Дело № 2-612/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

Рудничный районный суд г.Кемерово в составе 

председательствующего судьи Ивановой Е.В.

при ведении протокола секретарем Сумченко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Рудничного районного суда города Кемерово 17 мая 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, возврате части страховой премии подлежащей выплате при досрочном прекращении договоров страхования, взыскании штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что между ним и ВТБ 24 (ПАО) (далее - банк) были заключены договоры: № от 27.05.2016 и № от 29.06.2017 (далее - кредитные договоры). Одновременно с заключением кредитных договоров по инициативе банка были составлены заявления на страхование, в соответствии с которыми, были уплачены страховые премии: в размере 34372 рублей (оплата внесена единовременно, что подтверждается полисом единовременного взноса от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету); в размере 22080 рублей (оплата внесена единовременно, что подтверждается заявлением об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету). Справка о задолженности от 04.12.2017 № № подтверждает то обстоятельство, что истец досрочно погасил сумму задолженности по кредитному договору № от 27.05.2016. Справка о задолженности от 06.12.2017 подтверждает то обстоятельство, что истец досрочно погасил сумму задолженности по кредитному договору № от 29.06.2017. Истец полагает, что часть страховой премии пропорционально сроку, оставшемуся после расторжения договора, являющаяся по существу оплатой услуги страхования, не может быть безвозмездным платежом, а должна оплачивать услугу страхования. Истец считает, что к спорным правоотношениям возможно применить ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в которой говорится, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Истец указывает, что по суммы страховых премий как по полису единовременного взноса от 27.05.2016 (кредитный договор № от 27.05.2016) в сумме 34 372.00 рублей сроком до 27.05.2021, так и по страховому сертификату по программе «Финансовая защита» от 29.06.2017 (кредитный договор № от 29.06.2017) в сумме 22 080,00 рублей сроком до 29.06.2021 были оплачены истцом единовременно. Истец полагает, период оказания ему услуги обуславливает размер стоимости этой услуги, то есть что при уменьшении периода страхования уменьшается и стоимость. Истец считает, что общая сумма, подлежащая возврату по двум договорам составляет 47784,83 рублей согласно расчету, содержащемуся в тексте искового заявления (л.д. 3-6). Истец указывает, что 15.12.2017 в адрес ответчика им были направлены претензии о выплате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита; претензии были оставлены ответчиком без ответа. Истец считает, что с учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости подлежит взысканию компенсации морального вреда в размере 5000 рублей. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф в сумме 50 % от общей суммы, подлежащей взысканию: 47784,83+ 5000 = 52784,83 / 50%= 26392,42 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии, подлежащей выплате, при досрочном прекращении договоров страхования в сумме 47784,83 рублей; штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 26392,42 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом и своевременно, причины неявки суду не сообщил. 

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 10.03.2018, выданной в порядке передоверия ООО «Единый Центр Кузбасс» с доверенности № 42АА 2397221 от 14.02.2018, поддержала исковые требования своего доверителя по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», своевременно и надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ВТБ 24 (ПАО), своевременно и надлежащим образом был уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

В силу ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.05.2016 между ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита – 204597 рублей, срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – 27.05.2021, процентная ставка – 18,985% годовых (л.д. 15-19).

Одновременно с кредитным договором подписан полис страхования «Единовременный взнос» № по программе «Лайф+», размер страховой премии составил 34372 рублей, уплаченной единовременно 27.05.2016, страховые случаи: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, госпитализация в результате НС и Б, травма; срок действия договора страхования с 00 ч. 00 мин. 28.05.2016 по 24 часов 00 мин. 27.05.2021, но не ранее 00 ч. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии (л.д. 20).

29.06.2017 между ВТБ24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого сумма кредита – 100000 рублей, срок действия договора – 48 месяцев, дата возврата кредита – 29.06.2021 включительно, процентная ставка – 16,954% годовых (л.д. 7-8).

Одновременно с кредитным договором на основании заявления истца об участии в программе коллективного страхования от 29.06.2017 (л.д. 12-13) на имя ФИО1 был выдан страховой сертификат по программе «Финансовая защита» № от 29.06.2017 (л.д. 14), подтверждающий присоединение ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями сертификата и условиями страхования. Размер страховой премии составил 22080 рублей, уплаченной единовременно 29.06.2017, страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни (I и II группа), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, начиная с 10 дня, но не менее, чем за 120 дней нетрудоспособности; срок действия страхового сертификата: с 29.06.2017 по 29.06.2021, обе даты включительно, страховая сумма: 100000 рублей (л.д. 14).

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий. 

Судом установлено, что истцу была предоставлена полная информация о заключенных им 27.05.2016 и 29.06.2017 кредитных договорах и о содержании их условий, получение кредитов не обуславливалось заключением договоров страхования. 

27.05.2016 ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании Особых условий страхования (л.д. 21-23) заключили договор страхования, страховая премия перечислена ВТБ24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно при заключении договора страхования полностью, что сторонами не оспаривалось.

Согласно выписке по лицевому счету № за 01.01.2015-04.12.2017 (л.д. 25-38) ФИО1 получен кредит в сумме 204597 рублей, зачисленный на выше указанный счет (л.д. 29).

Согласно той же выписке по лицевому счету истца сумма в размере 34372 рублей была перечислена 27.05.2016 в счет оплаты страховых премий по поручению заемщика в пользу страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» для оплаты страхового полиса № и договора № № соответственно.

Как следует из страхового полиса от 27.05.2016 (л.д. 20) и особых условий (л.д. 21-23), являющимися неотъемлемой частью полиса участие заемщика в программе страхования осуществляется по его желанию, - по устному заявлению страхователя. 

В разделе кредитного договора «Поручение Заемщика Банку» (п. 20) заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 34372 рублей получателю - ООО СК «ВТБ страхование» (л.д. 17). 

29.06.2017 ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления ФИО1 (л.д. 12-13) заключили договор страхования, страховая премия перечислена ВТБ24 (ПАО) ООО СК «ВТБ Страхование» единовременно при заключении договора страхования полностью, что сторонами не оспаривалось.

Согласно выписке по лицевому счету № за период с 01.06.2017-04.12.2017 (л.д. 9) ФИО1 получен кредит в сумме 100000 рублей, зачисленный на выше указанный счет.

Согласно той же выписке по лицевому счету истца сумма в размере 22080 рублей была перечислена 29.06.2017 в счет оплаты страховых премий по поручению заемщика в пользу страховой компании ООО СК «ВТБ страхование» для оплаты комиссий за подключение заемщика к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в суммах 673,63 рублей и 17664 рублей, компенсации расходов банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в сумме 17664 рублей.

Как следует из заявления об участии в программе коллективного страхования (л.д. 12-13), страхового сертификата по программе «Финансовая защита» № от 29.06.2017 (л.д. 14) присоединение застрахованного лица ФИО1 к программе коллективного страхования заемщиков кредиторов Банка ВТБ (ПАО) произошло на основании заявления ФИО1

Текст указанного заявления содержит пункт 9 о том, что ФИО1 уполномочивает банк в дату подписания им настоящего заявления перечислить денежные средства с его счета № в сумме 22080 рублей в счет платы за участие в программе страхования (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного положения ст.958 ГК РФ, как не содержащие явно выраженного запрета на установление соглашением сторон возможности досрочного прекращения договора страхования, позволяют предусмотреть данное условие в соответствующем договоре, либо условиях страхования, являющихся составной и неотъемлемой частью такого договора.

Соответственно, при отсутствии подобного условия в соглашении должны применяться положения ст.958 ГК РФ.

В определении от 23.06.2015 №1450-0 Конституционный Суд РФ указал, что содержащееся в норме абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Согласно справке, выданной 04.12.2017 ВТБ24 (ПАО) (л.д. 24), задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору № от 27.05.2016 по состоянию на 04.12.2017 полностью погашена, договор закрыт (л.д. 24).

Согласно справке о задолженности, выданной 06.12.2017 ВТБ (ПАО) (л.д. 10), кредитный договор №, открытый 29.06.2017 закрыт 06.12.2017, задолженность по кредиту отсутствует. 

16.12.2017 представителем истца ФИО1 - ООО «Единый Центр Кузбасс» направлена в адрес СК «ВТБ Страхование» претензия, в которой выражено намерение отказаться от услуги страхования и просьба возместить ФИО1 часть стоимости услуг подлежащей возврату в размере 28216,66 рублей (л.д. 39-40, 44). 

16.12.2017 представителем истца ФИО1 - ООО «Единый Центр Кузбасс» направлена в адрес СК «ВТБ Страхование» претензия, в которой выражено намерение отказаться от услуги страхования и просьба возместить ФИО1 часть стоимости услуг подлежащей возврату в размере 19568,17 рублей (л.д. 41-42, 44). 

Требования претензий ответчиком исполнены не были.

Судом установлено, что согласно п. 6.6 особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 21-23) предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. 

В соответствии с п.п. 2.4, 2.5, 5 заявления ФИО1 (л.д. 12-13) при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются. Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме 22080 рублей. Уведомлен, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение банка. Уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная застрахованным плата за участие в программе страхования не возвращается.

По смыслу п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Однако, договорами страхования, в случае отказа от договоров страхования возврат уплаченных страхователем страховых премий не предусмотрен.

Таким образом, поскольку договоры страхования не содержат положений о возврате страховых премий при досрочном расторжении договора, в связи с отказом истца от страхования, суд считает, что требования ФИО1 о возврате части страховых премий удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 22 мая 2018 года.

Председательствующий: