Дело № 2-1587/2020

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., при секретаре судебного заседания Мурзаевой К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО [ Ю]» о признании действий по увеличению процентной ставки неправомерной,

УСТАНОВИЛ:

Истица обратилась в суд с указанным иском к АО [ Ю] в обоснование которого указала, что [ДД.ММ.ГГГГ] она обратилась к ответчику для заключения Договора потребительского кредита для покупки автомобиля. Процентная ставка в момент заключения договора составила 11,8% годовых (при условии заключения договора страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 4 договора), сумма кредита – 1123684,21 руб., которые в соответствии с п. 21 договора распределились следующим образом:

- 960000 руб. направлено в счет оплаты 80% стоимости автомобиля в адрес ООО [ Н ]

- 22100 руб. на оплату полиса КАСКО АО [С ]

- 141584,21 руб. на оплату полиса страхования жизни и трудоспособности в адрес АО [ С. ]

В соответствии с размером предоставленного кредита и процентной ставкой 11,8% годовых ежемесячный платеж составлял 19717 руб.

Осознав, что условия страхования жизни и трудоспособности заемщика (сумма страховой премии) ее не устраивают она воспользовалась правом, предоставленным р. 1 Указаний Банка России от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] (ред. от [ДД.ММ.ГГГГ]) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер]) – о возможности в 14ти дневный «период охлаждения» отказаться от заключения договора необязательного страхования, уже заключенный договор расторгнуть и возвратить в большинстве случаев 100% от уплаченной ранее страховой премии.

Она обратилась в АО [ С. ]» с соответствующим заявлением и расторгла неудобный для нее договор страхования.

С целью сохранить процентную ставку 11,8% годовых, предусмотренную п. 4 кредитного Договора, путем заключения в течение 30-ти дней договора страхования жизни с другой страховой организацией, [ДД.ММ.ГГГГ] (т.е. через 8 дней после заключения кредитного договора) она обратилась в ООО [З]» и заключила договор (полис) СНС-З [Номер] страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора (полиса) – до [ДД.ММ.ГГГГ] (в соответствии с п. 5 договора страхования).

[ДД.ММ.ГГГГ] она направила копию страхового полиса ответчику.

[ДД.ММ.ГГГГ] она внесла в кассу ответчика денежные средства в размере 107000 руб., которые были распределены на оплату текущих процентов по кредитному договору в размере 12351,29 руб., оплату основного долга в размере 94648,71 руб., из которых 87283 руб. – в качестве досрочного погашения кредита.

[ДД.ММ.ГГГГ] она обнаружила, что процентная ставка по кредиту увеличена, как будто договор страхования жизни и здоровья она не заключала и полис ответчику не предоставила. В тот же день она обратилась к ответчику с претензией относительно увеличения ставки по кредиту.

[ДД.ММ.ГГГГ] она повторно обратилась к ответчику в связи с отсутствием ответа на претензию от [ДД.ММ.ГГГГ], просила ускорить вопрос об уменьшении процентной ставки по кредиту, возвратить излишне уплаченные средства в размере 

<

***> руб.

[ДД.ММ.ГГГГ] она в третий раз обратилась к ответчику с целью урегулирования вопроса о процентной ставке по кредиту. В период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] ответчик сообщил, что в договоре (полисе) СНС-З [Номер] имеются разночтения по сроку действия данного полиса: в разделе 2 указан период его действия как [ДД.ММ.ГГГГ] – [ДД.ММ.ГГГГ]. В п. 5 указан еще один период – с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Таким образом, данный договор действует в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Ответчик решил, что договор действует только 1 год ([ДД.ММ.ГГГГ] – [ДД.ММ.ГГГГ]).

[ДД.ММ.ГГГГ] она предоставила ответчику дополнительное соглашение к договору страхования (полису) СНС-З [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], которым разъяснен (уточнен, конкретизирован) период страхования.

Период страхования определен периодом действия кредитного договора.

На момент обращения в суд процентная ставка не изменилась, ее претензии оставлены без удовлетворения.

[ДД.ММ.ГГГГ] (спустя более чем 1\2 года) ответчик направил извещение о корректировке процентной ставки по кредиту от [ДД.ММ.ГГГГ], в соответствии с которым она должна оплачивать кредит по ставке 14,8% годовых, сумма платежей начиная с [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 19,763 руб.

После вручения нового графика платежей по кредиту от [ДД.ММ.ГГГГ], она обнаружила в нем неточности (скрытые комиссии). Последний платеж по данным банка – 17897,03 руб., по данным альтернативного калькулятора – 13364,34 руб., что больше на 4532,69 руб.

Ежемесячный платеж по данным банка – 18196,00 руб., по данным альтернативного калькулятора – 17893,35 руб., что больше на 302,65 руб.

После получения извещения от [ДД.ММ.ГГГГ] последний платеж составил 20953,20 руб. (больше на 7588,66 руб.), ежемесячный платеж – 19763,00 руб. (больше на 1869,65 руб.)

Ответчиком нарушены ее права как потребителя.

Просит:

- установить процентную ставку по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 11,7% годовых;

- установить ежемесячный платеж по кредиту по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 17893,35 руб.;

- установить последний платеж по кредиту по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 13364,34 руб.;

- обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту за период с декабря [ДД.ММ.ГГГГ] дату вступления решения суда в законную силу с учетом ставки по кредиту в размере 11,8% годовых и зачесть образовавшуюся переплату в счет частичного досрочного погашения кредита по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ];

- взыскать с ответчика санкции по ст. 28 Закона о защите прав потребителей с [ДД.ММ.ГГГГ];

- обязать ответчика компенсировать причиненный моральный вред в размере 100000 руб.;

- взыскать с ответчика санкции по ст. 13 Закона о защите прав потребителей;

- взыскать с ответчика стоимость юридических услуг 25000 руб.;

- взыскать с ответчика плату за оформление доверенности 1817 руб.

Истец ФИО1 – извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, заявлений о рассмотрении дела в свое отсутствие, либо об отложении рассмотрения дела в суд не направила.

Представитель ответчика АО [ Ю]» в судебное заседание своего представителя не направили, представили дополнительный отзыв на иск, которым в требованиях ФИО1 просили отказать в полном объеме. [ ... ]

Третье лицо ООО [З] - своего представителя в судебное заседание не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом.

В силу статей 113, 116, и 167 ГПК РФ судом приняты все меры к надлежащему извещению истца и ответчика о времени и месте рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 432 ГК РФ если между сторонами заключен договор, то соблюдение его условий является обязательным для сторон. 

В силу ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. 

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случал). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Судом установлено:

[ДД.ММ.ГГГГ] между АО [ Ю]» и ФИО2 заключен кредитный договор [Номер] на сумму 1123684,21 руб., со сроком возврата до [ДД.ММ.ГГГГ] и действием до полного погашения задолженности по кредиту в полном объеме. [ ... ]

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях договора потребительского кредита на приобретение транспортного средства и залоге. На дату заключения договора размер ежемесячного платежа равен 19717 руб. (п.6)

Цель кредита - оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО [ Н ] (продавец) ТС (автомобиля, со следующими индивидуальными признаками: марка, модель [ марка], VIN [Номер], год выпуска [ДД.ММ.ГГГГ] а также на следующие дополнительные цели: оплата страховой премии за 1 год страхования заемщиком по договору имущественного страхования в соответствии с п. 9.2.2 договора, в размере 22100 руб.; оплата страховой премии в сумме 141584,21 руб. заключаемому заемщиком по договору страхования жизни и трудоспособности № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. (п. 11 [ ... ]

Процентная ставка по кредиту установлена п. 4 кредитного договора и на дату его заключения составляет 11,80% годовых. С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составляет 14,8% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе «Престиж новый автомобиль» без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора. В случае если процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 14,8% годовых, то применяется процентная ставка по программе «Престиж новый автомобиль» без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия решения об увеличении процентной ставки. 

В случае принятия Банком решения об изменении процентной ставки банк сообщает об этом заемщику и направляет новый график платежей по настоящему договору в порядке, установленном строкой 16 Индивидуальных условий, в соответствии с которой все уведомления и сообщения, направляемые в соответствии с договорами или в связи с ним заемщику, должны составляться в письменной форме и будут считаться поданными надлежащим образом, если они направлены письмом или доставлены курьером по адресу регистрации, указанному в договоре, или иному сообщенному заемщиком Банку адресу, если иное не установлено договором, включая общие условия.

Пунктом 9.2 установлена обязанность заемщика не позднее даты предоставления кредита заключить:

9.2.3 договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка, на следующих условиях: 

1) срок страхования – равен сроку кредита; 

2) страховая сумма – не менее суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; 

3) страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; 

3) оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. 

При этом заемщик обязан предоставить банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщить банку не позднее 7 календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.

Заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 14,8% годовых. 

Заемщиком подтверждено, что банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования, указанных в п. 11.1 индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита от [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]) и график платежей по с процентной ставкой 11,790% годовых ([ ... ]) подписаны ФИО1, о чем свидетельствует ее подпись.

[ДД.ММ.ГГГГ] ФИО1 выдан Страховой сертификат № [Номер] АО [ С. ]», где истец является страхователем, страховая премия – определена в сумме 141584,21 руб., срок действия договора страхования – 84 мес, выгодоприобретатель – застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица; дата вступления в силу договора страхования – [ДД.ММ.ГГГГ]; страховая сумма 1123684,21 руб. Настоящим страховым сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. Страховые события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате ДТП; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] банком произведена выдача кредита в сумме 1123684,21 руб., из которой [ДД.ММ.ГГГГ] произведен платеж по распоряжению владельца счета, оплата за ФИО1 страховой премии по договору страхования № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 141584,21 руб. [ ... ] выписка из лицевого счета)

[ДД.ММ.ГГГГ] истица направила заявление на возврат взноса по договору страхования жизни и здоровья СМ [Номер] в сумме 141584,21 руб. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] ООО СК [ М ] произведен возврат страховой премии ФИО1 в сумме 141584,21 руб. [ ... ] п\поручение)

[ДД.ММ.ГГГГ] между ФИО1 и ООО [З] по инициативе истца заключен Договор страхования и выдан Полис СНС-З [Номер] заемщиков от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым страхователем и застрахованным является ФИО1, выгодоприобретателем в пределах неисполненного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая назначен АО [ Ю] В случае смерти застрахованного общая сумма выплат составляет размер неисполненного денежного обязательства страхователя (застрахованного) по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более 100% страховой суммы за период страхования, в течение которого произошел страховой случай, установленной п. 3 Полиса страхования производится с учетом ранее произведенных выплат. Страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая (или болезни); постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая (или болезни). (п.1)

Срок действия полиса с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], страховая сумма 1123684,21 руб., страховой тариф 0,33%, страховая премия 3708,16 руб., дата оплаты страховой премии [ДД.ММ.ГГГГ]. Настоящий полис заключен на срок 84 месяца с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Размер страховой суммы и страховой премии устанавливается на каждый период. Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в установленном размере и сроке. (п.2)

Застрахованный является заемщиком, несущим обязательства по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] на сумму 1123684,21 руб., заключенному с кредитором на срок 84 месяца. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истица предоставила в банк новый полис (договор) СНС-3 [Номер] страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенный с ООО [З]» сроком на 1 год, что не соответствует требованиям, установленным кредитным договором к договору страхования. (п. 9.2.3 кредитного договора)

Дополнительным соглашением к Договору страхования (Полису) СНС-З [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенным между ООО [З] и ФИО1 пункты в секциях 2.3,4,5 срок действия страхового полиса/ период страхования, страховая сумма, страховая премия, порядок оплаты страховой премии читать в следующей редакции: настоящий полис заключен на срок 84 месяцев с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] и предусмотрено установление периодов страхования в течение срока действия полиса с изменяемой ответственностью страховщика в соответствии с п. 6.6 Правил страхования. Размер страховой суммы и страховой премии по настоящему полису устанавливается на каждый период. Страховая премия по настоящему полису оплачивается страхователем за каждый предстоящий период страхования в установленном размере и сроке. Страховая премия за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] установлена в сумме 3708,16 руб. [ ... ] и уплачена истцом [ДД.ММ.ГГГГ] ([ ... ]

Сведений об оплате страховой премии за период кредитования с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] в материалах дела не имеется и истцом суду не представлено. 

[ДД.ММ.ГГГГ] истица обратилась в АО [ Ю] с заявлением об уменьшении процентной ставки до 11,8% с установлением платежа в сумме 18196 руб. [ ... ]

Из ответа банка от [ДД.ММ.ГГГГ] следует, что в соответствии с п. 9 подписанных истцом Индивидуальных условий договор страхования жизни и здоровья заемщика в страховой компании должен соответствовать следующим условиям: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма – не менее суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине; оплата по договору страхования производится за весь срок кредита. Представленный договор страхования заключен на срок 1 год, что не соответствует указанным требованиям. [ ... ] 

[ДД.ММ.ГГГГ] истица повторно обратилась в АО [ Ю] с заявлением об ускорении рассмотрения заявления от [ДД.ММ.ГГГГ], в связи с односторонним повышением процентной ставки, просила перечислить на ее расчетный счет 

<

***> руб. разницу суммы, которая была необоснованно выставлена 19763 – 18196 = 

<

***>, как новый ежемесячный платеж. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] на обращение от [ДД.ММ.ГГГГ] банком дан ответ, аналогичный ответу от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ] истица вновь обратилась с заявлениями к ответчику с требованием об уменьшении процентной ставки до 11,8% годовых, возврате излишне уплаченной денежной суммы по кредитному договору, приложив к заявлениям копию дополнительного соглашения к договору страхования СНС-З [Номер]. [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] в адрес ФИО1 АО [ Ю] направлено извещение о корректировке процентной ставки по кредиту в связи с неисполнением обязанности по страхованию жизни, в очередную дату погашения кредита будет произведена корректировка процентной ставки по кредиту. Начиная с очередной даты погашения кредита, а именно с [ДД.ММ.ГГГГ] процентная ставка будет составлять 14,8% годовых. График платежей прилагается. ([ ... ]

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.

Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредита является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Однако, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств заключения договора страхования, соответствующего условиям, предусмотренным п. 9.2.3 Кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] заключенного с АО [ Ю] в соответствии с которыми оплата по договору страхования должна быть произведена за весь срок кредита.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлены варианты кредитования с процентной ставкой в зависимости от принятия заемщиком решения о страховании жизни и здоровья, предоставления банку его исполнения – 11,8% годовых либо 14,8% годовых. Процентные ставки согласованы сторонами в п. п. 4 кредитного договора.

При этом, процентная ставка 11,80% годовых устанавливается при выполнении заемщиком условий, предусмотренных в т.ч. п. 9.2.3 кредитного договора.

Из представленного истцом договора страхования заемщиков от несчастных случаев или болезней от [ДД.ММ.ГГГГ] СНС-3 [Номер], заключенного с ООО [З]» следует, что оплата по договору страхования оплачивается страхователем отдельно по каждому периоду, равному году. Оплата страховой премии в сумме 3708,16 руб. [ ... ] соответствует периоду страхования с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] тогда как условиями кредитного договора, предусмотрена оплата по договору страхования за весь срок кредита с[ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ].

Анализируя условия кредитного договора и договора страхования заключенного с ООО [З] представленные доказательства, суд полагает, что истец выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласилась с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у банка права на изменение процентной ставки в случае отсутствия страхования жизни и здоровья на предусмотренных кредитным договором условиях. Обязательства по предоставлению истцу потребительского кредита на вышеизложенных условиях исполнены банком в полном объеме, факт исполнения банком обязательств кредитора на заключенных сторонами условиях истцом в ходе рассмотрения дела не оспаривался. Исходя из содержания условий кредитного договора, подписанного заемщиком, последний добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой по договору при условии, оплаты по договору страхования за весь срок кредита.

Банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления кредита и размере процентной ставки.

Установлено, что предоставленный истцом договор страхования с ООО [З] не соответствует условиям банка в части срока оплаты. 

При указанных обстоятельствах у Банка имелось право на одностороннее увеличение ставки по кредиту с 11,80% до 14,80% годовых. 

Поскольку предоставленный истцом полис страхования не соответствует требованиям банка, предусмотренным п. 9.2.3 кредитного договора предъявляемым к договору страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с тем, что снижен оплаченный период страхования, то оснований для сохранения прежней процентной ставки по кредиту у банка не имелось, его действия соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречат действующему законодательству. Каких-либо данных о том, что банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено. 

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 об установлении процентной ставки по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 11,7% годовых, оснований для установления ежемесячного платежа в размере 17893,35 руб., последнего платежа в размере 13364,34 руб.; о перерасчете платежей по кредиту; взыскании неустойки по ст. 28 Закона о защите прав потребителей; компенсации морального вреда, штрафа, взыскании нотариальных расходов и юридических услуг не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО [ Ю] об установлении процентной ставки по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 11,7% годовых; установлении ежемесячного платежа по кредиту по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 17893,35 руб.; установлении последнего платежа по кредиту по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 13364,34 руб.; обязании произвести перерасчет платежей по кредиту за период с декабря [ДД.ММ.ГГГГ] по дату вступления решения суда в законную силу с учетом ставки по кредиту в размере 11,8% годовых и зачесть образовавшуюся переплату в счет частичного досрочного погашения кредита по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]; о взыскании с санкции по ст. 28 Закона о защите прав потребителей с [ДД.ММ.ГГГГ]; обязании компенсировать причиненный моральный вред в размере 100000 руб.; взыскании с санкции по ст. 13 Закона о защите прав потребителей; стоимости юридических услуг 25000 руб. и плату за оформление доверенности 1817 руб. – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: Э.В. Летунова