Подлинник документа подшит в гражданском деле № 2-2655/17, хранящемся в Набережночелнинском городском суде Республики Татарстан. 

Дело № 2-2655/17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Р. Хафизовой,

при секретаре С.П. Евдокимовой,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика А.Я. Вургафта,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛГ ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, расторжении договора, закрытии счета, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании не законными действий по не закрытию счета после принятия заявления на закрытие счета, расторжении договора комплексного обслуживания, закрытии счета карт № ..., взыскании денежных средств в размере 1 800 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 640 рублей, неустойки в размере 1 728 000 рублей, штрафа и компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, указав в обоснование, что 23.11.2016 на ее имя в филиале АО «Газпромбанк» был открыт счет карт № ... для личного пользования. 15.12.2016 она обратилась к ответчику с распоряжением о снятии денежных средств, однако ответчик отказал в выполнении ее распоряжения. В этот же день она обратилась в Банк с заявлением о прекращении срока действия банковской карты и закрытии счета с выдачей остатка денежных средств в размере 1 800 000 рублей. 20.12.2016 она обратилась к ответчику с досудебной претензией, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. 

В ходе производства по делу ФИО2 уточнила исковые требования, согласно которым просила признать действия ответчика незаконными в части не закрытия счета после принятия заявления на закрытие счета, в части удержания денежных средств после принятия заявления на закрытие счета, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 33 019 рублей 53 копейки, неустойку в размере 1 800 000 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей с возмещением расходов по оплате госпошлины в размере 13 304 рубля. 

В судебное заседание истец ФИО2 по извещению не явилась, ее представитель ФИО1 уточненные исковые требования поддержал, указав в обоснование те же доводы. 

В судебном заседании представитель ответчика Банка А.Я. Вургафт исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражении.

Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами. 

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно статье 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. 

3. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

4. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 4 Федерального Закона N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», к мерам, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, относятся:

запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за исключением информирования клиентов о принятых мерах по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества, о приостановлении операции, об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операций, об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), о необходимости предоставления документов по основаниям, предусмотренным настоящим Федеральным законом.

В соответствии со статьей 6 указанного Закона, 1. Операция с денежными средствами или иным имуществом подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600000 рублей либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 600000 рублей, или превышает ее, а по своему характеру данная операция относится к одному из следующих видов операций:

1) операции с денежными средствами в наличной форме:

снятие со счета или зачисление на счет юридического лица денежных средств в наличной форме в случаях, если это не обусловлено характером его хозяйственной деятельности;

3) операции по банковским счетам (вкладам):

размещение денежных средств во вклад (на депозит) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя;

открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме;

перевод денежных средств за границу на счет (вклад), открытый на анонимного владельца, и поступление денежных средств из-за границы со счета (вклада), открытого на анонимного владельца;

зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, либо зачисление денежных средств на счет (вклад) или списание денежных средств со счета (вклада) юридического лица в случае, если операции по указанному счету (вкладу) не производились с момента его открытия;

4) иные сделки с движимым имуществом:

переводы денежных средств, осуществляемые не кредитными организациями по поручению клиента;

предоставление юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, беспроцентных займов физическим лицам и (или) другим юридическим лицам, а также получение такого займа.

В соответствии со статьей 7 указанного Закона, 2. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются:

запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;

несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации;

выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

5. Кредитным организациям запрещается:

заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов и сведений, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных настоящим Федеральным законом.

При этом предусмотренный настоящим пунктом запрет на открытие кредитной организацией счета (вклада) клиента без личного присутствия открывающего счет (вклад) физического лица или представителя клиента не применяется в случае, если данный клиент ранее был идентифицирован этой же кредитной организацией при личном присутствии физического лица либо при личном присутствии представителя клиента, а также в случае, предусмотренном абзацем седьмым настоящего пункта, и находится на обслуживании в кредитной организации, в которой открывается счет (вклад), а также в отношении его с учетом периодичности, установленной подпунктом 3 пункта 1 настоящей статьи, обновляется информация, за исключением случаев возникновения у кредитной организации в отношении данного клиента или его представителя либо в отношении операции с денежными средствами данного клиента подозрений в том, что они связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма.

5.2. Кредитные организации вправе:

отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;

расторгнуть договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 настоящей статьи.

5.5. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны уделять повышенное внимание любым операциям с денежными средствами или иным имуществом, осуществляемым физическими или юридическими лицами, указанными в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона, либо с их участием, либо от их имени или в их интересах, а равно с использованием банковского счета, указанного в подпункте 2 пункта 1 статьи 6 настоящего Федерального закона.

6. Организации, представляющие соответствующую информацию в уполномоченный орган, а также руководители и работники организаций, представляющих соответствующую информацию в уполномоченный орган, не вправе информировать об этом клиентов этих организаций или иных лиц.

В силу статьи 11 указанного Закона, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В силу статьи 12 указанного Закона, приостановление операций в соответствии с пунктом 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с пунктом 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного Закона, клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Согласно Письму ЦБ РФ «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», Банк России обращает внимание территориальных учреждений на необходимость руководствоваться в работе по надзору за деятельностью кредитных организаций задачей не только оценки их текущего финансового положения, но и оценки их подверженности правовому риску и риску потери деловой репутации.

Такие риски могут возникать в связи с совершением кредитными организациями сомнительных операций как от своего имени и в своем интересе, так и по поручению клиентов. Указанные операции, как правило, привлекают внимание налоговых и правоохранительных органов, которые могут предъявлять к кредитным организациям по вопросам совершения сомнительных операций различные претензии.

К сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены следующие виды операций:

1. Систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам.

2. Регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц течение нескольких дней.

3. Осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

В соответствии с пунктами 1.4 и 1.6 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держателями карты) операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В пункте 1.8 Положения определено, что конкретные условия предоставления денежных средств по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с пунктами 1.10 и 1.11 Положения, эмиссия (выпуск) банковских карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе вышеуказанным Положением, иными нормативными актами "Банка" России и правилами участников расчетов, содержащими их права, обязанности и порядок проведения расчетов между ними.

По делу установлено:

23.11.2016 между Банком и ФИО2 был заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании международных банковских карт на основании заявления истца. Далее, филиалом АО «Газпромбанк» был открыт счет карт № .... 

15.12.2016 ФИО2 обратилась в АО «Газпромбанк» с заявлением о расторжении договора банковского счета и возврате денежных средств (л.д.9).

20.12.2016 ФИО2 обратилась в АО «Газпромбанк» с претензией о возврате денежных средств (л.д.10).

По состоянию на 15.12.2016 остаток денежных средств на счете банковской карты № ... составлял 1 800 000 рублей. 

Денежные средства истцу были возвращены банком 20.02.2017 и счет закрыт. В этой связи, требования истца в части расторжения договора комплексного банковского обслуживания, закрытии счета вышеуказанных карт и взыскании остатка денежных средств удовлетворению не подлежат.

Что касается требований истца в части признания не законными действий Банка по не закрытию счета после принятия заявления на закрытие счета, а также удержанию денежных средств после принятия заявления на закрытие счета, то суд оснований для удовлетворения этих требований не находит исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, в период с июля по ноябрь 2016 года в Банк обратилась группа лиц, в т.ч. ФИО2, с заявлениями о получении международных банковских карт. В ходе анализа операций данных лиц установлено, что ими совершались идентичные операции, в т.ч. зачисление от одного и того же юридического лица (Открытие Брокер) с дальнейшим снятием наличных средств или перечислением за пределы РФ.

09.12.2016 на счет истца зачислена сумма в размере 2 000 000 рублей, затем истцом были сняты наличными 200 000 рублей. Истцу были направлены запросы посредством смс-сообщений о предоставлении письменного пояснения касательно экономической сути проводимых операций с приложением подтверждающих документов. Однако истцом информация Банку не была представлена.

13.12.2016 счет истца был заблокирован Банком в связи с наличием в операциях признаков подозрительного характера. 

По мнению суда, Банком мотивированно заблокированы (приостановлены) расходные операции по счету в соответствии с требованиями вышеуказанного Федерального Закона N115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». 

При заключении с клиентом договора Банковского счета, счет в Банке открывается на согласованных сторонами условиях. Банком установлены условия, перечисленные в Условиях использования банковских карт Банка ГПБ, с которыми истец при заключении договора согласился.

В соответствии с пунктом 4.2.3 Условий использования банковских карт, Банк вправе отказать клиенту в проведении операций, в случаях, установленных ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» и не предоставления клиентом документов и сведений по запросу Банка.

Из пункта 3.14 указанных Условий следует, что закрытие счета карты и возврат (перевод) остатка денежных средств со счета карты производятся по заявлению о прекращении действия банковской карты и закрытия счета карты.

Этим же пунктом 

Согласно пункту 3.17 вышеуказанных Условий, для исполнения распоряжений клиентов по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 3.14 Клиент может открыть банковский (текущий) счет по вкладу «До востребования» в валюте счета карты для перевода на него денежных средств в соответствии с порядком, установленным в Банке. 

В случае перевода денежных средств на банковский (текущий) счет по вкладу «До востребования» Клиент может перевести денежные средства на другой счет или получить наличными в кассе Банка.

В соответствии с пунктом 3.14 Клиент может перевести остаток денежных средств со счета карты на банковский счет, открытый в стороннем банке (если предусмотрено Тарифами Банка).

Между тем, Тарифами банка не предусмотрен перевод денежных средств с карты на счет стороннего банка. Из заявления истца усматривается, что она просила перевести остаток денежных средств по приложенным реквизитам, а именно в ПАО Банк «ФК «Открытие» (л.д. 9).

Лишь 16.02.2017 истец заключила с Банком договор текущего счета и подала заявление о прекращении действия банковской карты с переводом остатка денежных средств на вновь открытый текущий счет.

На основании распоряжения истца от 18.02.2017 банк произвел перечисление остатка денежных средств на счет ПАО Банк «ФК «Открытие».

С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях Банка незаконности не закрытия счета и незаконности удержания денежных средств, поскольку истец, обратившись в Банк с заявлением и ознакомившись с Условиями использования банковских карт, заключила с банком договор банковского счета, тем самым согласившись с этими правилами, которые была обязана соблюдать. Истец в установленном порядке не подала банку заявление о прекращении действия банковской карты, как это требовали Условия использования банковских карт.

С учетом изложенного, отсутствуют также основания для удовлетворения требований истца в части взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, поскольку данные требования являются производными от вышеуказанных требований. Кроме того, нарушений прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Соответственно, отсутствуют основания для взыскания с Банка штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Другие доводы стороны истца суд не может положить в основу решения, так как, они либо голословны, не подтверждены документально и опровергаются материалами дела, либо противоречат установленным судом обстоятельствам, либо заявлены в силу произвольного толкования норм, регулирующих спорные правоотношения, либо не имеют значения для дела.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЛГ ФИО2 к акционерному обществу «Газпромбанк» о признании действий незаконными, расторжении договора, закрытии счета, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, если иные сроки не установлены настоящим Кодексом, через городской суд.

Судья подпись Р.Р. Хафизова

Копия верна.

Судья Р.Р. Хафизова

Решение не вступило в законную силу

Судья Р.Р. Хафизова