Дело № 2-2520/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 июля 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска 

в составе:

Председательствующего судьи Симоненко М.Н.,

При секретаре Карповой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Тинькофф банк» о признании недействительными пункты кредитного договора,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Тинькофф банк» о признании недействительными пункты кредитного договора.

В обоснование иска указала, что между ПАО «Тинькофф банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако на основании п. 2.7.2 и 2.8 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк списывает денежные средства с любых счетов клиента в банке в целях погашения задолженности, что является безакцептным списанием. При заключении кредитного договора истцу была подключена дополнительная услуга СМС-банк, данная услуга была навязана при заключении кредитного договора, а также навязана дополнительная услуга в виде страхования. В соответствии с п. 3.4.6 УКБО уступка прав требования по договору третьим лицам допускается, в нарушение закона. Согласно тарифному плану банк взимает комиссию за снятие наличных денежных средств со счета карты. Установлен штраф за неоплату минимального платежа. Установлена плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор, признать пункты Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, общих условий кредитования, тарифного плана недействительными, расторгнуть кредитный договор, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причин не явки в суд не сообщила (л.д. 51).

Представитель ответчика ПАО «Тинькофф банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причин не явки в суд не сообщил. 

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно ст. 10 вышеназванного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе:

цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы;

Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг). Информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

В соответствии со ст.382, 384 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Судом установлено, что 08.07.2013 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования на получение кредита. В указанном заявлении содержатся предложение истца заключить с ней Универсальный договор на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Если в заявлении не указано несогласие заемщика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заемщик согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу, и удерживать страховую премию согласно с тарифами (л.д. 13-14). 

Согласно указанно заявления в графе о не желании подключить услугу СМС-Банк, а также о несогласии участвовать в программе страхования галочка истцом не проставлена. 

Согласно тарифам установлена плата за услугу СМС-банк, комиссия за снятие наличных денежных средств со счета карты, штраф за неоплату минимального платежа, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности, плата за включение в программу страховой защиты. 

На дату заполнения указанного заявления – 08.07.2013 порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 N 2008-У, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. п. 2, 2.1 данного Указания Центрального Банка Российской Федерации, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита. Комиссия за открытие, ведение, обслуживание счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Анализ приведенных правовых норм свидетельствует о том, что понятия "полная стоимость кредита" и "полная сумма, подлежащая выплате потребителем" не совпадают. В отличие от полной стоимости кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, указывается кредитной организацией в рублях и не поставлена в зависимость от процента годовых.

В заявлении-анкете ФИО1 предлагает заключить договор на условиях указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, тарифах, таким образом, с указанными документами она была ознакомлена в полном объеме. 

Из указанного следует, что при заполнении данного заявления клиент располагал полной и достоверной информацией о предложенных услугах, о полной сумме, подлежащей выплате в рублях, при этом до клиента была доведена информация о полной стоимости кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу, что права истца при получении информации о предполагаемом кредите ответчиком нарушены не были. Также не лишен возможности истец и на получение информации о состоянии счета, наличии задолженности и иной информации при непосредственном обращении в операционный отдел банка.

Также истец просит признать пункты договора в части очередности погашения задолженности недействительными, произвести перерасчет ранее поступивших платежей.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

В связи с изложенным следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи с тем, что судом не установлена ответственность ответчика перед истцом, требование истца о компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. удовлетворению не подлежит.

Истец просит признать заключенный кредитный договор недействительным по основаниям, изложенным в иске. Между тем, из анализируемого заявления клиента о заключении договора кредитования следует, клиент просит банк произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования.

Однако судом не установлено, что на основании указанного заявления между истцом и ответчиком в офертно-акцептном порядке был заключен кредитный договор. Соответственно, оснований для исследования вопроса о недействительности условий такого кредитного договора, в том числе об очередности списания денежных средств, и обязании ответчика произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей, у суда не имеется. Также как и не имеется оснований для удовлетворения требования о расторжении договора.

И исходя из установленных и изложенных судом обстоятельств, суд приходит к выводу, что в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Тинькофф банк» о признании недействительными пункты кредитного договора – отказать в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение в окончательном виде изготовлено 17 июля 2017 года.

Судья: М.Н. Симоненко