Дело №69RS0032-01-2020-000040-17

Производство № 2 – 135/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 февраля 2020 года г. Кувшиново

Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в городе Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в составе: 

председательствующего судьи Иванковича А.В.,

при секретаре Бауриной А.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные системы» Банк (Закрытое акционерное общество)) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору на общую сумму 75055 рублей 63 копейки. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 44000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно – кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заёмные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях (платах), штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 15 сентября 2015 года путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. Заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составляет 75055 рублей 63 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 48853 рубля 64 копейки, просроченные проценты – 17158 рублей 40 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы задолженности – 9016 рублей 59 копеек.

Истец – АО «Тинькофф Банк» – своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Поскольку истец извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие с участием её представителя ФИО1 Поскольку ответчик извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, дело рассмотрено в его отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО1 просила отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском срока исковой давности.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из копии паспорта ФИО2, заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), Условий комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) усматривается, что ФИО2 обратилась в АО «Тинькофф Банк» за оформлением кредитной карты. Сторонами договора согласованы следующие условия: процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 36,9 % годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9 % годовых, плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей, минимальный платёж – не более 6 % от задолженности (600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей (во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей), процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей.

Из заключительного счёта от 15 сентября 2015 года усматривается, что в связи с неисполнением ФИО2 условий договора кредитной карты № № АО «Тинькофф Банк» уведомляет её об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. По состоянию на 15 сентября 2015 года задолженность ФИО2 по договору составляет 75055 рублей 63 копейки. ФИО2 предложено оплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения этого заключительного счёта.

Согласно справке о размере задолженности и расчёту задолженности по кредитному договору № № задолженность ФИО2 перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 15 сентября 2015 года составляет 75055 рублей 63 копейки, из которых: основной долг – 48853 рубля 64 копейки, проценты – 17185 рублей 40 копеек, комиссии и штрафы – 9016 рублей 59 копеек. 

Из определения мирового судьи судебного участка Кувшиновского района Тверской области от 02 февраля 2016 года по делу № 2-23/2016 усматривается, что отменён судебный приказ № 2-23/2016 от 27 января 2016 года о взыскании с должника ФИО2 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года и расходов по оплате государственной пошлины. 

Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Тверской от 15 января 2020 года ФИО2 с 10 июля 2018 года по настоящее время зарегистрирована по месту жительства по адресу: 

<

адрес>

На основании ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относится размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт.

В силу ст. 29 данного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 30 упомянутого Федерального закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, пп. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из положений ст. 434 и п. 3 ст. 438 указанного Кодекса договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В п. 1 ст. 810, ст. 819 и 820 упомянутого Кодекса предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Из положений ст. 811 названного Кодекса также следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из пп. 1.5 и 1.8 Положения Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Исходя из приведённых положений законодательства, на основе исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу, что сторонами (АО «Тинькофф Банк» и ФИО2) при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года № № были соблюдены положения закона о кредитном договоре и договоре займа, установленные в §§ 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие заключение сторонами кредитного договора и вступление его в силу для сторон, факт получения ответчиком денежных средств по кредитному договору, наличие задолженности ответчика по кредитному договору.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

На основании статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 5.12 названных Условий, срок возврата задолженности, включая проценты, определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. При этом клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования.

При изложенных обстоятельствах, условиями договора о карте сторонами срок возврата кредитных денежных средств по карте определен моментом востребования банком задолженности путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Из заключительного счёта датированного 15 сентября 2015 года усматривается, что в связи с неисполнением ФИО2 условий договора кредитной карты № № от ДД.ММ.ГГГГ года АО «Тинькофф Банк» уведомляет её об истребовании всей суммы задолженности. По состоянию на 15 сентября 2015 года задолженность ФИО2 по договору составляет 75055 рублей 63 копейки. С момента выставления этого заключительного счёта АО «Тинькофф Банк» приостанавливает начисление процентов, комиссий, плат и штрафов. ФИО2 предложено оплатить задолженность по договору в течение 30 дней с момента получения этого заключительного счёта.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой данности следует исчислять с момента истечения срока добровольного погашения образовавшейся задолженности, который был установлен до 15 октября 2015 года включительно (15 сентября 2015 года и 30 дней), и соответственно истекал 15 октября 2018 года.

26 января 2016 года истец обратился к мировому судье судебного участка Кувшиновского района Тверской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании денежных средств по указанному кредитному договору. Соответствующий приказ, выданный 27 января 2016 года, был отменен определением мирового судьи от 02 февраля 2016 года.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 и абз. 2 п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. При этом в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Поскольку после отмены судебного приказа неистекшая часть срока исковой давности составляла более шести месяцев, она не удлиняется. 

Как следует из материалов дела, с исковым заявлением о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 13 апреля 2015 года по 15 сентября 2015 года истец обратился в суд 26 декабря 2019 года, то есть за пределами общего срока исковой давности, установленного статьей 196 ГК РФ.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и в материалах дела не содержится.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя по ходатайству ответчика к спорным правоотношениям исковую давность, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 за период с 13 апреля 2015 года по 15 сентября 2015 года в размере 75055 рублей 63 копейки, в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенному между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО2, за период с 13 апреля 2015 года по 15 сентября 2015 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области (постоянное судебное присутствие в городе Кувшиново Кувшиновского района Тверской области) в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 17 февраля 2020 года.

Судья А.В. Иванкович Решение суда не вступило в законную силу