Дело № 2-1435/2021

22RS0011-02-2021-000774-69

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2021 года город Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Зелепухиной Н.А.,

при секретаре Недозреловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО «Сбербанк») с учетом уточнения исковых требований обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от *** в размере 1 146 542,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1057013,33 руб., просроченные проценты –78826,17 руб., неустойку за просроченный основной долг – 5880,61 руб., неустойку за просроченные проценты – 4722,69 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 100 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13932,21 руб. 

В обоснование требований истец указано, что *** ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключили кредитный договор , путем присоединения к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой по ссылке, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Согласно указанному договору, должнику предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 36 мес. под 17 % годовых. *** банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет, что подтверждается выпиской по счету. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 17 % годовых, которая начисляется и взимается в соответствии с Общими условиями кредитования. Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности. Заемщиком ненадлежащим образом исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, его адрес было направлено требование. Однако, требование в добровольном порядке ответчиком не исполнено. Поскольку заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняет ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность за период с *** по *** (включительно) в сумме 1 146 442,80 руб. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору от *** по состоянию на *** в размере 1 146 542,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 057 013,33 руб., просроченные проценты –78 826,17 руб., неустойку за просроченный основной долг – 5880,61 руб., неустойку за просроченные проценты – 4722,69 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 100 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13932,21 руб. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании отсутствовали, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом. Ранее представитель ответчика возражал в удовлетворении заявленных требований. 

Руководствуясь положениями ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая отсутствие возражений со стороны истца, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что *** между ПАО «Сбербанк» и Индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор , путем присоединения к Общим условиям кредитования, которые размещены на официальном сайте банка в сети интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СБОЛ.

По данным договора, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. сроком на 36 мес. под 17 % годовых, цель кредита – для целей развития бизнеса. Кредит не может быть использован на потребительские (личные) цели заемщика. Тип погашения кредита – аннуитетными платежами. (п.п. 1-7 Заявления о присоединении к Общим условиям). 

Согласно п. 11 Заявления о присоединении к Общим условиям, заемщик и банк признают, что настоящее заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. 

Из п.п. 2.1. – 2.2. Общих условий кредитования для индивидуального предпринимателя и общества с ограниченной ответственностью, заключение Договора между Банком и Заемщиком осуществляется путем присоединения Заемщика к настоящим Условиям кредитования в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Присоединение к Условиям кредитования производится путем подписания Заявления УНЭП Заемщика в системе СББОЛ. Номер Договора присваивается кредитному обязательству после совершения акцепта Банка (в форме зачисления суммы кредита на Счет) и отображается в разделе «Кредиты» в СББОЛ. Договор заключается на индивидуальных условиях, указанных в Заявлении и Условиях кредитования, размещенных на официальном сайте Банка в сети Интерне; доступных для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, которые являются неизменными для Сторон в течение всего срока действия Договора.

Индивидуальные условия кредитования Заемщика указываются в Заявлении (п. 2.4. Общих условий кредитования).

Как указано в п. 2.5. Общих условий кредитования, фактом заключения Договора является: со стороны Заемщика - после осуществления процедуры подписания заявления УНЭП Заемщика и получения системой СББОЛ Заявления, с отдельным файлом проверки сертификата подписи УНЭП от Удостоверяющего цента «КОРУС Консалтинг СНГ», подтверждающих действительность сертификата Заемщика, отсутствие внесения изменений со стороны Заемщика в условия подписанного Заявления и авторство Заемщика, с последующим отображением Заемщику в системе СББОЛ файла Заявления и соответствующего ему файла подписи УНЭП и присвоения в системе СББОЛ статуса «Подписано и Принято», а также указанием даты смены статуса, являюшейся датой принятия Банком Заявления подписанного Заемщиком. Со стороны Банка - совершения акцепта со стороны Банка, выраженного зачислением суммы кредита на Счет, указанный в первом абзаце Заявления используемого для зачисления кредитных средств, определяющего Дату заключения кредитного договора с Заемщиком. Акцепт осуществляется Банком в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения и принятия Заявления от Заемщика, при отсутствии замечаний (возражений) со стороны Банка к указанным в Заявлении индивидуальным условиям кредитования и проверки ключа сертификата УНЭП и необходимости дополнительного времени переподписания Заявления со стороны Заемщика.

Стороны признают и соглашаются, что Заявление в формате файла PDF, подписанное УНЭП Заемщика в системе СББОЛ признается равнозначным Заявлением на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью Заемщика или уполномоченного лица Заемщика, и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде. Договор является заключенным и вступает в силу с даты акцепта со стороны Банка на условиях указанных в п. 2.5 Условий кредитования. Договор, в виде электронного документа, заключается при подключении заемщика к системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн» в форме присоединения к «Условиями предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания ПАО Сбербанк юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, занимающимся частной практикой в порядке, установленном законодательством Российской Федерации» (п.п. 2.6. – 2.8. Общих условий кредитования).

В силу п. 8 Заявления о присоединении к Общим условиям, договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных общими условиями кредитования Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности. 

Денежные средства в вышеуказанном размере были зачислены на счет заемщика , что не оспорено ответчиком.

Как указано в кредитном договоре, ответчик приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит аннуитетными платежами и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. 

Заемщик своевременно и в полном объеме не производил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ответчика направлялось письменное требование о досрочном возврате кредита, однако указанное требование исполнено не было.

Ввиду указанного, истец обратился в суд с исковым заявлением, поскольку ответчиком платежи в счет погашения задолженности не производились в установленном порядке, в связи с чем, по состоянию на *** задолженность ответчика составляет 1 146 442,80 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1 057 013,33 руб., просроченные проценты –78826,17 руб., неустойка за просроченный основной долг – 5880,61 руб., неустойка за просроченные проценты – 4722,69 руб.

Обоснованность требований истца подтверждается кредитным договором (Заявления о присоединении к Общим условиям), выпиской за период *** – ***, Общими условиями кредитования.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным, контррасчета, а также иных документов, ответчиком не представлено, в связи с чем, расчет истца можно считать неотъемлемой частью решения. 

Таким образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования ПАО «Сбербанк» о взыскании с ответчика сумм задолженностей, вытекающих непосредственно из кредитного договора: просроченный основной долг – 1057013,33 руб., просроченные проценты –78826,17 руб.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 71, 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (отличные от коммерческой организации, индивидуального предпринимателя) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из вышеизложенного, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, суд, принимает во внимание продолжительность периода просрочки, размер заявленных кредитором ко взысканию сумм задолженности по основному долгу, и считает заявленный истцом размер неустойки за просроченный основной долг – 5880,61 руб., неустойки за просроченные проценты – 4722,69 руб., не завышены, соразмерны последствиям нарушенных обязательств, в связи с чем оснований для применения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает. 

Истец просит взыскать в свою пользу с ответчика сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 100 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", если иное не установлено законом или договором, за просрочку уплаты процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, кредитор вправе требовать уплаты неустойки или процентов, предусмотренных ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 4 ст. 395 ГК РФ, в случае когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

В связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 100 руб. не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, с ответчика подлежат в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 932,21 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от *** в размере 1 146 442,80 руб., из которых: просроченный основной долг – 1 057 013,33 руб., просроченные проценты –78 826,17 руб., неустойку за просроченный основной долг – 5880,61 руб.., неустойку за просроченные проценты – 4722,69 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13932,21 руб., всего взыскать 1 160 375,01 руб.

В удовлетворении остальной части иска ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк - отказать.

Ответчик вправе обратиться в Рубцовский городской суд с заявлением об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Ответчиком решение может быть обжаловано в судебную коллегию Алтайского краевого суда через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Зелепухина