УИД 61RS0007-01-2019-004649-18

Дело № 2-126/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2020 года г. Ростов-на-Дону

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Роговой Ю.П.,

при секретаре Бархо С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Акопяну Ю.Г, ссылаясь на то, что 15.06.2011 года между сторонами на основании оферты ФИО1 и ее акцепта банком, заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Промо», согласно которому истец обязался открыть банковский счет и выпустить банковскую карту на имя ФИО1, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. Ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными банком, однако, обязательство по погашению возникшей задолженности не исполнил, в связи с чем 16.09.2016 года ему выставлен заключительный счет-выписка, содержащий требование оплатить сумму задолженности в размере 106 267,54 рублей в срок до 15.10.2016 года, которая ответчиком погашена не была. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 106 267,54 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 325,35 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело слушать в его отсутствие. Дело рассмотрено в его отсутствие по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. 

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.д., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

По правилам ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

В силу ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе - потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 15.06.2011 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, согласно которому предложил банку заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах банка, с которыми ФИО1 ознакомлен и обязался соблюдать. В рамках заключаемого договора, ответчик просил открыть на его имя банковский счет, выпустить карту, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета (том 1, л.д. 12-13, 14-16). 

Согласно тарифному плану ТП238/1, кредитование счета осуществляется на следующих условиях: плата за выпуск и обслуживание карты – не взимается, процентная ставка – 28% годовых, комиссия за выдачу наличных кредитных денежных средств – 4,9% (минимум 100 рублей), льготный период кредитования – до 55 дней, полная стоимость кредита – 31,81% годовых (том 1, л.д. 17-20). В дальнейшем, после получения акцепта ФИО1, тарифный план ТП238/1 был изменен на ТП583, согласно которому кредитование счета осуществляется на следующих условиях: плата за выпуск и обслуживание карты – не взимается, процентная ставка – 36% годовых, комиссия за выдачу наличных кредитных денежных средств – 4,9% + 399 рублей, льготный период кредитования – до 55 дней, полная стоимость кредита – 34,952% годовых (том 1, л.д. 210-211).

Дополнительными условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» определен порядок участия Клиента в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов. После заключения кредитного договора, 06.01.2014 года ФИО1 выразил согласие на участие в программе по организации страхования клиентов, что подтверждается аудиозаписью, имеющейся в материалах дела, а также страховыми полисами (том 2, л.д. 10-40)

Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», принятием банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, являются действия банка по открытию клиенту счета (том 1, л.д. 24-40).

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв на его имя банковский счет №, что подтверждается выписками из лицевого счета за период с 16.06.2011 года по 20.02.2016 года и за период с 21.02.2016 года по 25.09.2019 года (том 1, л.д. 44-50, 51).

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Согласно п. 8.11 Условий, клиент обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в указанном в нем размере.

В силу раздела 5 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями и/или тарифами. Кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получению наличных денежных средств, оплаты клиентом денежных обязательств банку, а также иных операций, определенных соглашением сторон. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций. За пользование кредитом, клиент уплачивает банку проценты, начисляемые со дня, следующего за днем предоставления кредита. По окончании каждого расчетного периода, банк формирует счет-выписку, которая направляется клиенту, и содержит, кроме прочего, сумму минимального платежа и дату его оплаты. В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства в размере, требуемом для погашения задолженности.

Как следует из вышеуказанных выписок по счету за период с 16.06.2011 года по 20.02.2016 года и за период с 21.02.2016 года по 25.09.2019 года, ФИО1 воспользовался предоставленными банком денежными средствами, однако, обязательства по погашению задолженности надлежащим образом не выполнил.

Согласно п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме.

Истец воспользовался вышеуказанным правом, и направил ФИО1 заключительный счет-выписку от 16.09.2016 года, содержащий требование о погашении задолженности в размере 106 267,54 рублей в срок до 15.10.2016 года (том 1, л.д. 41). Материалы дела не содержат сведений об исполнении указанного требования.

Согласно расчету, представленному истцовой стороной, задолженность по договору № составляет 106 267,54 рублей, из которых 67 032,64 рублей – сумма основного долга, 13 994,1 рублей – проценты за пользование кредитом, 8 740 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 16 500 рублей – плата за пропуск минимального платежа (том 1, л.д. 9-11).

Данный расчет оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, соответствует условиям договора, выполнен специалистом и принимается как верный.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст. 56 ГПК РФ).

Ответчиком ФИО1 не представлено суду достоверных доказательств в подтверждение своих возражений на заявленные исковые требования.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, вышеизложенные обстоятельства являются основанием для досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и иными, обусловленными договором суммами, и удовлетворения исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, суд признает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств перед АО «Банк Русский Стандарт» по кредитному договору, и приходит к выводу у последнего права на взыскание задолженности по кредиту.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для предъявления настоящих исковых требований.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. 

Согласно ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ со дня обращения в установленном порядке в суд за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита. Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 17 Постановления от 29.09.2015 года №43, следует, что эти правила применяются и при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа. 

В силу п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года №43, случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Судом установлено, что 01.11.2016 года мировым судьей судебного участка №3 Пролетарского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в общей сумме 107 930,22 рублей. Данный судебный приказ отменен 16.11.2016 года. 

В силу ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Как следует из материалов дела, 16.09.2016 года АО «Банк Русский Стандарт» выставило ФИО1 заключительный счет-выписку о досрочном исполнении кредитного обязательства в срок до 15.10.2016 года.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности для обращения с настоящим требованием начинает течь с 16.10.2016 года и оканчивается 01.11.2019 года, с учетом срока судебной защиты права истца в период с 01.11.2016 года по 16.11.2016 года (16 дней), при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа.

Поскольку АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с настоящим иском 03.10.2019 года, срок исковой давности истцом не был пропущен.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований банка о взыскании с ФИО1 задолженности по Договору о карте в размере 106 267,54 рублей.

В соответствии с частью 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В данном случае истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в сумме 3 325,35 рублей, оплаченная по платежному поручению № от 30.09.2019 года (л.д. 53), подлежащая взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № в размере 106 267,54 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 325,35 рублей, а всего взыскать 109 592,89 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 февраля 2020 года.

Cудья Ю.П. Роговая