Дело № 2-375/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-000242-37

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Мыски 17 апреля 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Гуряшевой Е.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 25.02.2013 года в размере 538172,33 рубля, из которых: 345056,57 рублей -сумма основного долга, 33247,25 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 136432,67 рубля - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23435,84 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8581,72 рубль. 

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 25.02.2013 года по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 469896 рублей, в том числе: 420 000 рублей – сумма к выдаче, 49896 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 469 896 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 420 000 рублей получены заемщиком через кассу офиса банка, согласно распоряжения заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 49869 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и Условий договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 3 раздела I Общих условий Договора). 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 15158,84 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

13.08.2015 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12.09.2015 года.

До настоящего времени требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договора о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 30.01.2018 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 13.08.2015 года по 30.01.2018 года в размере 136432,67 рубля.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 30.01.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 538172,33 рубля, из которых: 345056,57 рублей -сумма основного долга, 33247,25 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 136432,67 рубля - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23435,84 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» ФИО2, действующая на основании письменной доверенности № от 01.08 2023 года (л.д.7), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, против вынесения заочного решения не возражала, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена посредством телефонограммы (л.д. 28), также извещалась по месту регистрации (л.д.29,33), судебные извещения вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 32,34), а также посредством смс-сообщения (л.д. 30). Об уважительных причинах неявки не сообщила, возражений по иску не представила. Сведений об ином месте жительства ответчика судом не установлено.

Исходя из правовой позиции, сформулированной в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГКРФ).

Необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным ими адресам, а также риск отсутствия по ним своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам и другим лицам сведения об ином месте жительства, несет риск вызванных этим последствий (п. 1 ст. 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если лицо фактически не проживает (не находится) по данному адресу.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (статья 10 ГК РФ).

Таким образом, суд, принял все меры к надлежащему извещению о месте и времени рассмотрения дела ответчика. В материалах дела имеются почтовые документы, с пометкой об истечении срока хранения. 

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 25.02.2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 469896 рублей, из которых: 420 000 рублей – сумма к выдаче, 49896 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование под 29,9% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Количестве процентных периодов – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа 17.03.2013 года, ежемесячный платеж 15158,84 рублей (л.д. 14).

В кредитном договоре указано, что клиенту понятны все пункты договора, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, клиент ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетам с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге» Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.

В материалах дела график платежей по кредитному договору № от 25.02.2013 года, согласно которому ответчик ФИО1, начиная с 27.03.2013 года, должна была ежемесячно вносить в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» платежи в сумме 15158,84 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть внесен 30.01.2018 года в сумме 14575,20 рублей (л.д. 25).

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора (л.д.11-13), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором. 

Согласно п. 3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по договору заемщик обязан обеспечить возможность писания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договора о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

Согласно выписке по счету ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производила платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей (оборот л.д. 16-18,23-24).

Из материалов дела усматривается, что истец направлял 13.08.2015 года в адрес ответчика – заёмщика ФИО1 требования о досрочном возврате кредитной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 9). 

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец представил расчёт задолженности (л.д.25-26), из которого следует, что по состоянию на 30.01.2024 года остаток задолженности ответчика ФИО1 составил 538172,33 рублей, из которых: 345056,57 рублей -сумма основного долга, 33247,25 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 136432,67 рубля - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23435,84 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности. Иного расчета ответчик в суд не представил и суммы не оспорил. 

Представленный истцом расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям Кредитного договора. Поскольку со стороны ответчика расчет истца не оспорен, иного расчета не предоставлено, суд принимает указанный расчет для определения размера задолженности ответчика.

Доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по договору ответчиком не представлено.

На момент обращения истца в суд задолженность по кредиту ответчиком не погашена, таким образом, кредитные обязательства заемщиком не исполнены. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания с ответчика суммы задолженности по основному долгу в размере 345056,57 рублей, просроченных процентов в размере 33247,25 рублей.

Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 136432,67 рублей суд исходит из следующего.

Так, в силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заключенный между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не содержит в себе условий прекращения начисления процентов по кредиту, в том числе с момента выставления требования о возврате всей суммы задолженности, в связи с чем проценты продолжают начисляться до полного возврата суммы займа, исходя из остатка задолженности на конец каждого платежного периода и установленной индивидуальными условиями договора процентной ставки в сумме 29.90 % годовых.

Определяя размер подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает следующее. 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз. 2 п. 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Решая данный вопрос, суд исходит из конкретных обстоятельств дела, учитывая, в том числе, соотношение суммы неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства. Суд пришёл к выводу, что взыскание штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 23435,84 рублей будет соответствовать требованиям разумности и соразмерности, балансу интереса истца и мере ответственности ответчика.

Снижение процентов на основании ст. 333 ГК РФ, исчисленных в соответствии с условиями договора, законодательством не предусмотрено.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 25.02.2013 года в общем размере 538172,33 рубля, из которых: 345056,57 рублей -сумма основного долга, 33247,25 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 136432,67 рубля - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 23435,84 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности

Подлежат удовлетворению и исковые требования в части взыскания расходов по уплате государственной пошлины в размере 8581,72 рубль, поскольку это предусмотрено ст. 98 ч. 1 ГПК РФ и подтверждается платежным поручением (л.д. 8). 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 25.02.2013 года в размере 538 172 (пятьсот тридцать восемь тысяч сто семьдесят два) рубля 33 копейки, из них: 345 056 (триста сорок пять тысяч пятьдесят шесть) рублей 57 копеек – сумма основного долга, 33 247 (тридцать три тысячи двести сорок семь) рублей 25 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 136 432 (сто тридцать шесть тысяч четыреста тридцать два) рубля 67 копеек (неоплаченные проценты после выставления требования), 23 435 (двадцать три тысячи четыреста тридцать пять) рублей 84 копейки – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 581 (восемь тысяч пятьсот восемьдесят один) рубль 72 копейки. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 17.04.2024 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев