Дело № 2-280/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

С. Долгодеревенское 09 марта 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Боднарь Е.В.

при секретаре Вадзинска К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд к ФИО1 с иском, в котором просит с учетом уточнения требований и расчета задолженности по состоянию на 11.10.2016 года:

- взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № по состоянию на 11.10.2016 г. в размере 726599 руб. 81 коп., в том числе 695508 руб. 66 коп. – задолженность по основному долгу; 8529 руб. 31 коп. – начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом; 22561 руб. 84 коп. – пени; 

- определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых на сумму основного долга, начиная с 12.10.2016 года по день вступления решения суда в законную силу;

- обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ответчику на праве собственности, расположенную по АДРЕС, кадастровый №, определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 1 689 650 руб.;

- расторгнуть кредитный договор № от 29.04.2011 года с даты вступления решения суда в законную силу;

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 466 руб.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 29.04.2011 года ОАО «АБ Финанс Банк» предоставило кредит в сумме 800 000 рублей на срок 180 месяцев под 12,2% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры, расположенной по АДРЕС, с условием ее залога. По состоянию на 25.04.2011 г. залоговая стоимость квартиры составила 1689650 руб.

Право первоначального залогодержателя по кредитному договору удостоверены закладной, составленной должником и выданной первоначальному залогодержателю Управлением Росреестра по Челябинской области. Запись об ипотеке в ЕГРП произведена за №.

Законным владельцем закладной и кредитором в настоящее время является АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Обязательства по кредитному договору заемщиком с сентября 2013 года не исполняются в соответствии с условиями кредитного договора, что послужило основанием для предъявления иска в суд о взыскании задолженности.

Представитель истца С.С.Е. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что задолженность ответчиком после подачи иска не погашалась.

Ответчик ФИО1, третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались по адресу АДРЕС, конверты вернулись за истечением срока хранения.

Положениями ст. 3 Закона РФ от 25 июня 1993 года N 5242-1 "О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации" закрепляется регистрационный учет граждан РФ по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ. Согласно положениям данной нормы права в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином РФ его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан РФ по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане РФ обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах РФ.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, выраженной в абзаце первом пункта 63, в пункте 67 и абзаце первом пункта 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку место нахождения лица определяется местом его регистрации, именно на ответчике и третьем лице лежит обязанность обеспечить получение почтовой корреспонденции по своему адресу. 

Исходя из того, что ответчик и третье лицо не обеспечили получение поступающей по адресу его регистрации почтовой корреспонденции, то поэтому на них лежит риск возникновения неблагоприятных последствий.

Представитель третьего лица Управления Росреестра по Челябинской области в судебное заседание не явился, извещен.

Суд с учетом положений ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 29 апреля 2011 года между ОАО Коммерческий банк «АБ Финанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее по тексту – кредитный договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщикам кредит, а заемщик обязуется его возвратить кредитору: сумма кредита - 800 000 рублей, срок кредита - 180 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка по кредиту 12,2% годовых, а далее с учетом выполнения условий - 11,5% (п. 1.1 кредитного договора), размер ежемесячного платежа - 9385 рубль (л.д. 13-22).

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по АДРЕС, общей площадью 57 кв.м. стоимостью 1690000 руб. (п. 1.3 кредитного договора).

На основании п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательства заёмщиков по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

Права Кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиками (залогодателями) в предусмотренном договором порядке и в соответствии с действующим законодательством (п.1.5 кредитного договора).

Порядок расчета процентов по кредитному договору установлен пп.3.1-3.4 кредитного договора. Проценты начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемой на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до дня возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в п.1.1 договора. 

На основании пп. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора; при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора.

Установлено, что ОАО КБ «АБ Финанс» выполнило свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика в размере 800000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 44).

Право собственности ответчика на вышеуказанную квартиру, а также ипотека квартиры в силу закона зарегистрированы УФРС по Челябинской области 04.05.2011г. (выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним от 14.10.2016 г. (л.д.27), материалами дела правоустанавливающих документов на квартиру (л.д. 59-117).

Права залогодержателя ОАО КБ «АБ Финанс» по ипотеке в силу закона удостоверены закладной, выданной УФРС по Челябинской области первоначальному залогодержателю 04.05.2011 г. (л.д. 28-31).

АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» является новым владельцем закладной, что подтверждается отметкой на закладной, произведенной предыдущим владельцем (дата передачи прав по закладной – 30 мая 2011г.) (л.д. 31).

В судебном заседании установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях:

а) при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем на 30 календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по договору по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно пункту 4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в пункте 4.4.1 кредитного договора.

По состоянию на 11.10.2016 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 726599 руб. 81 коп., в том числе 695508 руб. 66 коп. – задолженность по основному долгу; 8529 руб. 31 коп. – начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом; 22561 руб. 84 коп. – пени (13563,78 руб. – пени на просроченный основной долг, 8998,06 руб. - пени на просроченные проценты).

Расчет размера задолженности истцом произведен верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

При этом оснований для снижения размера пени по правилам ст. 333 ГК РФ у суда не имеется ввиду соразмерности размера пени допущенному ответчиком нарушению обязательств по возврату задолженности.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик неоднократно нарушал сроки возврата кредита по кредитному договору, таким образом, на основании п.2 ст.811 Гражданского Кодекса РФ, исковые требования АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ (в редакции, действующей на дату обращения истца в суд с иском по настоящему делу) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июля 2014 года) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июля 2014 года) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений статьи 340 ГК РФ (в редакции, действующей с 01 июля 2014 года) стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Специальным законодательством, а именно: Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены следующие правила.

Согласно ст. 77 указанного Федерального закона № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (пункт 1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).

В силу статьи 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, предметом залога является квартира общей площадью 57 кв.м., расположенная по адресуАДРЕС, приобретенная в собственность ФИО1 Ипотека в силу закона на указанную квартиру зарегистрирована УФРС по Челябинской области 11.05.2011г., о чем отмечалось выше.

Размер задолженности по кредитному договору превышает 5% от стоимости заложенного имущества, а также ответчиком допускались просрочки по кредитному договору более чем три раза в течение двенадцати месяцев, что следует из расчета задолженности, последний платеж внесен 30.09.2016 г.

Согласно отчету № от 25.04.2011г., проведенного ООО «Центр оценки и сопровождения бизнеса», рыночная стоимость вышеуказанной квартиры по состоянию на 22.04.2011 г. составляет 1689650 руб. (л.д. 119-148). 

Суд полагает возможным принять в основу решения суда данный отчет, поскольку доказательств иной рыночной стоимости спорной квартиры ответчиком не представлен, ходатайств о назначении экспертизы от сторон не поступало.

Поскольку квартира является предметом залога по кредитному договору, который заемщик не исполнил, оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» не имеется, на данное имущество в порядке статьи 349 ГК РФ, ст.ст. 50,77,78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» должно быть обращено взыскание в счет погашения обязательств ФИО1 перед АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 

Суд считает необходимым установить способ продажи имущества – публичные торги, начальную продажную стоимость квартиры – 1351720 рублей (80% от 1689650 руб.). 

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора с даты вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 2 ст. 450 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков исполнения обязательств по кредитному договору, на основании п.2 ст.450 Гражданского Кодекса истец имеет право на досрочное расторжение кредитного договора.

Суд также считает подлежащими удовлетворению требования истца в части начисления процентов за пользование основной суммой задолженности по кредитному договору, начиная с 12 октября 2016 года по день вступления решения суда в законную силу, по ставке 11,5% годовых, что следует из положений статьи 811 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, пункта 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 94 Гражданского процессуального кодекса РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в частности расходы, признанные судом необходимыми.

Факт оплаты истцом государственной пошлины при подаче иска подтверждается платежным поручением № от 28.10.2016 г. на сумму 16466 руб. (л.д.7).

Поскольку требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к ФИО1 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29 апреля 2011 года по состоянию на 11.10.2016 г. в размере 726599 руб. 81 коп., в том числе 695508 руб. 66 коп. – задолженность по основному долгу; 8529 руб. 31 коп. – начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом; 22561 руб. 84 коп. – пени (13563 руб. 78 коп. – пени на просроченный основной долг, 8998 руб. 06 коп. - пени на просроченные проценты)

В счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29 апреля 2011 года обратить взыскание на предмет залога - квартиру общей площадью 57 кв.м., расположенную по АДРЕС с кадастровым № путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры – 1351720 (Один миллион триста пятьдесят одна тысяча семьсот двадцать) рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 29 апреля 2011 года с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в возмещение расходов на оплату государственной пошлины по 16466 (Шестнадцать тысяч четыреста шестьдесят шесть) руб.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновский районный суд Челябинской области. 

Председательствующий Е.В. Боднарь