Дело № 2-831/2019 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Ковылкино 22 ноября 2019 г.

Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Романовой О.А.,

при секретаре Фоминой А.В.,

с участием:

истца – ФИО1,

представителя истца – адвоката Федина Н.В., действующего на основании ордера №1773 от 13.10.2019,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (далее - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»). В обоснование иска указал на то, что 17 августа 2019 г. между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого последний предоставил ему кредит в размере 846 247 руб. 14 коп. В целях его обеспечения им было подписано заявление о согласии на заключение договора страхования. Размер страховой премии составил 106 627 руб.14 коп. 

В предусмотренный договором срок он обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако его требования остались без ответа, что послужило основанием для обращения в суд. 

Считает, что за нарушение срока удовлетворения его требований как потребителя с ответчика подлежит взысканию неустойка и компенсация морального вреда. 

Просит (с учетом уточнений) взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уплаченную страховую премию в размере 106 627 руб. 14 коп., неустойку – 57 578 руб. 65 коп, в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей, штраф 53 313 руб. 57 коп.

Определением судьи Ковылкинского районного суда Республики Мордовия от 27 сентября 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель Федин Н.В. поддержали заявленные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известил. При этом в представленном суду письменном отзыве относительно заявленных исковых требований возразил. Считает, что заявление ФИО1 о согласии быть застрахованным лицом, адресованное банку, не порождает обязанностей для ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Кроме того, застрахованное лицо не является стороной договора. В материалах дела отсутствуют доказательства, что страховая премия направлялась истцом страховщику. Из заявления следует, что ФИО1 были оплачены расходы банку, а не страховой взнос. Законом «О защите прав потребителей» не предусмотрена ответственность за неисполнение обязанности по возврату страховой премии, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки не обоснованы. В случае удовлетворения заявленных исковых требований просил суд снизить размер штрафа и неустойки на основании положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку их размер чрезмерно завышен.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО «Русфинанс Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела указанное лицо извещено своевременно и надлежаще, о причинах неявки своего представителя суд не известило.

На основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Заслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что по договору потребительского кредита от 17 августа 2019 г. № ФИО1 ООО «Русфинанс Банк» предоставлен кредит в размере 846 247 руб. 14 коп. на срок до 17 августа 2022 г. под 11,80 процентов годовых (л.д.9-13).

Пунктом 9 договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Пунктом 11 договора предусмотрена цель использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, оплата страховой премии.

25 июля 2011 г. между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (в дальнейшем переименовано на ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни») и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита №СЖА-02, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором. Застрахованными лицами по данному договору могут являться физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор в рамках программ автокредитования в период действия настоящего договора и признанные страховщиком соответствующими требованиям андеррайтинга, изложенным в Приложении N 6 к настоящему договору (п.1.1, 1.6). 

Заявлением от 17 августа 2019 г. ФИО1 дал согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления.

В заявлении предусмотрены следующие условия страхования: страховая сумма – 846 247 руб. 14 коп., страховая премия – 106 627 руб. 14 коп., срок страхования 36 месяцев с 17 августа 2019 г., выгодоприобретатель - банк. Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту, клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.

Страховая премия перечислена ответчику 19 августа 2019 г.

22 августа 2019 г. ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление о расторжении договора страхования № от 17 августа 2019 г. с требованием о возврате уплаченной страховой премии, которое получено Банком 22 августа 2019 г.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

2 марта 2016 г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

Исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме(п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы ФИО1 воспользовался в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора.

Из материалов дела следует, что страхование жизни и здоровья истцом было произведено на основании заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25 июля 2011 г. №СЖА-02, согласно которому в спорных правоотношениях ООО «Русфинанс Банк» является страхователем, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни»- страховщиком, а ФИО1- застрахованным лицом.

Учитывая предусмотренную договором группового страхования возможность обращения застрахованного лица к страхователю с заявлением об отказе от страхования, последующего отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного лица с обязанностью возврата страховой премии суд приходит к выводу, что требования истца ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии правомерны.

При этом доводы представителя ответчика о том, что страховая премия истцом не уплачена, опровергаются материалами дела. Страховая премия в размере 106 627 руб. 14 коп. перечислена ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» 19 августа 2019 г., что подтверждается платежным поручением №3457, реестром платежей к платежному поручения №3457, выпиской из лицевого счета ФИО1 

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. применимо ко всем правоотношениям страхования независимо от того, в какой форме они возникли, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации), в связи с чем доводы ответчика, что истец не является стороной договора страхования, и требования Указаний к возникшим правоотношениям не применимы, ошибочны.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика страховой премии. В соответствии с пунктами 6 и 7 Указаний необходимо произвести удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (5 дней), прошедшему с даты начала действия страхования (17 августа 2019 года) до даты прекращения действия договора добровольного страхования (22 августа 2019 года - дата получения письменного заявления страхователя).

Учитывая, что по условиям заявления на добровольное страхование срок страхования составляет 36 месяцев (1096 день), удержанию подлежит часть страховой премии в размере 486 руб. 44 коп., исходя из следующего расчета: 106 627 руб. 14 коп.: 1096 дней х 5 дней.

Таким образом, требования истца о взыскании страховой премии подлежат частичному удовлетворению в размере 106 627 руб. 14 коп.-486 руб. 44 коп. = 106 140 руб. 70 коп.

Оплачивая в пользу страховщика страховую премию за оказание услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья, ФИО1 выступал потребителем указанной услуги, в связи с чем по смыслу Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») на возникшие правоотношения распространяется действие указанного закона.

Вместе с тем, требование истца о взыскании с ответчика неустойки основан на неправильном применении норм материального права.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (пункт 3 статьи 31).

Пунктом 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя при нарушении исполнителем сроков выполнения работы (оказания услуги).

Пунктами 1 и 4 статьи 29 вышеуказанного Закона предусмотрены права потребителя при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

В данном случае со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требование истца о взыскании с ответчика неустойки в соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежит удовлетворению.

Требование истца ФИО1 о взыскании с ответчика в счет компенсации морального вреда 100000 рублей подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Установив факт нарушения прав потребителя, учитывая требования разумности и справедливости, а также принимая во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (пункт 6 статьи 13 Закона).

Ответственность продавца, как следует из требований пункта третьего статьи 13 и статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», наступает в форме возмещения вреда, уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.

Следовательно, размер присужденной судом компенсации морального вреда, неустойки (пени) должен учитываться при определении размера штрафа, взыскиваемого с исполнителя за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, установленных законом.

До обращения в суд истцом 22 августа 2019 г. направлялась ответчику претензия, которая не удовлетворена.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истца штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Размер штрафа составляет 54 570 руб. 35 коп., согласно следующему расчету: (106 140 руб. 70 коп.+3000)x50%.

Принимая во внимание, что ответчиком заявлено о снижении размера штрафа соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа до 15 000 рублей, находя данную сумму соразмерной нарушенным ответчиком обязательств за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

С учетом требований части первой статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, статей 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежит взысканию в доход бюджета Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия государственная пошлина в размере 3323 рубля, согласно следующему расчету: (106 140 руб. 70 коп. – 100 000 рублей) х 2% + 3200 рублей; и 300 рублей (по требованию о компенсации морального вреда) в пользу ФИО1 

Исходя из изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 106 140 (сто шесть тысяч сто сорок) руб. 70 коп., в счет компенсации морального вреда 3000 (три тысячи) рублей, штраф в размере 15000 (пятнадцать тысяч) руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в доход бюджета Ковылкинского муниципального района Республики Мордовия государственную пошлину в размере 3323 рубля.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 государственную пошлину в размере 300 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ковылкинский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковылкинского районного суда

Республики Мордовия О.А. Романова 

Мотивированное решение суда изготовлено 25 ноября 2019 г.