№ 2-789/2020

УИД 75RS0025-01-2020-001086-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2020 года г. Чита

Читинский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Галановой Д.И.,

при секретаре Базаровой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора, взыскании морального вреда за нарушение прав потребителя, взыскании суммы нотариальных услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец в лице представителя ФИО2 обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» 07.03.2019 был заключен кредитный договор №625/0040-0970180 на сумму 862 044,77 рублей сроком на 60 месяцев. Процентная ставка была установлена 11% годовых. Согласно п. 4 кредитного договора, в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет право на увеличение процентной ставки по кредиту. Считает, что указанные положения кредитного договора являются незаконными, нарушающим положения ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» Установление банком ставки без заключения договора личного страхования носит дискриминационный характер, вынуждающий заемщика приобрести услугу страхования. Сумма страховой премии по договору страхования включена в полную стоимость кредита, банком начислены на нее проценты. Кроме того, банком не предоставлено заемщику право самостоятельно заключить договор страхования с иной страховой компанией, не предоставлены для обозрения проекты заявления на заключение кредитного договора с дополнительными услугами и без них. В нарушение положений ст.ст. 421,422 ГК РФ, ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», заключение кредитного договора на определенных условия обусловлено банком заключением договора страхования.

Указывает, что п.4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона. Просит признать недействительным п.4 кредитного договора №625/0040-0970180 от 07.03.2019 в части увеличения процентной ставки, взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 800 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменных возражениях указывает, что до заключения кредитного договора истец была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается подписью заемщика. Банком не производилось одностороннее изменение условий договора и процентной ставки, условие договора о дисконте процентной ставки в случае страхования и его отмене при отказе от страхования, а также размер базовой и дисконтной ставки содержатся в условиях кредитования, согласованы и приняты заемщиком добровольно. Кредитный договор не содержит условий одностороннего изменения кредитного договора. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В силу ст.ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» 07.03.2019 был заключен кредитный договор №625/0040-0970180 на сумму 862 044,77 рублей сроком на 60 месяцев, полная стоимость кредита установлена в размере 17,017 % годовых. Ответчик взял на себя обязательство возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора 11%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,0% годовых. Базовая процентная ставка 18%. (п. 4.2).

Истец ознакомлена о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования.

07.03.2019 заемщиком ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по которому составила 108 618 рублей.

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с Общими и Индивидуальными условиями кредитования, в том числе с информацией о полной стоимости кредита, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования. Подписью истца удостоверено ее согласие с условиями кредитования, как общими, так и индивидуальными, в полисе страхования выражено согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и перечисление страховой премии, а также подтверждено информирование об условиях предоставления кредита.

Данный факт подтверждается страховым полисом, Индивидуальными условиями кредитного договора, согласованными с ФИО1, Общими условиями кредитования.

Согласно п. 2.10 Общих условий кредитования в случае если Индивидуальными условиями Договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании рисков, такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Таким образом, положения ст.ст. 10,16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 заключенным между истцом и ответчиком кредитным договором, в том числе его Общими и Индивидуальными условиями и действиями банка не нарушены, а, следовательно, не нарушены права потребителя.

Заемщик не был лишен возможности заключить с банком кредитный договор без заключения договора страхования. На момент подписания кредитного договора заемщик не выражал несогласия с его условиями. В таких случаях заемщик самостоятельно принимает на себя риск возникновения негативных последствий в виде увеличения процентной ставки при наступлении событий, предусмотренных условиями договора.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора суду не представлено.

Предоставление права выбора на заключение договора кредитования при условии наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика соблюдает баланс прав и интересов как самого заемщика, так и кредитной организации. Поскольку, страхование рисков неисполнения обязательства перед банком является способом обеспечения возврата кредита, в свою очередь, заемщик имеет возможность снизить процентную ставку при заключении кредитного договора, вместе с тем, при отказе от страхования жизни и здоровья, заемщик не лишается права заключить договор кредитования, однако условия кредитования при этом могут быть изменены в силу изложенных в Общих и Индивидуальных условиях кредитования положений.

Истец имела право отказать от заключения договора кредитования, обратиться в другое кредитное учреждение.

Приведенные выше обстоятельства не свидетельствуют о недействительности условий кредитования, на которых заключен кредитный договор между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ». 

Подпись истца в договоре кредитования подтверждает добровольность ее волеизъявления, согласие со всеми условиями кредитования.

Оценивая положения п.4 Индивидуальных условий, суд не находит оснований для признания размера процентной ставки носящим дискриминационный характер.

Таким образом, доводы истца о невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги страхования, отсутствии надлежащего информирования о банковском продукте, включении страховой премии в полную стоимость кредита не могут быть признаны состоятельными.

Собранными по делу доказательствами подтверждается, что истцу при заключении кредитного договора была предоставлена возможность выбора условий заключения кредитного договора, оговорены последствия в части применения размеров процентной ставки при страховании либо отказе от страхования, страхование заемщика не обуславливало получение кредита, изменение процентной ставки по кредиту при наличии либо отсутствии страхования согласовано сторонами при заключении договора. 

Кредитный договор не содержит условий по одностороннему изменению ответчиком процентной ставки, поскольку указанные условия содержатся в договоре и истец был ознакомлен с данными условиями до подписания договора.

В связи с изложенным оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора, удовлетворения исковых требований не имеется.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требования о признании условия кредитного договора недействительным, не подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда, взыскании суммы нотариальных услуг.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.

Судья: Галанова Д.И.