Дело № 2-2547/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи

при секретаре

Марковой Н.В.

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

20 июня 2018 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** г. ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключили Кредитный договор о предоставлении потребительского кредита - индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит № ### размере 90000.00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 15.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

В соответствии с п. 2.15 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» при необходимости изменения общих условий, правил по картам или тарифов банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.17 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения клиента является адресованной клиенту офертой банка об изменении общих условий, правил по картам или тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в банк не поступят возражения клиента, то такое молчание клиента является акцептом клиентом оферты банка и по истечении указанного срока общие условия, правила по картам или тарифы банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений клиента относительно оферты банка рассматриваются банком и клиентом как заявление клиента о расторжении договора, если иное не установлено общими условиями.

Согласно п. 2.17 Общих условий, любая информация передается Клиенту путам размещения на сайтах Банка в сети Интернет. 

На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между банком и клиентом договора, договор не расторгнутым.

В соответствии с общими условиями (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а заемщик обязуется использовать кредит на цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком индивидуальных условий, которые в соответствии с общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету ###

Из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно общим условиям, клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, соглашением о предоставлении пакета услуг в соответствии с тарифами.

Согласно тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 15,90 %, и также указана в п. 4 индивидуальных условий.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.5.2 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (Раздел 1 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.5.2.-8.5.6.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем банк уведомил заемщика письмом, копия которого содержится в приложении к настоящему исковому заявлению.

Согласно п. 8.3.2 Общих условий факт наступления основания для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления заемщику.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Банк указывает, что общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на **.**.**** составляет 108408,57 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 83865,14 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 4121,35 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту 18848,98 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту1573,10 руб.

Мировым судьей судебного участка №3 Железнодорожного района г. Новосибирска **.**.**** вынесен судебный приказ о взыскании с должника ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № ### от **.**.****. и возмещении расходов по оплате государственной пошлины.

Определением Мирового судьи судебного участка №3 Железнодорожного района г. Новосибирска от **.**.**** судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика.

АО «Райффайзенбанк» обратилось в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска **.**.****г. сё иском о взыскании с должника ФИО2 суммы задолженности по кредитному договору № ### от **.**.**** возмещении расходов по оплату государственной пошлины.

Определением Судьи Железнодорожного районного суда г. Новосибирска от **.**.**** исковое заявление было возвращено с отказом по неподсудности.

На основании и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 108408,57 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3368.17 рублей.

Определением суда от **.**.****. по иску приняты обеспечительные меры. 

Установлено, что протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» от **.**.****г. принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем **.**.**** внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В судебное заседание представитель истца - АО «Райффайзенбанк» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом; текст искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании наличие задолженности по кредитному договору не оспаривал, с расчетом долга банком не согласился.

Представитель ответчика - ФИО3, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании позицию ответчика поддержал.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены. 

Изучив письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.****. между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк», на основании общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», заключен кредитный договор, по условиям которого, кредитор обязался предоставить заемщику кредит в 90000 рублей, сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту 15,9% годовых.

В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым, банк обязуется предоставить заемщику кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а заемщик обязуется использовать кредит на цели кредита и вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор между сторонами заключен путем подписания ответчиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласованы заемщиком и Банком индивидуально.

Договор между сторонами заключен путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора потребительского кредита № ### от **.**.****.

Согласно п.14 индивидуальных условий, заемщик ФИО2 был ознакомлен и согласен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», обязался их соблюдать.

В соответствии с п.9.4.1 Общих условий, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком, в соответствии с условиями кредитного договора проценты. 

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств АО «Райффанзенбанк» выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выписка по счету заемщика (л.д.11-13).

Согласно п.8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей. 

В соответствии с п.6 индивидуальных условий, размер ежемесячного платежа составил 2184,36 руб. 

В соответствии с п.8.2.5 Общих условий, заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи), путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа.

Между тем, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщиком ФИО2 надлежащим образом обязательства по договору не исполняются, заемщик систематически нарушает условия договора по своевременному погашению кредита и уплате процентов, что также следует из выписки по счету заемщика.

Доказательства обратного в материалы дела стороной ответчика не представлены. 

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Согласно Общим условиям (п. 8.8.2), при нарушении сроков ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности заемщика по кредитному договору, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах/ индивидуальных условиях.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, за нарушение сроков уплаты заемщиком ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1 % (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

В силу положений п.2 ст. 811 ГК РФ, а также в соответствии с п.9.5.1 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей ранку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных Общими условиями.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО2 по кредиту, по состоянию на **.**.**** составляет 108408,37 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 83865,14 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 4121,35 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу - 18848,98 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1573,10 руб.

Расчет судом проверен; оснований сомневаться в правильности и обоснованности представленного расчета, суд не усматривает. Контррасчет стороной истца представлен не был.

Между тем, суд считает возможным применить к требованиям истца в части взыскания с ответчика штрафных пени за просроченные выплаты суммы основного долга и процентов, положения ст. 333 ГК РФ, ввиду следующего. 

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

Учитывая фактические обстоятельства дела, в том числе, длительность нарушения ответчиком обязательства по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита, степень вины ответчика, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу о том, что заявленные к взысканию суммы штрафных пени не соразмерны последствиям допущенных заемщиком нарушений условий кредитного договора.

Исходя из изложенного, с учетом принципов разумности и справедливости, в целях соблюдения баланса интересов сторон, суд полагает возможным уменьшить размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу (18848,98 руб.) до 8000 руб., размер штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту (1573,10 руб.) до 500 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита ### от **.**.****., образовавшаяся по состоянию на **.**.****., в размере 96486,49 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 83865,14 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 4121,35 руб., пени за просроченные выплаты по основному долгу - 8000 руб., пени за просроченные выплаты процентов по кредиту – 500 руб.

Доводы стороны ответчика о том, что ФИО2 частично погашена сумма долга перед Банком путем произведенных удержаний из его пенсии, суд оценивает как необоснованный, поскольку опровергается письменными материалами дела, в том числе, выпиской по счету ###.

Из представленного в материалы дела Списка удержаний по исполнительному документу ### от **.**.****. следует, что из пенсии ФИО2 удержаны сумму: в феврале 2018г. – 1442,07 руб., в марте 2018г. – 1442,07 руб.

В связи с отменой **.**.****. судебного приказа ### от **.**.****. о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» задолженности по кредитному договору в сумме 90521,09 руб., со счета МОСП по Рудничному и Кировскому районам г. Кемерово УФССП России по Кемеровской области возвращены должнику ФИО2 денежные средства, взысканные по судебному приказа ###, в сумме 2947,08 руб. – 23.03.2018г. и в в сумме 1442,07 руб. – 26.03.2018г., что подтверждается платежными получения ### и ###, соответственно.

Кроме того, в силу положений ст.ст. 88, 89 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче иска, в размере 3368,17 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****. (л.д.10).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **.**.****. в размере 96486 руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3368 руб. 17 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 21 июня 2018 года.

Судья Н.В. Маркова