УИД 70RS0021-01-2020-000043-81

№ 2-47/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2020 г. с. Тегульдет

Тегульдетский районный суд Томской области в составе председательствующего – судьи Родикова А.А., при помощнике судьи Викторовой Л.Н., секретаре судебного заседания Сягровец Л.С., в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как следует из искового заявления, /...../ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор /...../, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей 00 копеек /...../. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет /...../ дней. Просроченная задолженность по процентам возникла /...../, на /...../ суммарная продолжительность просрочки составляет /...../ дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 106258 рублей 78 копеек. По состоянию на /...../ общая задолженность ответчика перед банком составляет 222578 рублей 92 копейки, из них: просроченная ссуда - 154605 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 34063 рубля 51 копейка, проценты по просроченной ссуде - 7385 рублей 70 копеек, неустойка по ссудному договору 21591 рубль 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4915 рублей 06 копеек, комиссия за СМС-информирование - 17 рублей 51 копейка. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца сумму задолженности в размере 222578 рублей 92 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5425 рублей 79 копеек.

В соответствии с частью пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ответчика ФИО1, которые просили о рассмотрении дела без их участия.

Ответчику предлагалось в письме /...../ в срок до /...../ представить в суд отзыв на исковое заявление. В определении Тегульдетского районного суда Томской области от 10 марта 2020 года ответчику разъяснялось, что непредоставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам. На момент рассмотрения дела возражения от ответчика по существу искового заявления и доказательства в их обоснование в суд не поступали. В соответствии с частью второй статьи 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское дело рассмотрено по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

в силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Как следует из статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии с частью первой статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (часть первая в редакции Федерального закона от 15 февраля 2010 года № 11-ФЗ) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части первой статьи 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу абзаца первого пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в действовавшей на момент заключения договора редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в первоначальной редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются также Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в первоначальной редакции, действовавшей на момент заключение договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08 марта 2015 года № 42-ФЗ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом, между кредитором Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита № 754417329 от 28 июня 2016 года, во исполнение которого кредитором заемщику предоставлен кредит в сумме 200000 рублей под 29,9 процента годовых на срок 36 месяцев. Ответчик возникшие в силу договора обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее не исполнил в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность по указанному договору по состоянию на 16 декабря 2019 года в сумме 222578 рублей 92 копейки, из них: просроченная ссуда - 154605 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 34063 рубля 51 копейка, проценты по просроченной ссуде - 7385 рублей 70 копеек, неустойка по ссудному договору 21591 рубль 20 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 4915 рублей 06 копеек, комиссия за СМС-информирование - 17 рублей 51 копейка.

Указанные обстоятельства подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, которые суд, оценивая в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признает относимыми, допустимыми и достоверными, а в своей совокупности достаточными для разрешения дела.

Факт заключения между сторонами договора потребительского кредита на описанных выше условиях не оспаривается сторонами и подтверждается копией индивидуальных условий договора потребительского кредита /...../, копией заявления о предоставлении потребительского кредита, копией заявления на подключение SMS-информирования, копией заявления на включение в программу добровольного страхования, копией заявления – оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, копией заявления на выдачу пакета /...../, выпиской по счету.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что между сторонами в соответствии со статьями 420-422, 432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор, который в силу статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

Как следует из пункта 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита /...../, сумма кредита - 200000 рублей.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту: 36, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 7423,54 рублей, срок платежа по кредиту: по 28 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 01 июля 2019 года в сумме 7423,50 рублей.

В соответствии с пунктом 3.1. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», правопреемником которого является истец, физических лиц на потребительские цели, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных договором о потребительском кредитовании, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если Заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с пунктом 3.4 указанных Условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Как следует из пункта 3.5 указанных Условий кредитования проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Согласно пункту 3.6 указанных Условий кредитования погашение части кредита, а также процентов происходит автоматически при наличии денежных средств на банковском счете Заемщика, в плановую дату, предусмотренную Графиком оплаты за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета Заемщика на основании акцепта в соответствии с Заявлением-офертой. 

В соответствии с пунктом 3.7 указанных Условий кредитования плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте.

Как следует из пункта 3.8 указанных Условий кредитования уплата комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании акцепта заемщика в соответствии с заявлением-офертой. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка; при безналичном перечислении — в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут — при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут — при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Согласно пункту 4.1.1 указанных Условий кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с пунктом 4.1.2 указанных Условий кредитования заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. 

Исполнение кредитного договора истцом и ненадлежащее исполнение кредитного договора ответчиком подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами.

В соответствии с пунктом 6.1 указанных Условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты.

В соответствии с пунктом 6.2 указанных Условий в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании.

Согласно подпункту 1 пункта 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 21 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному расчету размер общей задолженности по указанному договору по состоянию на 16 декабря 2019 года составляет 222578 рублей 92 копейки, задолженность включает в себя: просроченную ссуду - 154605 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 34063 рубля 51 копейка, проценты по просроченной ссуде - 7385 рублей 70 копеек, неустойку по ссудному договору 21591 рубль 20 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 4915 рублей 06 копеек, комиссия за СМС-информирование - 17 рублей 51 копейка.

Данный расчет подтверждается выпиской по счету. 

Правильность данного расчета стороной ответчика не оспаривается, альтернативный расчет размера задолженности, основанный на условиях договора, доказательства в его обоснование ответчиком не представлены. 

Основания для уменьшения размера неустойки в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не установлены, заявление от ответчика о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации на момент рассмотрения гражданского дела в суд не поступало, размер неустойки не превышает размер, установленный частью 21 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и сопоставим с размером процентов на сумму кредита.

В силу части первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 5.2 указанных Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредите, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней.

Факт предъявления требования о погашении задолженности подтверждается копией досудебной претензии, копией списка почтовых отправлений.

Согласно пункту 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита /...../: срок кредита - 36 месяцев, срок возврата кредита -«01» июля 2019 г.

Указанный срок истек.

С учетом изложенного у истца возникло право требовать от ответчика возвращения задолженности по кредитному договору в указанном размере.

Датой начала возникновения просроченной задолженности по первому платежу является /...../

С учетом того, что истец обращался в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права с заявлением о вынесении судебного приказа от 15 ноября 2018 года, на основании которого был вынесен судебный приказ, отмененный лишь 27 июня 2019 года, в период между указанными датами в соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации не происходило течение срока исковой давности. 

Рассматриваемое исковое заявление направлено в суд 27 февраля 2020 года, что подтверждается отметкой на конверте.

Таким образом, срок исковой давности, установленный пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, не пропущен.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Заявление от ответчика о применении исковой давности на момент рассмотрения гражданского дела в суд не поступало.

Таким образом, иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Согласно платежным поручениям /...../ истцом понесены судебные расходы по уплате государственной пошлины в совокупном размере 5425 рублей 79 копеек.

С учетом удовлетворения иска указанные судебные расходы подлежат возмещению ответчиком. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

р е ш и л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /...../ по состоянию на /...../ в сумме 222578 рублей 92 копеек, из которых: 

просроченную ссуду в размере 154605 рублей 94 копеек, 

просроченные проценты в размере 34063 рублей 51 копейки, 

проценты по просроченной ссуде в размере7385 рублей 70 копеек, 

неустойку по ссудному договору в размере 21591 рубля 20 копеек, 

неустойку на просроченную ссуду в размере 4915 рублей 06 копеек, 

комиссию за СМС-информирование в размере 17 рублей 51 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5425 рублей 79 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тегульдетский районный суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий подпись А.А. Родиков