№ 2-763/2018 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 20 июня 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Филатовой Н.И., 

при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 09.04.2015 г. истец и ответчик заключили Договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства в размере 63 326 руб. сроком на 36 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченнаязадолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлениютребования о полном погашении задолженности. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на 20.04.2018 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 175 333,91 руб., из которой: 59 438,54 руб. - задолженность по основному долгу, 85 295,37 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30 600 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 09.04.2015 г. в размере 175 333,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 706,68 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просит рассмотреть дело в свое отсутствие, с исковыми требованиями не согласна. В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 09.04.2015 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней договора кредитования, в котором просила банк заключить с ней договор кредитования, предоставить кредит в сумме 63 326 руб. на срок 36 месяцев под 55 % годовых, дата осуществления платежа - 9 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 3 630 рублей. 

Данная оферта была акцептирована ПАО КБ «Восточный» 09.04.2015 г. путем открытия ответчику счета № (RUR) пассивный и перечисления суммы кредита в размере 63 326 руб. 

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, заявлением клиента о заключении Договора кредитования №, подписанных ответчиком, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися приложением к заключенному Кредитному договору, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем также имеются его подписи. 

Согласно п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. 

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. (п. 4.2. Общих условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1.Общих условий).

Согласно п. 4.3. Общих условий, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.4.6. Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка….

Согласно п. 5.1.10. Общих условий, Банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления…

Истец выполнил перед ФИО1 свои обязательства по договору №, осуществив перечисление кредитных средств на счет заемщика, что отражено в выписке из лицевого счета.

Согласно представленной выписки из лицевого счета за период с 09.04.2015 г. по 09.10.2015 г. в отношении ФИО1, расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.04.2018 г., ответчик в счет погашения основного долга, процентов с октября 2015 г. платежи вносить прекратила, тем самым нарушила свои обязательства по договору. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, которая образовалась за период с 09.10.2015г. по 20.04.2018г. по основному долгу в размере 59 438,54 руб., а также процентов за пользование кредитными средствами в размере 85 295,37 руб., задолженности по неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 30 600 руб.

Задолженность по основному долгу с 09.10.2015г. по 20.04.2018г. (по графику платежей) составляет 59 438,54 руб. исходя из расчета: 943,05 руб. + 897,54 руб.+1026,26 руб.+819,48 руб.+1200,36 руб.+1252,67 руб.+986,89 руб.+1428,88 руб.+1259,61 руб.+1243,72 руб.+1521,63 руб.+1447,11 руб.+1514,53 руб.+1651,05 руб.+1725,48 руб.+1740,87 руб.+1818,52 руб.+2070,55 руб.+1947,62 руб.+2190,45 руб.+2193,49 руб.+2295,95 руб.+2442,78 руб.+2445,52 руб.+2728,17 руб.+2758,99 руб.+2863,92 руб.+3060,89 руб.+3164,63 руб.+3343,18 руб.+3454,74 руб.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, в размере 55 % (сумма остатка основного долга по графику х % ставку х количество дней в периоде/количество дней в году).

Сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с 09.10.2015г. по 20.04.2018г. (по графику платежей) составит 85 295,37 руб. исходя из расчета: 2868,95 руб.+2732,46 руб.+2603,74 руб.+2810,52 руб.+2429,64 руб.+2377,33 руб.+2643,11 руб.+2201,12 руб.+2370,39 руб.+2386,28 руб.+2108,37 руб.+2182,89 руб.+2115,47 руб.+1978,95 руб.+1904,52 руб.+1889,13 руб.+1811,48 руб.+1559,45 руб.+1682,38 руб.+1439,55 руб.+1436,51 руб.+1334,05 руб.+1187,22 руб.+1184,48 руб.+901,83 руб.+871,01 руб.+766,08 руб.+569,11 руб.+465,37 руб.+286,82 руб.+161,38 руб.

Таким образом, с заемщика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 09.10.2015г. по 20.04.2018г. в размере 144 733,91 руб., из которых 59 438,54 руб. - основной долг, 85 295,37 руб. - проценты за пользование кредитными средствами. 

Кроме того, истцом ПАО КБ «Восточный» заявлены исковые требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.12 индивидуальных условий штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования: при сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. – 600 (шестьсот) руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз. 1000 (одна тысяча) руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более.

С учетом изложенного, за период с 09.10.2015 г. по 09.04.2018 г., размер неустойки на просроченный к возврату основной долг составляет 30 600 руб., согласно следующему расчету: 600 руб. х 1 (количество месяцев) + 1000 руб. х 30 (количество месяцев) = 30 600 руб. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд управе уменьшить неустойку. 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суду установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и др.

Учитывая компенсационную природу неустойки и отсутствие каких-либо доказательств, подтверждающих наступление у истца негативных последствий от неисполнения обязательства по возврату денежных средств, суд считает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков возврата займа до 10 000 руб. Данная сумма, по мнению суда, является разумной, исходя из соотношения суммы неустойки и взыскиваемой задолженности по договору займа, соответствует последствиям неисполнения обязательства. 

Итого, общая задолженность ответчика ФИО1 по договору кредитования № от 09.04.2015г. за период с 09.10.2015г. по 20.04.2018г. составляет 154 733,91 руб.: руб., из которых 59 438,54 руб. (задолженность по основному долгу) + 85 295,37 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом) + 10 000 руб. (размер неустойки, начисляемой на просроченный к возврату основной долг). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 4 706,68 руб., исходя из расчета: (175 333,91 -100 000 руб.) х 2% + 3 200 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 09.04.2015г. за период с 09.10.2015г. по 20.04.2018г., в сумме 154 733,91 руб., в том числе 59 438,54 руб. (задолженность по основному долгу), 85 295,37 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом), 10 000 руб. (размер неустойки, начисляемой на просроченный к возврату основной долг), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 706,68 руб., а всего 159 440,59 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И.Филатова

Решение в окончательной форме принято 25.06.2018г.