Дело № 2 - 1495/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Салават 20 июня 2017 года

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ерофеева Е.Н.

при секретаре Васильевой С.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, мотивировав свои исковые требования тем, что 00.00.0000 00.00.0000 года между истцом о ответчиком был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев и условием уплаты процентов в размере (данные изъяты)(данные изъяты) % годовых. При выдаче кредита ответчиком была удержана страховая премия в размере (данные изъяты) руб. и плата за услугу «СМС - информирование» в размере (данные изъяты) руб. Возможность выбора других страховых компаний, а также отказа от заключения договора страхования жизни истцу не предоставлялась. На основании изложенного истец требует признать недействительными условия указанного кредитного договора, в части взимания страховой премии и платы за услугу «СМС - информирование», взыскать с ответчика убытки в размере (данные изъяты) руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (данные изъяты) руб., компенсацию морального вреда в размере (данные изъяты) рублей.

Истец ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства в суд не явилась, просила рассмотреть гражданское дело без ее участия.

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит», третье лицо ООО СК «Согласие» надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, явку своих представителей в суд не обеспечили, заявление об отложении судебного заседания не представили, на основании чего судом принято решение рассмотрении дела без их участия. 

Изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Часть 1 статьи 422 ГК РФ предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно части 1 статьи 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с частью 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст. 954 ГК РФ). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Часть 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу частей 1 и 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 00.00.0000 года ФИО1 обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением о предоставление ей кредита на неотложные нужды. На основании чего в тот же день между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ..., согласно которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме (данные изъяты) руб. сроком на (данные изъяты) месяцев под (данные изъяты)(данные изъяты) % годовых.

В заявление также указано, что ФИО1 согласна на подключение к услуге «СМС - информирование» по кредиту, проинформирована о размере платы за услугу в размере (данные изъяты) руб., о чем свидетельствует её подпись в заявлении. При этом, данный пункт заявления предоставляет возможность отказаться от предоставления данной услуги, путем указания соответствующей отметки в данном пункте.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора ООО КБ «Ренессанс Кредит» обязалось перечислить со счета ФИО1 часть кредита в размере (данные изъяты) руб. для оплаты страховой премии страховщику указанному в пункте (данные изъяты) заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. 

В день заключения кредитного договора ФИО1 было подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым она изъявила желание заключить договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» с ООО СК «Согласие-Вита». С Правилами страховая жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» истица была ознакомлена, возражений не имела и обязалась их выполнять. Также в данном заявлении ФИО1 просила ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с ее счета сумму страховой премии в размере (данные изъяты) руб., подлежащей уплате по заключенному договору страхования, по реквизитам страховщика. Указанное заявление, вопреки доводу истца, предоставляло право выбора иного страховщика, а также правот отказа от страхования.

Согласно страхового полиса № ... от 00.00.0000 года, подписанного ФИО1, следует, что он заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и Дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни». Страховщиком по данному полису является ООО СК «Согласие-Вита», страхователем (застрахованным) ФИО1, срок действия полиса определен сторонами в (данные изъяты) месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного (данные изъяты) группы по любой причине. Выгодоприобретателем являются застрахованный, либо его наследники. 

Также в страховом полисе имеется отметка о вручении ФИО1 правил страхования, на условия которых заключен полис, а также разъяснении их условий.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере (данные изъяты) руб. сторонами в ходе судебного разбирательства не оспорен.

Как следует из разъяснений банка, содержащихся в заявлении истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе её стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Страхователь подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Следовательно, из указанного заявления усматривается, что ФИО1 имела возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению, следовательно, её доводы о том, что предоставление ей кредита было обусловлено обязательным заключением ею договора страхования являются не состоятельными.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Судом установлено, что ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагала достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании её жизни и здоровья также подтверждается её личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования.

На основании изложенного, учитывая, что ФИО1 собственноручно подписала заявление на заключение договора страхования, самостоятельно заключила договор страхования, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по уплате суммы страховой премий. 

Из пункта (данные изъяты) кредитного договора следует, что плата за услугу «СМС - информирование» осуществляется исключительно на добровольной основе, и не является обязательным условием выдачи кредита.

Также истец добровольно, до заключения кредитного договора просила кредитора подключить ее к услуге «СМС - информирование».

Действия самого истца, связанные с обращением в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением на получение кредита, при заключении кредитного договора, не свидетельствуют о том, что получение кредита было обусловлено подключением услуги по «СМС - информированию».

Как усматривается из заявления на кредитование от 00.00.0000 года, в случае несогласия на подключение дополнительной услуги по СМС - информированию, истец могла отказаться от данной услуги, поставив в соответствующем поле отметку, однако ею этого также сделано не было.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме проинформирована как ответчиком, так и страховыми компаниями об условиях договоров страхования и кредитного договора, имела достаточное время для ознакомления с их условиями, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, имела возможность отказаться от заключения договора. При рассмотрении дела не установлено достоверных доказательств того, что предоставление кредита ФИО1, было обусловлено приобретением услуги по страхованию и СМС-информированию. Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание их заемщику при заключении кредитного договора. Все документы подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию и кредитованию включая и порядок внесения стоимости услуги.

Суд не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона «О защите прав потребителей», навязывания приобретения услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с договором страхования, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ФИО1, отсутствуют, как в части оспаривания договорных условий, признании их недействительными, применении последствий недействительности сделок и взыскании уплаченных ею денежных средств, так и в части производных требований о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. 

На основании изложенного и руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Судья подпись Ерофеев Е.Н.

Верно. Судья Ерофеев Е.Н. 

Решение не вступило в законную силу 20.06.2017 Секретарь суда___________

Решение вступило в законную силу ___________ Секретарь суда__________

Судья___________ Е.Н. Ерофеев

Подлинник решения подшит в гражданское дело № 2 - 1495/2017 Салаватского городского суда Республики Башкортостан