К делу 2-109/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Калининская

Краснодарского края 24 января 2017 года

Калининский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего Осовик С.В.,

при секретаре Милевой Е.А.,

с участием представителя ответчицы по первоначальному иску и истицы по встречному исковому заявлению ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный банк «Траст» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный банк «Траст» о расторжении кредитного договора 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Национальный Банк «Траст» обратилось в Калининский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором указано, что ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «Траст» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее – договор 2, договор о Расчетной карте) на основании и условиях Заявления – оферты клиента, на основании которого также был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор 1). Договоры 1 и 2 заключены в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Кредит по договору 1 был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита, (далее – Заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов (далее – Условия), Тарифах. ПРИ этом, как отмечено выше, Заявление о предоставлении кредита также содержало оферту Клиента о заключении с ним смешанного договора, содержащего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты (далее по тексту – «Договор о расчетной карте», «Договор 2») в соответствии с условиями предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт БАНК «ТРАСТ» (далее по тексту именуемых «Условия по Расчетной карте»), Тарифами по международной расчетной банковской карте БАНК «ТРАСТ» (далее – «Тарифы по расчетной карте»), а также иными документами, содержащими условия кредитования. В заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора 1 являются действия Кредитора по открытию ему счета и специального карточного счета (Далее – СКС), а Условия, Тарифы и График платежей, являются неотъемлемой частью Заявления и Договора 1. В Заявлении Заемщик также выразил свое согласие с Условиями по Расчетной Карте, Тарифами по Расчетной Карте, обязался их соблюдать и просил Банк заключить с ним Договор о Расчетной Карте, в рамках которого в соответствии с Условиями по Расчетной Карте открыть ему банковский счет/счета далее - Счет Расчетной Карты) и предоставить в пользование международную расчетную Банковскую карту/карты БАНК «Траст» (ПАР) с лимитом разрешенного овердрафта далее - Расчетная Карта). Согласно п. 2.1 Условий по Расчетной Карте Банк заключает с Клиентом Договор путем акцепта оферты Клиента, содержащейся в Заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту Клиента о предоставлении Карты путем выпуска Карты. Датой заключения Договора является дата активации Карты Клиентом. Карта передается Клиенту не активированной либо может быть активирована Банком в автоматическом режиме по заявлению Клиента непосредственно при её выдаче. Для проведения Операций по Карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Карты и активировать ее (в случае, если Карта не была активирована автоматически при её выдаче), позвонив в Центр обслуживания клиентов Банка по телефону, либо обратившись в отделение Банка. При обращении Клиента по телефону Карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону соответствующую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Карта активируется Банком при обращении Клиента в отделение Банка на основании предъявленного Клиентом документа, удостоверяющего личность. Таким образом, в связи с заключением Банком и Заемщиком Договора 1, Заемщик получает на руки Расчетную Карту, с условиями пользования которой он заранее согласился. Впоследствии по своему желанию Заемщик может активировать данную Расчетную Карту, тем самым заключив иной договор - Договор 2 (Договор о Расчетной Карте). Банк исполнил взятые на себя обязательства. При заключении Договора 1 Ответчик получил Расчетную Карту № (номер карты указан в расчете задолженности) с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: размер лимита разрешенного овердрафта – 30000 руб. 00 коп. (Тридцать тысяч рублей 00 копеек) руб.; проценты за пользование кредитом - 51,10 % годовых; срок действия Расчетной Карты - 36 месяцев. Таким образом. Банк и Заемщик по обоюдному согласию заключили смешанный договор (Договор 2), которому был присвоен №. В соответствии с п. 5.5 Условий по Расчетной Карте Кредит предоставляется Банком Клиенту для совершения Операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения Операций. Под Операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/ услуги в организациях торговли/ сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и в банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС. В соответствии с п. 5.10 Условий по Расчетной Карте Клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение Платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты Минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной суммы погашения, с Ответчика взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами. Согласно п.5.13 Условий по Расчетной Карте в случае, если до окончания Платежного периода Клиент не погасил задолженность по оплате Минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения. В нарушение Условий по Расчетной Карте и положений законодательства Ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору 2, что подтверждается выписками по счету № Договор 2 заключен в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ, №. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ). Истец, заявляя настоящие исковые требования, в соответствии с Расчетом задолженности, в котором отражены все основные сведения по Договору 2, предъявляет ко взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по 28.11.2016 в размере 72938 руб. 95 коп., в том числе: сумма основного долга 32935 руб. 64 коп; проценты за пользование кредитом в сумме 40003 руб. 31 коп; штраф за пропуск минимальных платежей в сумме 0 руб. 00 коп. таким образом, нарушение Ответчиком условий кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был в праве рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного истец просит суд: Взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности в размере 72938 руб. 95 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2388 руб. 00 коп., по кредитному договору №. 

В судебном заседании представитель ответчицы ФИО1 по доверенности ФИО2 представила встречное исковое заявление о расторжении кредитного договора, в котором указала, что в связи с тем, что банк предъявляет требование к взысканию всей суммы долга досрочно, считает, что кредитный договор № прекращает свое действие с момента вынесения судом решения о взыскании всей задолженности по кредиту. В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. ФИО1 при заключении кредитного договора рассчитывала расплатиться с Банком в предусмотренный договором срок, но впоследствии обстоятельства изменились, и кредит погашать не смогла. Следовательно, Банк в значительной степени лишился того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора (выплату основного долга и получение процентов за пользование заемными средствами). К тому же, с другой стороны изменилось материальное положение заемщика ФИО1 не позволяющее ей надлежащим образом выплачивать заем и, которая, при заключении кредитного договора и получении кредитных денег рассчитывала на стабильное финансовое положение. Дальнейшее исполнение договора, без его расторжения, повлечет за собой дальнейшее начисление процентов и штрафов, что будет являться кабальными условиями для ответчика по первоначальному иску, на что он не рассчитывал при заключении договора займа. Более того, банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы. До прекращения договорных правоотношений сторон, ФИО1 вправе предъявить банку требование о расторжении кредитного договора, в том числе, в судебном порядке, в силу ст. 3 ГПК РФ. Первоначальный иск заявлен как досрочное взыскание суммы долга по кредиту, что в соответствии с нормами действующего законодательства: Законом РФ «О защите прав потребителей» и положениями ст. ст. 450-453 ГК РФ, предусматривает прекращение договорных обязательств между сторонами. Учитывая характер предъявляемого ФИО1 встречного требования, полагаю, что они взаимосвязаны с первоначальными требованиями ПАО НБ «Траст» к ФИО1, поэтому их совместное рассмотрение, приведет к более быстрому и правильному рассмотрению споров ПАО НБ «Траст « к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору № еще не вынесено. На основании изложенного просит суд: Расторгнуть кредитный договор № между ПАО НБ «Траст « и ФИО1 с момента принятия судом решения о взыскании задолженности. Так же представила возражение на исковое заявление, в котором просила суд снизить начисленные проценты по кредиту до 10000 рублей, ссылаясь на затруднительное материальное положение своего доверителя. 

В судебное заседание представитель истца ПАО национальный банк «Траст» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия. От истца поступило возражение на встречное исковое заявление в котором указано несогласие со встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, в связи с отсутствием существенных изменений обстоятельств, позволяющих расторгнуть заключенный кредитный договор. 

Суд, исследовав материалы дела, заслушав представителя ФИО1 по доверенности ФИО2, приходит к выводу об удовлетворении первоначальных исковых требований и удовлетворении встречных исковых требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 получила в ПАО национальный банк «Траст» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит на неотложные нужды в сумме 219929 руб. 52 коп. на срок 24 месяца, под 55 % годовых, а также по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ей была предоставлена расчетная карта, выпущенная на её имя с денежным лимитом в размере 30000 рублей, под 51,10% годовых, на срок 36 месяцев. ( смешанный кредитный договор) (л.д.13-15).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленною для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей. (л.д.14,16).

По состоянию на 28.11.2016 года задолженность ФИО1 по кредитному договору (кредитной карте) составляет 72938 руб. 95 коп., в том числе: основной долг 32935 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом 40003 руб. 31 коп. (л.д. 11).

Поскольку ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по погашению кредита и уплате процентов, требования истца о взыскании вышеуказанных денежных сумм в свою пользу, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Согласно подп.1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Рассматривая требования истца (ответчика по первоначальному иску) о расторжении заключенного с ней кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает, что заемщик, в нарушение требований ст.810 ГК РФ не исполняет обязательства по погашению кредитных обязательств в полном объеме с ДД.ММ.ГГГГ, имеет задолженность перед банком в размере 72938 руб. 95 коп.. что подтверждается как материалами дела, так и первоначальным исковым заявлением. Указанные обстоятельства являются существенным нарушением договора со стороны заемщика, поскольку банк на протяжении длительного времени лишен возможности на получение от него ежемесячных денежных сумм, предусмотренных условиями договора, в связи с чем, указанные основания в силу вышеуказанных норм закона являются поводом для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, и указанный договор подлежит расторжению.

Учитывая возражения истца (ответчицы по первоначальному иску) о снижении начисленных процентов за пользование кредитом, суд полагает, что при заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями договора и согласилась с ними, что подтверждается её соответствующими подписями в договоре и приложении к нему. Ухудшение финансового положения заемщика в период действия и исполнения кредитного договора, в данном случае не дает суду возможности применения ст.333 ГК РФ для снижения неустойки. 

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 ГПК РФ. 

В судебном заседании установлено, что платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истец оплатил государственную пошлину при подаче искового заявления в суд в размере 2388 руб. 

С учетом представленных документов, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО национальный банк «Траст» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72938 руб. 95 коп. и в возмещение уплаченной государственной пошлины сумму в размере 2388 руб., а также о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО национальный банк «Траст» и ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

РЕШИЛ:

1.Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества национальный банк «Траст» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72938 руб. 95 коп., в том числе: основной долг 32935 руб. 64 коп., проценты за пользование кредитом 40003 руб. 31 коп.

2.Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества национальный банк «Траст» сумму расходов по оплате госпошлины в размере 2388 руб. 

3. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом национальный банк «Траст». 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Калининский районный суд в течение месяца со дня его принятия.