Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 января 2019 года г. Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: председательствующего судьи Ковалевой О.Н., 

при секретаре Полониной Л.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-131/2019 по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс жизнь» (ООО СК «Ренессанс жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в ее пользу сумму страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от (дата) в сумме 53460,00 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между нею и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор № от (дата), согласно которому она получила кредит в сумме (данные изъяты) руб., из них (данные изъяты) руб. сумма к выдаче, 53460,00 руб. сумма страхового взноса.

При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал для подписания заявление - распоряжение клиента по кредитному договору, и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора личного страхования жизни и здоровья заемщика. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению не было предоставлено. (дата) между нею и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №. Страховая премия по договору личного страхования составила 53460,00 рублей. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей по кредиту увеличился. В заявлении на получение кредита содержалось положение о согласии на присоединение к страховой программе». Во исполнение условия договора кредитования был заключен договор страхования.

(дата) она обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 53460,00 рублей. На основании статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. (дата) исх. № получила ответ ООО СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому в удовлетворении претензии было отказано, в связи с тем, что договор страхования был заключен надлежащим образом, страховщик несет ответственность по рискам, указанным в договорах страхования. Оснований для возврата суммы страховой премии страховщик не усматривает.

В (дата) обратилась в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, с просьбой провести проверку на предмет наличия в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, и на предмет того, была ли до нее, как до потребителя, доведена вся необходимая информация о страховании жизни. Согласно полученному ответу от (дата) из Управления Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области не уполномочено рассматривать имущественные споры и обязывать хозяйствующий субъект совершать какие-либо действия, поскольку указанными полномочиями наделены исключительно судебные органы.

Нормы закона подтверждают факт навязывания дополнительной услуги – страховки, которая нарушает ее права, как потребителя. При подписании кредитного договора сотрудники банка не разъяснили, возможно ли отказаться от подключения к программе страхования. Также не была представлена информация о возможности выбора страховой компании и конкретных условий и тарифов страхования. Включение в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования фактически означает, что наряду с приобретением основной услуги (получение денег в кредит) навязали услуги страхования. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Представитель по доверенности ФИО2 в направленных суду возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований откатать в полном объеме, указав обоснование, что истцом пропущен общий срок исковой давности, предусмотренный ст. 196 ГК РФ. (дата) между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № сроком на 1800 дней (5 лет). Договор добровольного страхования № прекратил свое действие (дата) в силу окончания срока, на который был заключен оспариваемый договор. Страховщик исполнил свои обязательства надлежащим образом. Все 5 лет страховщик находился под риском наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения. Формировал под истца страховой резерв, а в случае наступления страхового случая обязался выплатить страховое возмещение. Общество считает, что истец, подавая настоящее заявление, злоупотребляет правом, и желает неосновательно обогатиться за счет страховой компании, используя суд, как инструмент обогащения. В связи с чем, общество считает заявленные истцом требования незаконными и необоснованными.

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. 

Исследовав и тщательно проанализировав представленные в материалы гражданского дела доказательства, суд приходит к выводу, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется, в том числе, путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий её недействительности; возмещения убытков; компенсации морального вреда; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно части 1 статьи 17 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», защита прав потребителей осуществляется судом.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу частей 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно положениям статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 2 статьи 432, части 1 статьи 433, статье 435, части 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Как следует из материалов дела, (дата) между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на общую сумму (данные изъяты) рублей под (данные изъяты) % годовых, размер страхового взноса на личное страхование составляет 53460,00 руб., ежемесячный взнос по кредиту (данные изъяты) рублей. 

Из кредитного договора № от (дата) следует, что ФИО1 своей подписью подтвердила, что она подписала заявку, значит, она заключила с банком договор, и теперь она является клиентом банка. Своей подписью подтверждает, что: ей понятны все пункты договора, она с ними согласна и обязуется их выполнять. В разделе «о документах» кредитного договора № от (дата) указано также, что заемщик подтверждает, что она получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам / график погашения по неименной карте (при указании ее номера в поле 20). Она прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Кредитный договор № от (дата) подписан ФИО1 

В материалы дела истцом представлена копия графика платежей по кредитному договору № от (дата), содержащая сведения о размере ежемесячных платежей.

Выпиской по счету, отрытому истцу, подтверждается получение ФИО1 (дата) кредита на сумму (данные изъяты) руб., перечисление денежных средств в сумме (данные изъяты) руб. на транзитный счет партнера. 

Согласно части 1 статьи 927, части 1 статьи 934, статьей 957 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). 

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Банк по поручению страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предоставлял клиентам услугу по заключению договора страхования. Согласно разделу «О страховании» Условий договора №-(дата), предоставленным ответчиком, услуги страхования предоставляются только по желанию заемщика. Заемщик будет считаться застрахованным в рамках Программы страхования, если дал письменное (расписавшись в соответствующем поле заявки) или устное согласие на страхование своей жизни и здоровья. Представленными в материалы дела Полисными условиями по программе страхования жизни заемщика кредита, утвержденными приказом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от (дата) №, подтверждается, что согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях должно быть подтверждено подписью страхователя на заявлении на страхование и оплатой страховой премии (первого страхового взноса) (п.5.5). В силу п. 11.3 «Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита» в случае расторжения договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю. Из письменного заявления на добровольное страхование в ООО СК «Ренессанс жизнь» от (дата) ФИО1 просит заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления событий (страховых случаев), на страховую сумму (данные изъяты) рублей на срок 1800 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в договоре страхования и полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, утвержденных (дата). Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Согласна, что в случае расхождений между страховым полисом и полисными условиями, преимущество имеет страховой полис. Проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Согласна с оплатой страховой премии, в размере 53460 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».В соответствии с условиями договора страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, заключенного (дата), между страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем/застрахованным ФИО1, на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита, оплата страховой премии производится один раз. В случае отказа страхователя от настоящего договора, страховая премия не возвращается страхователю. Договор страхования ФИО1 получила, подпись в заявлении на страхование не оспаривала, тем самым согласившись быть застрахованной на предложенных условиях. Согласно письменному распоряжению клиента по кредитному договору № от (дата), ФИО1 просит банк при указании суммы страхового взноса в полях 1.2 и/или 1.3 заявки – перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. Письменное распоряжение клиента подписано ФИО1 Копией мемориального ордера № от (дата) подтверждается перечисление страхового взноса в размере 53460,00 рублей по кредитному договору № от (дата), заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1. (дата) ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «ХКФ Банк» с претензией о возврате уплаченной суммы страховой премии в размере 53460,00 рублей. Согласно ответу ООО СК «Ренессанс жизнь» от (дата) в удовлетворении претензии было отказано, в связи с тем, что договор страхования был заключен надлежащим образом, страховщик несет ответственность по рискам, указанным в договорах страхования. Оснований для возврата суммы страховой премии страховщик не усматривает. В ноябре 2018 г. обратилась в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, с просьбой провести проверку на предмет наличия в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, Согласно ответу от (дата) Управление Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области не уполномочено рассматривать имущественные споры и обязывать хозяйствующий субъект совершать какие-либо действия, поскольку указанными полномочиями наделены исключительно судебные органы. Положения ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от (дата) предусматривают, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и её клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами. Материалами дела подтверждено, что страхование жизни и здоровья истца, как обязательное условие, в кредитный договор включено не было. Истец добровольно выразил свое согласие выступать застрахованным лицом. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что истец имел реальную возможность не воспользоваться услугой страхования, отказаться от этой услуги, подавая заявку в банк на получение кредита, и не заключать договор страхования жизни заемщиков кредита, что исключало бы в дальнейшем несение им расходов по уплате страхового взноса. ФИО1 не была лишена права отказаться от страхования при заключении договора с ответчиком, что сделано ею не было, доказательств, опровергающих данные выводы суда, не добыто в ходе судебного разбирательства. Истец ФИО1, будучи лицом, обладающим полной правоспособностью, добровольно изъявила желание быть застрахованной, при этом имела право выбора, приняв решение застраховать свои жизнь и здоровье, снизив тем самым риск не возврата кредита, оплачивать установленный соглашением процент за присоединение к страховой программе от установленного лимита кредитования, с чем согласилась истец, распорядившись по своему усмотрению принадлежащими ей гражданскими правами, что соответствует положениям статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от (дата) № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В кредитном договоре № от (дата) и письменном заявлении на добровольное страхование в ООО СК «Ренессанс жизнь» от (дата) ФИО1 собственноручно проставила подпись о своем согласии с условиями соглашения и о своем согласии выступить застрахованным лицом по программе страхования. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. 

Доказательств того, что отказ истца ФИО1 от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не представлено. Суд также принимает во внимание и то, что в самом кредитном договоре имеется запись о том, что «решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование», о чем истец была осведомлена, что подтверждается ее собственноручной подписью. Данное обстоятельство также опровергает доводы истца о навязывании ей банком услуги страхования.

По мнению суда, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части присоединения к программе страхования, ФИО1 была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, как установил суд, собственноручные подписи в указанных документах подтверждают, что истец ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. 

Проанализировав в совокупности представленные ответчиком и третьим лицом доказательства, в том числе, условия договора, суд приходит к выводу, что решение банка о предоставлении кредита объективно не ставится в данном случае в зависимость от согласия заемщика ФИО1 застраховать свою жизнь и здоровье. Как видно из кредитного договора № от (дата), подписанного заемщиком, в нем четко прописаны суммы кредита и его составляющих, в том числе, сумма страхового взноса на личное страхование. 

Обстоятельства данного дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. 

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд находит, что стороной ответчика представлено достаточно доказательств отсутствия навязывания услуги страхования при выдаче кредита, добровольность заключения договора страхования, а также возможность получения истцом кредита при отказе его от страхования.

Ответчиком ООО СК «Ренессанс жизнь» заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд. 

(дата) между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни № сроком на 1800 дней (5 лет).

В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности устанавливается три года.

Согласно п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, в данном случае с момента заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истец ФИО1 заключила договор (дата).

Поскольку правоотношения сторон основаны на положениях договора страхования, право истца требовать признания договора страхования недействительным возникает с момента заключения названного договора страхования (дата).

Исковое заявление поступило в суд (дата), что подтверждается оттиском штемпеля Падунского районного суда г. Братска, а сдано в отделение почтовой связи (дата), что подтверждается оттиском штампа на почтовом конверте.

Таким образом, истцом ФИО1 пропущен срок исковой давности по данному предмету спора.

Кроме того, из возражений ответчика судом установлено, что договор добровольного страхования № прекратил свое действие (дата) в силу окончания срока, на который был заключен оспариваемый договор. 

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от (дата) в размере 53460,00 рублей является незаконным, необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс жизнь» о взыскании суммы страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита (полис) № от (дата) в размере 53460,00 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, начиная с 29 января 2019 года.

Судья: О.Н. Ковалева