Дело № 2-351/2024

УИД 22RS0013-01-2023-005221-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2024 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Максимовой Н.С., 

при секретаре Мецлер К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО «Сбербанк», в котором с учетом уточнения исковых требований просит: расторгнуть договор личного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 16.08.2021, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке в пользу ФИО1 часть платы за подключение к программе страхования в размере 144 329,87 руб.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке в пользу ФИО1 неустойку (пеню), за просрочку выплаты денежных средств за период с 14.01.2023 по 20.09.2023 в сумме 1 082 474,02 руб. и по день возврата части платы за подключение к программе страхования в полном объеме, из расчета 4330 руб. (3% от 144 329,87 руб.) за каждый день просрочки; взыскать с ПАО «Сбербанк Росси» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке в пользу ФИО1 штраф в размере 50 % за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 613 402 руб.; взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в солидарном порядке в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 16.08.2021 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор кредитования № на сумму 1 097 560, 98 руб. сроком на 60 месяцев (5 лет). При заключении договора кредитования истцу указали, что необходимо заключить договор страхования, поскольку сумма займа значительная и без заключения этого договора могут отказать в предоставлении займа.

Сотрудник банка выдал ФИО1 заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевая. Данное заявление было адресовано в дополнительный офис ПАО Сбербанк № 8644. В соответствии с указанным заявлением ПАО Сбербанк России в отношении истца заключил с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая пока кредит не выплачен - является ПАО Сбербанк, при погашении кредита - ФИО1

Вместо страховой премии банком указано, что истец оплатил сумму платы за подключение к программе страхования.

Так как сумма данной платы за подключение для истца была значительной - 197560,98 руб., данная сумма была включена в тело кредита и удержана банком при выдаче кредита. Размер страховой премии истцу не известен. В дополнительных пояснениях банк указал, что банк не осуществляет услуги по страхованию, в связи с чем на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования.

Полагает, в данном случае для потребителя услуги необходимо доведение всей необходимой информации.

13.12.2022 ФИО1 досрочно исполнил свои обязательства перед банком по погашению кредита, 15.12.2022 выдана справка о закрытом кредите.

Согласно полису, страховая сумма по рискам изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредитования от 16.08.2021 года. 

Истец считает, что из содержания условий страхования следует, что размер страховой суммы соразмерен остатку фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, при полном погашении кредита размер страховой суммы обнуляется.

ФИО1 обратился с заявлением в страховую компанию о расторжении договора страхования. 10.01.2023 истцу поступило СМС-оповещение из банка о том, что обращение принято, ответ будет направлен в срок до 15.01.2023 г.

Ответ на данное обращение до настоящего времени истцу не поступил.

23.03.2023 истец повторно обратился с претензией, на которую было сообщено, что ответ будет дан до 15.04.2023. Ответ на данное обращение до настоящего времени истцу также не поступил.

Истец полагает, что плата за подключение в сумме 197 560,98 руб. подлежит оплате только за период с 17.08.2021 по 21.12.2022 (за 492 дня), за остальной период – возврату истцу, из расчёта: 197 560,98 руб. /1826 дней (срок действия договора) * 492 дня = 53 231,10 руб. плата за подключение за срок действия договора страхования, соответственно, часть платы за подключение пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование, составляет 144 329,87 руб. (подлежит возрату).

Заключая договор страхования от имени заемщика, банк исключает взаимодействие застрахованного лица и страховой компании, поскольку заемщик стороной договора страхования не является, и как указал сам банк, заемщику все условия договора страхования не предоставляются.

Исходя из условий страхования, банк предоставляет право заемщику расторгнуть договор страхования, но при расторжении лишает возможности возврата части «страховой премии», так как заемщик ее не оплачивает страховой компании, а оплачивает банку «плату за подключение к программе страхования».

Согласно ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» к компетенции финансового уполномоченного отнесено, в частности, рассмотрение требований потребителей к финансовым организациям, на которых распространено действие данного закона, если совокупный размер требований, заявленных потребителем, не превышает 500 000 руб.

Согласно ч. 3 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ в случае, если требования потребителя финансовых услуг, предъявляемые к финансовой организации, не отнесены к ч. 1 ст. 15 указанного Закона к компетенции финансового уполномоченного, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращении финансовому уполномоченному.

Таким образом, если совокупный размер требований, заявленных потребителем превышает 500 000 руб., включая сумму основного долга, сумму неустойки, финансовой санкции, процентов на основании ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, не обязательно.

Совокупный размер требований ФИО1 к ответчикам за период с 14.01.2023 по 21.08.2023 превышает 500 000 руб.

Истец просит взыскать с ответчиков неустойку (пени) из расчета 3% за просрочку выполнения работ и при просрочке удовлетворения требований потребителя при выполнении работ (оказания услуг) за каждый день просрочки. Десятидневный срок на удовлетворение требований потребителя услуг с учетом выходных и праздничных дней с даты получения 26.12.2022 истек 13.01.2023 года, соответственно, с 14.01.2023 года начисляется неустойка. 3% от 144 329,87 руб. составляет 4 330 руб. в день.

ФИО1 полагает, что его права как потребителя существенно нарушены неправомерными действиями ответчиков, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, что суд находит возможным.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала с учетом их утонения, дополнительно указав, что оснований для оставления исковых требований без рассмотрения в связи с не обращением в порядке досудебного урегулирования спора к финансовому уполномоченному не имеется, поскольку истцом заявлено ко взысканию совокупная сумма, превышающая 500 000 руб., вопрос о правомерности ее взыскания будет решён судом при принятии судебного акта. Сумма страховой премии является значительной для истца, иной цели кроме как страхование рисков в связи с заключением кредитного договора истец при заключении договоров страхования не преследовал, данная услуга была навязана банком. Учитывая полное досрочное исполнения кредитных обязательств, у истца возникло право на возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, участвующая в судебном заседании посредством видеоконференц-связи, возражала против удовлетворения требований, предъявленных в указанному ответчику в полном объеме по основаниям указанным в письменном отзыве на иск (л.д. 42-46) и дополнениях в нему ( л.д. 168-169), указав на то, что при заключении кредитного договора истцу было предложено участвовать в программе коллективного добровольного страхования заемщиков. Истцом была выбрана программа добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика (далее - программа страхования), подписано в электронной форме простой электронной подписью заявление на страхование от 16.08.2021 г., согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с условиями участия в программе страхования (далее – условия участия) и просил включить его в список застрахованных лиц. Также согласно указанному заявлению истец выразил согласие на оплату суммы в размере 197 560, 98 руб. за подключение к программе страхования за весь срок страхования (60 месяцев), а также подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг. Истец подтвердил, что ему понятно и он согласен с тем, что ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Принятие банком подписанного истцом заявления и оплата страхования влекут за собой заключение между истцом и банком договора о подключении истца к программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией в отношении истца по выбранной программе страхования. По указанному договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемый в пользу третьего лица (истца). Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Обязательства банка по договору с истцом о подключении последнего к программе страхования являются выполненными в полном объёме после заключения между банком и страховой компанией договора страхования в отношении истца. Иные же действия банка, связанные с заключенным договором страхования, могут осуществляться лишь в рамках соглашения со страховой компанией, а не в рамках договора о подключении клиента к программе страхования. На основании заявления о подключении к программе страхования от 16.08.2021г. в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и Банком (страхователь) в соответствии с соглашением был заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из страхового полиса № ДСЖ – 5/2108_КЗ от «06» сентября 2021 г., выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к Страховому полису №ДСЖ – 5/2108_КЗ от «06» сентября 2021 г.), справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 10.10.2023г. Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № ДСЖ – 5/2108_КЗ от «06» сентября 2021 г. общий срок действия Договора страхования: 18.07.2021 по 13.09.2026г. При этом, срок действия Договора страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно и содержится в Приложении № 1 к настоящему страховому полису (выписке из реестра). Согласно выписки из реестра застрахованных лиц (приложение № 1 к страховому полису №ДСЖ – 5/2108_КЗ от «06» сентября 2021 г.) дата начала срока страхования в отношении ФИО1 16.08.2021г. Дата окончания – 15.08.2026г. Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 был заключен 16.08.2021г. Таким образом, услуга по подключению истца к программе страхования уже реально оказана банком. Поскольку со стороны исполнителя (Банка) услуга оказана, у ФИО1 отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования. Сумма, уплаченная истцом банку, не является страховой премией, между банком и клиентом заключен договор оказания услуг, договор страхования между банком и клиентом отсутствует. Денежные средства в размере 197 560, 98 руб. уплачены истцом в качестве платы за подключение к программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования. Подключение к программе страхования не является обеспечением исполнения заёмщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, договор страхования не содержит условий, изменяющих сумму страховой суммы в зависимости от погашения кредитной задолженности. Выгодоприобретателем в настоящее время является только ФИО1 Представитель ПАО Сбербанк ФИО3 также заявила о необходимости оставления настоящего искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному, указывая на то, что надлежащий размер исковых требований не превышает 500 000 руб. 

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в письменных возражениях на исковое заявление (л.д. 154-157) просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя, что суд находит возможным. В письменном отзыве просит об отказе в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекращается, поскольку погашение задолженности по кредитному договору не оказывает влияния на наступление страхового случая, который может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед банком или нет. Кроме этого, на основании заявления на страхование выгодоприобретателем в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованное лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком, становится застрахованное лицо (истец), а в случае его смерти – наследники застрахованного лица ( п. 3.5. условий участия в программе страхования). Программа коллективного страхования, к которой был подключен ФИО1, не является обеспечительной мерой исполнения обязательств по кредитному договору. В кредитном договоре нет указания на то, что в обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик должен подключиться к программе коллективного страхования. Риск возможной неуплаты заемщиком кредита в рамках рассматриваемой программы страхования не предусмотрен. Также, в кредитном договоре отсутствует указание о том, что в случае отказа заемщика от подключения к программе страхования, кредитор вправе изменить размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита. Исходя из условий участия в программе страхования (п. 3.1.2. условий страхования), Страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. В рамках услуги страхования, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, независимо от того, будет ли застрахованным лицом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Истец не является стороной договора страхования, ни страхователем, ни страховщиком. Страхователем является ПАО Сбербанк. Страховую премию страховщику уплачивает именно ПАО Сбербанк. Истец же уплачивал ПАО Сбербанк плату за подключение к программе страхования, а не страховую премию. Просил о применении положений ст. 333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки.

Представитель третьего лица ТО Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в г. Бийске, Бийском, Ельцовском, Зональном, Красногорском, Солтонском и Целинном районах ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании указала на согласие с заявленными требованиями.

Согласно ч.3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 16.08.2021 между ФИО1 и ПАО Сбербанк с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 097 560,98 руб. Срок возврата кредита – по истечение 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,9% годовых (л.д. 58).

16.08.2021 ФИО1 с использованием простой электронной подписи, подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № (л.д. 64 оборот – 66), согласно которому ФИО1 выразил согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование, и Условиями участия в программе добровольного страхования.

В соответствии с заявлением на страхование размер платы за участие в программе страхования, составил 197 560,98 руб.

ФИО1 дал банку поручение осуществить платеж за участие в программе страхования. При этом ФИО1 разъяснено, что плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по его усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты, за счет сумм предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Банком, по распоряжению клиента, после зачисления кредита, со счета списана вышеуказанная сумма в счет платы за участие в Программе страхования, что не оспаривалось сторонами.

В соответствии с п. 3.2 заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Согласно п. 7 выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

13.12.2022 ФИО1 обязательства по кредитному договору досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытом кредите (л.д. 25).

В связи с этим ФИО1 обратился 21.12.2022 и 29.03.2023 в страховую компанию с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате денежных средств (л.д. 18-23, 26-31), уплаченных ФИО1 за присоединение истца к программе страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Посредством СМС сообщений ФИО1 было сообщено о том, что проверить статус его обращений можно в мобильном приложение СберБанк Онлайн, установлены сроки рассмотрения до 15.01.2023 и 15.04.2023, сообщено, что ответ будет предоставлен по СМС ( л.д. 33-35).

Сведений об ответах на данные обращения материалы дела не содержат, в отзывах ответчики на направление истцу ответов на вышеуказанные обращения не ссылались.В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом. 

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). 

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7). 

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) право на получение части страховой премии имеет заемщик, досрочно исполнивший обязательства по кредитному договору и заключивший договор личного страхования, указанный в абзаце первом части 2.1 статьи 7 названного Федерального закона.

Из анализа положений части 12 статьи 11 Закона о потребительском кредите следует, что возврат части страховой премии за не истекший период страхования возможен при соблюдении ряда условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Согласно абзацу первому части 2.1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор личного страхования заключается при предоставлении потребительского кредита и в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом согласно части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для признания договора страхования обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита необходимо соблюдение ряда условий: условия предоставления истцу кредита изменяются (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита и страховая сумма изменяется (пересчитывается) в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В п. 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

В соответствии с п. 3.1 заявления на участие в программе страхования дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением «временная нетрудоспособность»: дата списания/внесения платы за участие в программе страхования. По страховому риску «временная нетрудоспособность»: дата следующая за 60 календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. 

В соответствии с п. 3.2 Заявления дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «временная нетрудоспособность» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности Застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо (п.7).

Из заявления на участие в программе страхования следует, что страховая сумма по названным рискам является единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 1 097 560,98 руб.

Своей подписью ФИО1 удостоверил, что ознакомлен с условиями страхования и согласен с ними в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита, а также в части сведений о страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора страхования, а также в части досрочного прекращения участия в программе страхования на основании письменного заявления ФИО1, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. 

При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях подачи физическим лицом заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, а также подачи физическим лицом заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. 

Следовательно потребители, в том числе ФИО1, ознакомившись с условиями участия в программе страхования, если не усматривают в них ценности для себя, могут их не принимать и не подключаться к Программе страхования, а подключившись и пересмотрев свое решение в будущем, выйти из программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к программе страхования, поскольку условиями участия в программе страхования предусмотрен период в 14 календарных дней - период, предусматривающий возврат потребителю платы за подключение к программе страхования. Данное условие служит действенной гарантией прав потребителя на возврат платы за подключение к программе страхования.

Также ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями в части того, что ПАО Сбербанк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты ФИО1 платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет ФИО1, договор страхования в отношении него не заключается.

Следует отметить, что отношения по подключению к программе страхования не тождественны отношениям, вытекающим непосредственно из договора страхования. Установлено, что уплаченная истцом за подключение к программе страхования сумма состоит из суммы страховой премии, которую банк перечислил в пользу страховщика и суммы комиссии (вознаграждения) банка. Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк оказал соответствующую услугу заемщику, которая является возмездной. 

В заявлении на подключение к программе страхования содержится формула расчета платы за участие в программе (п. 4 заявления), которая подлежит уплате банку за услугу по организации страхования клиента. Формула расчета размера платы за подключение к программе страхования едина для всех потребителей, она не устанавливает никаких преимуществ одних потребителей перед другими. Переменные значения в формуле (страховая сумма, срок страхования, тариф) в зависимости от выбранной потребителем программы страхования определяются именно волеизъявлением потребителя. 

Подключение к Программе страхования осуществляется на основании отдельного заявления-согласия, в котором выражается воля потребителя на подключение к Программе страхования, что способствует пониманию потребителем того, что банк оказывает потребителю самостоятельную финансовую услугу по подключению к Программе страхования, не связанную с кредитованием.

Предоставленная информация об условиях кредитного договора и договора страхования соответствовала требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении кредитного договора и (или) договора страхования или отказе от такового, в то время как доказательств нарушения банком или страховщиком положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Ссылка стороны истца на навязанный договор страхования, ущемляющий права потребителя, судом не принимается, так как ФИО1 самостоятельно принял решение о заключении данного договора на предложенных условиях.

Исходя из приведенных условий договора, правил и условий страхования, действие договора страхования по первым двум рискам не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе правилах страхования и условиях страхования условиях.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 934, 958 ГК РФ, разъяснениями п.8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г., суд исходит из того, что при досрочной уплате истцом суммы полученного кредита отношения по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, не прекратились, поэтому указанное обстоятельство основанием для расторжения договора личного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика от 16.08.2021, заключённого в отношении ФИО1 не является, а потому требование о расторжении договора личного страхования по указанному основанию (досрочное погашение кредита) удовлетворению не подлежит. 

Разрешая требования истца о взыскания с ответчиков части платы за подключение к программе страхования в размере 144 329,87 руб., суд, оценивая условия заявления на участие в программе страхования и участия в программе страхования, полагает, что оснований для применения к спорным правоотношениям положений части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите не имеется, поскольку наличие договора страхования не влияет на процентную ставку за пользование кредитом, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем лишь в части непогашенной задолженности по кредитному договору, а в остальной части - застрахованное лицо или его наследники; заключение договора страхования или отказ от приобретения услуги страхования не влияли на размер процентной ставки по кредитному договору, срок предоставления кредита; индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат требований об обязанности заемщика заключить в качестве обеспечения договор страхования или подключиться к программе коллективного страхования. 

Поскольку договор страхования в данном случае заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то оснований для возврата части страховой премии не имеется, а потому исковые требования в части взыскания с ответчиков части платы за подключение к программе страхования в размере 144 329,87 руб. удовлетворению не подлежат. 

Учитывая отказ в удовлетворении основных требований, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Ссылка ПАО Сбербанк на то, что заявленные истцом требования подлежат оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка разрешения спора – отсутствие обращения истца к финансовому уполномоченному является несостоятельной, поскольку в силу ч.1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 10.07.2023) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч руб., в данном случае размер исковых требований (цена иска – 1 850 206 руб.) превышает указанный размер денежной суммы (500 000 руб.), при этом вопрос о правомерности предъявления ко взысканию заявленной истцом суммы подлежит разрешению судом при принятии итогового акта по делу и не может быть предрешен до удаления суда в совещательную комнату.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО9 к ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 ПАО «Сбербанк» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления судом в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Судья Н.С. Максимова

Мотивированное решение суда составлено 13 февраля 2024 года.