Дело № 2-1031/2017 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

"12" июля 2017 г. г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Володько П.В.,

при секретаре Коломийце Р.В., 

с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ООО "СК "ЭРГО Жизнь" о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ООО "СК "ЭРГО Жизнь" о защите прав потребителей, просил взыскать с ответчика страховую премию пропорционально неистекшему по договору страхования периоду, за который уплачена страховая премия, в размере 192 650 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

В обоснование иска ФИО2 указал, что 27.07.2016 г. заключил с ответчиком договор страхования, заключенный в качестве обеспечения исполнения истцом своих обязательств заемщика по кредитному договору, заключенному с АО "ЮниКредит Банк" 28.07.2016 г.

Кредит истцом погашен досрочно 01.11.2016 г., 03.11.2016 г. ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в чем ему было отказано.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на иске настаивал в полном объеме.

Истец ФИО2, представитель ответчика ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Установлено, что 28.07.2017 г. истцу предоставлен кредит АО "ЮниКредит Банк" в размере 1 400 000 руб. сроком до 20.07.2022 г. под 14,9 % годовых (л.д. 7-9).

27.07.2016 г. между сторонами заключен договор страхования по программе "пакет базовый" (л.д. 10).

01.11.2016 г. истцом задолженность перед Банком погашена в полном объеме (л.д. 20 - 21).

03.11.2016 г. ФИО2 обратился с заявлением в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 22), в чем ему 07.11.2016 г. отказано (л.д. 23-24).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 

· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Как следует из договора страхования (п. 1), к страховым случаям относятся:

· смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни; страховая выплата - 100 % страховой суммы; 

· первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая / болезни; страховая выплата - 100 % страховой суммы; 

· временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая/болезни; страховая выплата - 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним страховым случаем, начиная с 31-го по 120 день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году. 

Страховая сумма (п. 3) равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита в дату заключения договора. Со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя.

В случае досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Срок действия договора равен сроку кредита (п. 5).

Заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора (п.9).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Спорный договор страхования не содержит в себе прямого указания на дату его окончания либо срок действия, отсылая к условиям кредитного договора.

Кредитным договором срок возврата кредита установлен до 20.07.2022 г., исходя из данного периода пользования кредитными денежными средствами истцом оплачена страховая премия в размере 201 600 руб. (л.д. 42).

Кредит ФИО2 погашен 01.11.2016 г., при этом досрочное исполнение заемщиком своих обязательств банком принято, что говорит о фактическом согласовании сторонами сокращения срока действия кредитного договора.

Таким образом, поскольку срок действия договора страхования является производным от срока кредитного договора, изменение срока действия кредитного договора до 01.11.2016 г. влечет за собой изменение срока действия договора страхования.

При этом страховая премия ФИО2 уплачена пропорционально сроку действия договора страхования (п. 4 договора страхования).

В связи с уменьшением срока действия договора страхования образовавшаяся переплата страховой премии подлежит возврату страхователю.

В противном случае страховщик, получив страховую премию за период страхования с 27.07.2016 г. до 20.07.2022 г., уменьшив срок страхования до 01.11.2016 г., получит неосновательное обогащение.

Кроме того, с учетом сокращения срока действия кредитного договора и как следствие сокращения срока действия договора страхования возможность наступления страхового случая после 01.11.2016 г. отпала, что полностью соответствует требованиям п.п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ и дает право ФИО2 на пропорциональный возврат части страховой премии.

В соответствии с расчетом истца, который судом проверен и признан верным, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 192 650 руб.

В связи с нарушением прав ФИО2 как потребителя услуги страхования, оказываемой ООО "СК "ЭРГО Жизнь" он имеет право на полученеим комепнсации морального вреда, размер котойсуд ссчтает возмодным утсановить в ращзмер е 3 000 руб. (ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также взыскать штраф (ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей"), составляющий 97 825 руб. ((192 650 руб. + 3 000 руб.) х 50%).

Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, как заявлено в отзыве ответчика (л.д. 56), суд не находит.

На основании ст.103 ГПК РФ, с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 353 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 103, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования по иску ФИО2 к ООО "СК "ЭРГО Жизнь" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в пользу ФИО2 страховую премию в размере 192 650 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 97 825 руб., всего 293 475 (двести девяносто три тысячи четыреста семьдесят пять) руб.

В остальной части в удовлетворении иска ФИО2 отказать.

Взыскать с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 353 (пять тысяч триста пятьдесят три) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий п/п П.В. Володько