Дело №2-169/2020 (УИД 58RS0025-01-2020-000220-26) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Ломов 08 апреля 2020 года

Нижнеломовский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Булаева Г.В.,

при секретаре судебного заседания Рыгаловой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала обратилось в суд с выше названным иском, указав, что 30 ноября 2015 года АО «Россельхозбанк» в лице ПРФ заключило с ФИО2 соглашение №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику лимит кредитования в размере 27 000 рублей под 26,9% годовых. После заключения соглашения у ответчика изменилась фамилия на «Пахомова». С 30 ноября 2017 года ответчик неоднократно нарушала обязанность по погашению кредита, не осуществляла очередные платежи по основному долгу и процентам, предусмотренным соглашением. Требование о досрочном возврате задолженности и намерении расторжения соглашения, направленное ФИО1 04 октября 2019 года, оставлено ею без удовлетворения. По состоянию на 18 декабря 2019 года задолженность ФИО1 составила 18 812 рублей 47 копеек, в том числе: 9 574 рубля 85 копеек - задолженность по основному долгу, 9 223 рубля 51 копейка - задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 14 рублей 11 копеек - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 314, 330, 450, 810, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № от 30 ноября 2015 года по состоянию на 18 декабря 2019 года в сумме 18 812 рублей 47 копеек, расторгнуть данное соглашение, взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 6 752 рублей 49 копеек. 

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. Просила рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ст. 808 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, 30 ноября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 (в настоящее время ФИО1) заключено соглашение №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 27 000 рублей под 26,9% годовых (п. 1 и п. 4 соглашения).

Согласно п. 17 соглашения кредит предоставляется путем перечисления на счет №.

Заемщик обязался возвратить сумму долга в срок до 30 ноября 2017 года (п. 2 соглашения).

Полная стоимость кредита по настоящему договору составляет 26,868% годовых. 

В соответствии с п. 6 соглашения платеж по кредиту осуществляется ежемесячно 25 числа в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Настоящее соглашение подписано сторонами.

При этом, подписав настоящее соглашение, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами и Тарифным планом, действующим на момент подписания соглашения. 

В силу п. 2.1 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, настоящие Правила определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением договора.

Договор заключается путем присоединения клиента к настоящим правилам посредством подписания соглашения, содержащего все существенные условия договора (п. 2.2 Правил).

В соответствии с п. 2.4 Правил кредитный лимит устанавливается сроком на 2 календарных года с даты заключения договора. 

Для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, банк открывает клиенту счет в валюте кредита. Счет указывается в соглашении (п. 3.1 Правил).

Кредитные средства предоставляются клиенту в пределах кредитного лимита при соблюдении условий договора (п. 5.1 Правил).

Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга) отражаемой на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода, не осуществляется (п. 5.4.3 Правил).

Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных в счет (п. 5.4.4. Правил).

В силу п. 5.7 Правил погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/банковского ордера.

В соответствии с п. 5.81 Правил клиент обязуется размещать на счете/дополнительном текущем счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты. 

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимально платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой её возникновения до даты фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку в размере, определенной в соглашении (п. 5.10 Правил).

Истец свои обязательства по соглашению № от 30 ноября 2015 года перед ФИО1 выполнил в полном объёме, перечислив согласно мемориальному ордеру № от 30 ноября 2015 года на ее счет денежные средства в сумме 27 000 рублей. Указанное обстоятельство ответчиком не оспорено.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Между тем, заемщик ФИО1 свои обязательства перед кредитором не исполняла, в связи с чем за ней числилась задолженность.

Как следует из лицевого счета № ответчица по январь 2018 года ежемесячно осуществляла платежи по кредиту. С февраля 2018 года ФИО1 стали допускаться нарушения сроков платежей по соглашению. Последний платеж ею был осуществлен в октябре 2019 года. 

Указанное свидетельствует о том, что ответчица существенно нарушила обязательства, вытекающие из кредитного соглашения.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Так, в соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Обеспечение обязательств ответчика неустойкой предусмотрено также соглашением от 30 ноября 2015 года. 

Так, в силу п. 12 соглашения неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим соглашением дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты. Следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

04 октября 2019 года истец направил в адрес заемщика требования о досрочном погашении просроченной задолженности и процентов по договору, а также о расторжении соглашения о кредитовании.

Однако до указанного в требованиях времени обязательства перед банком ответчицей не были исполнены, ответа на требование о расторжении соглашения не последовало.

Поскольку обязательства по кредитному договору (соглашению) исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, истец в соответствии с условиями договора произвёл начисление штрафных санкций (пени), расчет которых произведён верно.

Согласно расчёту задолженности по кредитному соглашению № от 30 ноября 2015 года по состоянию на 18 декабря 2019 года задолженность по кредитному соглашению составляла 18 812 рублей 47 копеек, в том числе: 9 574 рубля 85 копеек - задолженность по основному долгу, 9 223 рубля 51 копейка - задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 14 рублей 11 копеек - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом.

Указанный расчёт произведён в соответствии с условиями кредитного соглашения.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон обязана доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Доказательств полного погашения суммы кредита и процентов по нему по кредитному соглашению № от 30 ноября 2019 года, а также надлежащего исполнения обязательств по указанному соглашению ФИО1 не представлено.

Таким образом, поскольку истцом суду представлены доказательства получения ФИО1 кредита в сумме 27 000 рублей, а также нарушения ею сроков возврата кредита, то есть ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, требование истца о возврате задолженности подлежит удовлетворению.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным в п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание размер договорной неустойки, последствия нарушения ответчиком обязательств (пользование денежными средствами), длительность нарушения исполнения обязательства заемщиком, за который начислена неустойка, учитывая размер основного долга по кредитному договору, начисленных процентов, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного ущерба, суд приходит к выводу, что начисленная истцом и требуемая ко взысканию с ответчика пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга в сумме 9 223 рубля 51 копейка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При таких обстоятельствах, размер указанной пени, подлежащей взысканию с ответчика, должен быть уменьшен до 2 000 рублей.

Оснований для снижения размера пени на просроченные проценты за пользование кредитом суд не усматривает.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что своевременное и полное исполнение заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом является для истца существенным условием, кредитное соглашение № от 30 ноября 2015 года, подлежит расторжению.

С ответчика также надлежит взыскать судебные расходы в виде государственной пошлины, поскольку стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 ГПК РФ).

Согласно платёжному поручению № от 19 февраля 2020 года истец оплатил государственную пошлину в размере 6 752 рублей 49 копеек (6000 рублей по требованию неимущественного характера, 752 рубля 49 копеек - по требованию имущественного характера исходя из размера исковых требований 18812 рублей 47 копеек).

Учитывая, что требования неимущественного характера удовлетворяются в полном объеме, а требования имущественного характера удовлетворяются частично на сумму 11 588 рублей 96 копеек, с применением требований ч.6 ст.52 НК РФ, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 6 464 рубля (6000 рублей по требованию неимущественного характера, 464 рубля 00 копеек - по требованию имущественного характера исходя из размера удовлетворенных судом исковых требований в сумме 11 588 рублей 96 копеек).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению и расторжении соглашения удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала:

- задолженность по соглашению № от 30 ноября 2015 года по состоянию на 18 декабря 2019 года в размере 11 588 (одиннадцать тысяч пятьсот восемьдесят восемь) рублей 96 копеек, в том числе: 9 574 (девять тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 85 копеек - задолженность по основному долгу, 2 000 (две тысячи) рублей - задолженность по уплате пени за неисполнение обязательств по оплате основного долга, 14 (четырнадцать) рублей 11 копеек - задолженность по уплате пени на просроченные проценты за пользование кредитом,

- возврат государственной пошлины в размере 6 464 (шесть тысяч четыреста шестьдесят четыре) рубля 00 копеек, 

а всего 18 052 (восемнадцать тысяч пятьдесят два) рубля 96 копеек.

Расторгнуть соглашение № от 30 ноября 2015 года, заключенное между Акционерным обществом «Россельхозбанк» и ФИО2 (в настоящее время ФИО1) Н.А..

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Г.В. Булаев

Решение в окончательной форме принято 13 апреля 2020 года.

Судья Г.В. Булаев