УИД 16RS0010-01-2020-001151-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15.10.2020 пгт. Балтаси

Балтасинский районный суд Республики Татарстан

в составе: 

председательствующего судьи Шайдуллина И.Ш.,

при секретаре Закирове И.И.,

с участием:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания КАРДИФ» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк» (далее по тексту банк) о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком заключен кредитный договор, по условиям которого заемщик получила кредит. При этом банк обязал заемщика оплатить страховую премию в размере 131 040 руб. Возможности отказа от предлагаемой дополнительной услуги у истца не было. Указанная сумма включена в сумму кредита и удержана ответчиком при выдаче кредита. Данные действия Банка являются нарушением требований Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому истец просит признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, признать действия ответчика в части навязывания договора страхования незаконным, применить последствия недействительности и взыскать с ответчика в ее пользу сумму страховой премии в размере 131 040 руб., 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании истец иск поддержала.

Ответчик ПАО «Почта банк» в суд не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела уведомлялся судом, что подтверждается почтовым уведомлением. От представителя ответчика имеется возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать, произвести замену ненадлежащего ответчика надлежащим ООО СК «Кардиф», в случае удовлетворения иска уменьшить размер штрафа.

Привлеченный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика ООО СК «Кардиф» извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением, в суд не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не ходатайствовал об отложении рассмотрения или о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав истца, исследовав и оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

Как установлено статьей 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (пункт 3).

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получила кредит на сумму 677 040 руб., со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с выплатой процентов в размере 12,90 %. 

В тот же день между истцом и ООО СК «Кардиф» заключен договор страхования 53.20.159.48053587 по страховой программе «Максимум», страховая премия составила 131 040 руб., срок действия страхования: с ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма в размере 131 040 руб. перечислена банком из средств предоставленного кредита на счет ООО СК «Кардиф», что подтверждается выпиской по кредиту и распоряжением клиента на перевод (л.д. 25 и оборотная сторона л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк заявление о возврате денежных средств (л.д. 8).

В силу положений Закона РФ «О защите прав потребителей» бремя доказывания по делам о защите прав потребителей возложено на лицо, оказывающее услугу, в настоящем случае на ответчика.

ПАО «Почта банк» предоставлена копия заявления истца о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (оборотная сторона л.д. 39), где истец письменно выразила свое согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с ООО «СК Кардиф» на условиях договора страхования.

В силу части 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Представленные в деле доказательства позволяют прийти к выводу о том, что договор страхования был заключен при наличии согласия истца.

Как следует из содержания части 18 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 и 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Документы, в соответствии с которыми в полном объеме были согласованы условия предоставления кредита, являются неотъемлемой частью кредитной сделки и подлежат правовой оценке в рамках возникших правоотношений в их совокупности.

В соответствии с приведенными нормами права, в частности пункта 2 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодатель обязывает кредитора подготовить форму заявления для заемщика о предоставлении потребительского кредита, где клиенту могут быть предложены дополнительные услуги и обеспечена возможность отказаться от них.

Данные условия ответчиком при оформлении истцу кредита были соблюдены, ей была предоставлена возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования.

Кроме того, положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора личного страхования на сумму кредита, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора личного страхования. Условия оспариваемого кредитного договора не содержат положений о необходимости заключения заемщиком договора страхования, равно как и обязанности заключить договор страхования в конкретной страховой организации, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Кроме того, истцом не соблюдены условия программы страхования, а именно она в течение периода охлаждения с заявлением об отказе от договора страхования к ответчику не обращалась, такое обращение имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении двухнедельного срока (л.д. 6-9).

При таких данных, суд приходит к выводу, что потребитель выразила волеизъявление получить услугу личного страхования и поэтому находит требования истца необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

При отказе в удовлетворении иска о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также подлежат отказу в удовлетворении. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования Компания КАРДИФ» о признании договора страхования ущемляющим права потребителя и недействительным, признании незаконным действий в части навязывания договора страхования при заключении кредитного договора, применении последствий недействительности, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2020

Судья