФИО1 обратилась в Курганинский районный суд с исковым заявлением к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными (незаключенными) по причине мошенничества, обосновав тем, что 21 декабря 2023 года посредством сети «Интернет» мошенническими действиями лица на ее имя были оформлены виртуальные кредитные карты ПАО «МТС-Банк» № и № по кредитным договорам № и № соответственно, после чего им были переведены с данных карт денежные средства в общей сумме 122 500 рублей ФИО15., а также снята комиссия в размере 5 957,50 рублей (с карты № переведено 105000 рублей и снята комиссия 4685 рублей; с карты № переведено 17500 рублей и снята комиссия 1272,50 рублей). Данные виртуальные карты она не получала, не оформляла, кредитные договора не заключала и никакие деньги никому не переводила, и ФИО16. не знает. По данному факту она 23 декабря 2023 года обратилась с заявлением в ОМВД России по Курганинскому району Краснодарского края. Дознавателем ОД Отдела МВД России по Курганинскому району ФИО2 23 февраля 2024 года возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного частью 1 статьи 159 УК РФ и она признана потерпевшей по данному делу.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала исковые требования, по доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, просила признать кредитные договора № и № от 21 декабря 2023 года, заключенные между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1, а также оформленные согласно им виртуальные кредитные карты ПАО «МТС-Банк» № № и № соответственно, недействительными (незаключенными) и кредитные деньги по ним ею не полученными, применить последствия недействительности ничтожных сделок. Взыскать с ответчика в ее пользу сумму морального вреда в размере 30000 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 рублей. Обязать ПАО «МТС-Банк» направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитным договорам.

Представитель ответчика ПАО «МТС -Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать истцу в удовлетворении исковых требований, по доводам, изложенным в возражении на исковое заявление. 

Представитель ООО «Эверест» в судебное заседание не явился, уведомлений надлежащей образом о месте и времени рассмотрения дела.

Третье лицо - нотариус нотариального округа Тюменского района Волгоградской области ФИО3 в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Нормой п. 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ - письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средствпозволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети "Интернет" (ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). В силу положений п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Оспариваемые кредитные договора № от 21.12.2023 (кредитная карта лимитом кредитования в размере 20 000,00 руб.) и кредитный договор №от 21.12.2023 (кредитная карта лимитом кредитования в размере 112 000,00 руб.) подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления Заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласие на присоединение к Договору комплексного обслуживания (далее - ДКО) было дано Заемщиком 07.05.2021, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Факт использования лимита по кредитным картам подтверждается выписками по счетам № и №. Таким образом, Банк выполнил обязательство по предоставлению кредитов в полном объеме. 

Оспариваемые кредитные договоры подписаны в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявлений Заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заключение Договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи Клиентом соответствующего заявления по форме, установленной Банком, при первом обращении Клиента в подразделение Банка с целью заключения Договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. 

Заявление подписывается Клиентом собственноручно и является его офертой на заключение Договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках Договора о предоставлении банковского продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта Клиента о заключении Договора о предоставлении банковского продукта была акцептована Банком. Акцептом заявления Банка, в соответствии с условиями Кредитного договора, является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет.

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав Заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО.

В соответствии с п.п. 2.5, 3 Условий, при оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные Банком по указанному в Заявлении Основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-БАНК-ИНФО.

В соответствии с п.п. 2.1 - 2.3 Приложения № 6 к Условиям, Банк предоставляет Клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается Банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банк и Мобильный банк, путём предоставления клиенту Электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона Клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого Клиент может подписать Электронный документ аналогом собственноручной подписи Клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить Клиенту доступ к Электронному документу как путём направления ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения Банка или его партнёров. Получив ссылку на Электронный документ, Клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание Электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного Клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный Клиентом Электронный документ хранится в информационных системах Банка.

В соответствии с п.п. 1.5.7, 4.8, 4.10 Приложения № 6 к Условиям, Клиент обязуется обеспечить безопасное хранение Средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Клиент подтверждает, что SMS-сообщение, отправленное с Основного номера мобильного телефона Клиента, рассматривается Банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по Банковским картам / счетам Клиента.

Клиент несет полную ответственность:

- за все операции, совершенные с использованием Интерактивного SMS-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы SMS-Банк-Инфо до момента самостоятельной блокировки услуги Клиентом;

- за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска Клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона Клиента, по номеру которого предоставляются услуги SMS-Банк-Инфо.

Таким образом, Истец несет полную ответственность за последствия разглашения третьим лицам указанных выше данных.

В силу требований ст. ст. 845 - 847, 854 ГК РФ, ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналоговсобственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 845 ГК РФ, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Действия Банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Банк незаконных действий при заключении кредитного договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления Истца, подтвердившего действительность своих намерений смс-кодами.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Исходя из смысла приведенных норм закона, для признания сделки совершенной под влиянием обмана недействительной необходимо установить, что Истец был обманут Ответчиком относительно предмета или природы сделки, либо Ответчик умолчал об обстоятельствах, осведомленность о которых бы повлияла на волеизъявление Истца при принятии решения о заключении договора.

Обстоятельства, относительно которых Истец был обманут кредитором, и которые находились бы в причинно-следственной связи с его решением о заключении кредитного договора в рассматриваемом случае отсутствуют и соответствующих доказательств не было представлено.

Никаких достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что Банк знал или должен был знать о заявленном обмане Заемщика со стороны неустановленного лица не представлено. Приговор суда, которым была бы установленанедобросовестность именно кого-либо из сотрудников Банка при оформлении кредитного договора, также отсутствует.

Истцом не доказана совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый кредитный договор, заключенный с ПАО «МТС-Банк» может быть квалифицирован как сделка, совершенная под угрозой применения насилия или угрозы, а также влиянием обмана.

Не представлено Истцом доказательств, что оспариваемая сделка была совершена Истцом под насилием или угрозой и исходили со стороны третьего лица, а другая сторона сделки - в рассматриваемом случае Ответчик ПАО «МТС-Банк», знал об этом обстоятельстве. Равно не установлено то, в чем конкретно выражались такие угрозы.

Оспариваемый кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления Заемщиком Кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи Заемщика, письменная форма сделки соблюдена, Заемщику была предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены Банком на счет Заемщика, совокупность условий для признания сделки недействительной, ее расторжения Истцом не доказана.

В Согласии на присоединение к Договору комплексного обслуживания от 07.05.2021 в качестве основного номера мобильного телефона Заемщика указан +79649354500. В соответствии с п. 1.3.2 Приложения № 6 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»), SMS-ключ предоставляется в автоматическом режиме в момент формирования распоряжения на совершение платежной операции на Основной номер мобильного телефона.

Само по себе обращение в правоохранительные органы не свидетельствует об отсутствии в действиях самого Истца признаков неосмотрительного поведения в использовании ее электронной подписи и технических средств, с помощью которых осуществлено заключение кредитного договора и не влияет на правоотношения, сложившиеся между Истцом и Ответчиком в рамках заключенных кредитных договоров от имени Истца другим лицом, незаконно завладевшим ее персональными данными с использованием телефона. Обстоятельства, относительно которых Истец была обманута Кредитором отсутствуют.

Таким образом, хищение денежных средств истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Если и имелся факт мошенничества со стороны третьих лиц, то Истец самостоятельно его предоставил для совершения дистанционно юридически значимых действий - заключения кредитного договора.

Согласно п. 4 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" под источником формирования кредитной истории понимается, в том числе, организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

В соответствии с ч. ч. 1, 3.1 ст. 5 настоящего Федерального закона источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Согласно ч. 5 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее пяти рабочих дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события).

Таким образом, в связи с наличием у лица, выступающего кредитором по договору, сведений о наличии у заемщика задолженности по данному договору, соответствующая информация в силу императивных требований закона подлежала передаче в бюро кредитных историй, как и информация по результатам рассмотрения настоящего дела.

Кроме того, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй, в соответствии с которым субъект кредитной истории имеет право обратиться в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а при получении отказа во внесении изменений обжаловать его в судебном порядке.

Доказательств, что Истец обращался Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений в его кредитную историю, материалы дела не содержат.

В рассматриваем случае нарушение прав Истца как потребителя, со стороны Банка отсутствует, требования о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов являются производными от основного требования, а потому удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными (незаключенными) по причине мошенничества, необходимо отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании кредитных договоров недействительными (незаключенными) по причине мошенничества - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Курганинский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения с 27.01.25 года. 

Судья С.М. Устюжин