Дело ------1475/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 мая 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары в составе председательствующего судьи Сидоровой И. Н., при секретаре судебного заседания Краснове Н. В., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании суммы неиспользованной страховой премии, процентов за неправомерное удержание денежных средств, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что 24 октября 2017 года между ФИО1 и Банком АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № ----- на сумму ------ руб. сроком на три года. Истец по условиям кредитного договора был подключен к программе страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» для заемщиков АО МС Банк Рус -----, по условиям которого истец застраховал жизнь и трудоспособность на период действия кредитного договора. Тем самым между сторонами заключен договор возмездного оказания услуг (договор страхования) № ----- от 25 октября 2017 года с оплатой данных услуг - страховой премии в размере ------., перечисленных на счет ответчика единовременно при выдаче кредита. Срок действия договора страхования составляет 36 мес. Кредитный договор в настоящее время является погашенным – 27 ноября 2017 года был осуществлен последний платеж. В связи с этим обеспечение его возврата путем страхования жизни перестало быть необходимым. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В договоре страхования страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент наступления страхового случая. Страховщик утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности. Ответом от 18 декабря 2017 года на запрос истца от 14 декабря 2017 года о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора был получен отрицательный ответ со ссылкой на п. 2 ст. 958 ГК РФ и п. 3 ст. 958 ГК РФ. На основании изложенного, ссылаясь на ст. 958, ст. 395 ГК РФ, ст.ст. 15, 32 ФЗ «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 78 006,75 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года в размере 1552,65 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь», представитель третьего лица АО МС Банк Рус, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, не явились.

Представитель ответчика ООО СК «РГС-Жизнь» предоставил суду письменный отзыв на иск, из которого следует, что ответчик не признает исковые требования и просит отказать в их удовлетворении со ссылкой на ст. 421 ГК РФ (принцип свободы договора), п. 1 ст. 329 ГК РФ, устанавливающий, что исполнение обязательств может обеспечиваться и другими способами, предусмотренными законом или договором, а также требования ст. 819 ГК РФ в части установления банком условий кредитования, в том числе видов обеспечения, в связи с чем полагают, что предоставление кредита при условии заключения заемщиком (физическим лицом) со страховой компанией договора страхования жизни и трудоспособности является экономически оправданной мерой. Заключение с банком договора кредитования на таких условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, влекущим прекращение договора страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, такое обстоятельство не предусмотрено и условиями договора. Истец в течение пяти рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Условия договора страхования и Программы страхования не предусматривают возврат страховой премии в иных случаях. В рамках услуги страхования производится страховая выплата не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Также указал, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательства, подтверждающие наличие оснований для взыскания морального вреда. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер штрафа с применением ст. 333 ГК РФ и размер компенсации морального вреда. 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть настоящее дело при имеющейся явке.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

На основании ст. 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. 

Судом установлено, что 24 октября 2017 года между ФИО1 и АО МС Банк Рус был заключен договор потребительского автокредита № ----- на сумму ------ руб. сроком на 36 мес. (до 26 октября 2020 года) под 14,9 % годовых. Пунктом 9 Индивидуальных условий предоставления кредита предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности. В этом случае, когда данный договор страхования прекращен после заключения кредитного договора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 4% и заемщику предоставляется пересчитанный График платежей (п. 4 Индивидуальных условий). Оплата страховой премии в размере ------ руб. по заключаемому договору страхования жизни и трудоспособности № ----- является одной из целью использования заемщиком потребительского кредита по Договору (п. 11 Индивидуальных условий). 

25 октября 2017 года между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» заключен договор страхования на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус -----, что подтверждается страховым сертификатом № ----- от 25 октября 2017 года.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий предоставления кредита настоящим заемщик уполномочивает кредитора и поручает кредитору в дату зачисления суммы кредита на счет списать сумму кредита со счета (и заемщик предоставляет свое согласие на такое списание) и осуществить перевод средств в оплату страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности ------ руб. по страховому сертификату № ----- получателю ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь».

В соответствии с договором страхования по условиям Программы страхования к страховым рискам отнесены «Смерть застрахованного», «Установление застрахованному инвалидности I группы по любой причине, II группы в результате несчастного случая». На дату заключения договора страхования страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и равна первоначальной сумме кредита по кредитному договору между застрахованным лицом и Банком-кредитором и составляет ------ руб., далее, в соответствии с первоначальным графиком платежей страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более страховой суммы на дату страхового случая. 

Срок действия договора страхования – 36 мес. Страховая премия – ------ руб. Выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица.

По условиям договора потребительского автокредита № ----- произведено зачисление в адрес ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» денежной суммы в размере ------ руб. по договору страхования № ----- от 25 октября 2017 года. Истцом уплачена страховая премия за страхование жизни и трудоспособности из сумм, выданных в кредит, которые вошли в полную стоимость кредита, что подтверждается Графиком платежей.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил досрочно - 27 ноября 2017 года, погасив кредит, о чем свидетельствует справка Банка об отсутствии задолженности по договору. 

13 декабря 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии и отказе от договора. Оснований для удовлетворения его требований страховщик не усмотрел, что следует из письма от 18 декабря 2017 года.

В соответствии с условиями Программы страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Согласно Программе страхования действие договора страхования прекращается, в том числе по Соглашению сторон (о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения); досрочного отказа страхователя от договора страхования (при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признак страхового случая); в других случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 ст. 329 ГК РФ). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 4 ст. 329 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам.

Из положений кредитного договора и договора страхования следует, что периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы кредита и страхования, страховая сумма равна остатку задолженности застрахованного лица по кредитному договору. При тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении оговоренного договором страхования события у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю, поскольку страховая сумма после полного погашения задолженности по кредиту до даты окончания срока действия договора страхования составит фактически нулевую сумму. Следовательно, по смыслу данной нормы страховой случай при таких обстоятельствах не может наступить, какой-либо имущественный интерес в страховании фактически утрачивается, а, следовательно, и исчезает как таковой объект страхования.

Предусматривая в пункте 1 ст. 958 ГК РФ императивное прекращение договора страхования при исчезновении страхового интереса, законодатель тем самым указывает на неразрывную связь между наличием такого интереса и действием договора страхования.

Пункт 3 указанной статьи содержит правило, согласно которому при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах также нельзя рассматривать договор страхования как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать свою жизнь и здоровье, от безработицы он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Программа страхования, фактически предусматривающая возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречит требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушает права истца как потребителя, поскольку лишает его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств по данному договору страховщиком не осуществлялось.

Объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступлению страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ дает основания для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования. 

Из установленных по делу обстоятельств и материалов дела следует, что заемщик (застрахованный) вправе отказаться от участия в Программе, предоставив соответствующее заявление. 

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что действие договора страхования № ----- от 25 октября 2017 года прекратилось 27 ноября 2017 года, поскольку в этот день истцом в полном объеме была погашена сумма кредита по договору от 24 октября 2017 года, с этого времени страховая сумма равна нулю и обязанность ответчика производить страховую выплату отсутствует, то есть возможность наступления страхового случая отпала, отношения по страхованию прекращены досрочно, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а именно в связи с погашением кредита, поэтому у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии (аналогичная позиция изложена в Обзоре судебной практики Верховного Суда Чувашской Республики по гражданским и административным делам № 3/2017).

Учитывая, что действие договора страхования прекратилось в связи с досрочным погашением истцом кредита, в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии исходя из расчета:

------

------

------

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 77 940 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами. 

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлено, что ответчик нарушил обязательства по договору, что в соответствии с договором влечет возврат части денежных средств, это означает, что предыдущее владение такими денежными средствами должно квалифицироваться как неправомерное, а значит, влечет применение положений ст. 395 ГК РФ.

Проценты за пользование денежными средствами за заявленный в иске период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года составят в сумме 1551, 33 руб. из следующего расчета: ------. Итого, 1551, 33 руб.

Истцом также заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе требовать также компенсацию морального вреда за любое нарушение его прав. Размер компенсации морального вреда определяется судом. Компенсация морального вреда осуществляете независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012).

Судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя, так как ответчиком в пользу истца не возвращена часть излишне уплаченной суммы страховой премии.

Поскольку никаких доказательств, подтверждающих отсутствие вины в этом нарушении ответчик не представил, а в силу п. 2 ст. 401 ГК РФ, ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, эти обстоятельства им подлежат доказыванию, то ответчик обязан компенсировать истцу моральный вред.

На основании изложенного, учитывая характер перенесенных истцом моральных переживаний, степень вины ответчика, а также руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере 3 000 руб.

Кроме того, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку требования истца в добровольном порядке до настоящего времени не удовлетворены, то с ответчика подлежит взысканию штраф.

Сумма штрафа по настоящему делу составляет 41245,67 руб. ------

Ввиду того, что штраф носит характер неустойки и ответчиком в соответствии со ст. 333 ГК РФ заявлено ходатайство об уменьшении суммы штрафа, суд, учитывая конкретные обстоятельства дела, дату обращения истца с претензией, характер последствий неисполнения обязательства, соответствующее заявление ответчика, степень его вины, последствия нарушения обязательства, считает необходимым уменьшить сумму штрафа, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, до 25 000 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета города Чебоксары Чувашской Республики в размере 2884,74 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 77 940 (Семьдесят семь тысяч девятьсот сорок) рублей 00 копеек, проценты за пользование денежными средствами за период с 28 ноября 2017 года по 28 февраля 2018 года в сумме 1551, 33 (Одна тысяча пятьсот пятьдесят один) рубль 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 (Три тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей 00 копеек.

Отказать в удовлетворении требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о взыскании остальной части страховой премии в сумме 66, 75 руб. и компенсации морального вреда.

Взыскать с ООО Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета города Чебоксары Чувашской Республики в размере 2884,74 (Две тысячи восемьсот восемьдесят четыре) рубля 74 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья И.Н. Сидорова

Мотивированное решение составлено 12 мая 2018 года.