Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года 

Воскресенский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кретовой Е.А.

при секретаре Почикаловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Воскресенский городской суд Московской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования истец мотивирует тем, что 18.12.2013г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № № с физическим лицом от 

<

дата>. (Заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 384 615,38 рублей.

Кредит предоставлен 18 декабря 2013г. Согласно п. 2.4. Кредитного договора дата погашения кредита – 18 декабря 2018г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п. 2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 21,90 % процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика.

За время действия Кредитного договора Ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п. 2.5. кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашения основного долга в соответствии с Графиком погашения (Приложение к Договору № 1). В соответствии с п. 4.2.4. Погашение Кредита осуществляется Клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (Приложение № 1 к Заявлению), являющемся неотъемлемой частью Договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

В соответствии с п. 4.2.6 правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашения основного долга по Кредиту и уплата процентов за пользование Кредитом производится Клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 заявления).

В нарушение п. 2.5 Кредитного договора и п. 4.2.6 Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету Ответчика и счетам по учету просроченной задолженности. 

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 28 июня 2018г. задолженность ответчика перед Банком составила 4 519 207,06 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 63 414,63 руб.; просроченная ссудная задолженность – 306 336,38 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 380,49 руб.; просроченная задолженность по процентам – 223792,12 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 1 925 920,25 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 1 999 363,19 руб. Расчет задолженности Ответчика прилагается к исковому заявлению.

Направленная Ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> по делу № № от 09.10.2014г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: 

<

адрес>, ОГРН №, ИНН №) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Представителем конкурсного управляющего назначен ФИО3, действующий на основании Протокола № заседания Правления Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» от 

<

дата>г. и Приказа № от 09.10.2014г. (л.д. 2-4)

С учетом уточнения исковых требований в соответствии со ст. 39 ГПК РФ, в связи с тем, что до настоящего времени требование истца ответчиком не исполнено, а в процессе рассмотрения дела сумма задолженности ответчика перед истцом возросла, истец увеличил размер исковых требований. По состоянию на 

<

дата>г. задолженность Ответчика перед Банком составила 4 966 162,91 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 34589,55 руб.; просроченная ссудная задолженность – 335 161,46 руб.; сумма начисленных текущих процентов – 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 226 774,75 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 2 185 746,91 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 2 183 890,24 руб.

На основании вышеизложенного просят суд: взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 18 декабря 2013г. в размере 4 966 162,91 рублей, в том числе: сумма основного долга – 369 751,01 руб.; сумма начисленных процентов 226 774,75 руб., сумма пени 4 369 637,15 руб.; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30 796,04 рублей (л.д. 77-78).

Представитель истца ОАО Банк «Западный» не явился в судебное заседание, о месте и времени рассмотрения дела извещался. В материалах дела от представителя истца имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя (л.д. 78). Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался (л.д. 85,86), по адресу указанному в исковом заявлении, в копии паспорта личности (л.д.32) и в Кредитном договоре, однако, от получения судебной корреспонденции уклонился, конверт возвращен в адрес суда с отметкой почтового отделения «за истечением срока хранения».

Судебная повестка является одной из форм судебных извещений и вызовов. Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ, - лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно п. 67 и п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Таким образом, судом принимались меры для извещения ответчика о времени и месте судебных заседаний, судебные извещения направлялись ответчику ФИО1 по месту регистрации посредством почтовой связи в установленном порядке надлежащим образом, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Рассмотрев материалы дела, суд находит заявленные требования, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В силу ст. 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере их процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Из материалов дела следует, что 18.12.2013 года ОАО Банк «Западный» и ФИО1 заключили кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, ФИО1 предоставлен кредит в сумме 384 615,38 рублей на срок до 18.12.2018г., под процентную ставку в размере 21,90 % годовых. Предоставление Кредита осуществляется посредством зачисления Кредита на Расчетный счет № (копия договора на л.д.33). 

В соответствии с Графиком погашения полной суммы подлежащей выплате Заемщиком погашения кредита (Приложение № к Кредитному договору №№ от 18.12.2013г.), происходит в течение 60 месяцев платежом в размере 10 602,57 рублей в месяц. А также данным Графиком предусмотрен Перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита: проценты в размере 21,9 % процентов годовых за пользование Кредитом (включается в расчет полной стоимости кредита); Неустойка, исходя из расчета 1 процент от суммы невыполненных обязательств по возврату основного долга по Кредиту и начисленным процентам за пользование Кредитом за каждый день просрочки срока возврата основного долга по Кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, по день уплаты таких сумм включительно (не включается в расчет полной стоимости кредита) (л.д. 24-35).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от 

<

дата> по делу № № ОАО Банк «Западный» признан несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 52-54).

Определением Арбитражного суда 

<

адрес> от 

<

дата> по делу № № продлен срок конкурсного производства в отношении ОАО Банк «Западный» на шесть месяцев до 07.10.2018г. (л.д. 51) 

Согласно выпискам по лицевому счету, представленным истцом, денежные средства были перечислены на счет ответчика ФИО1, в течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Таким образом, Банк свои обязательства по вышеуказанным Кредитным договорам перед заемщиком исполнил в полном объеме, что ответчиком не оспорено и подтверждено выписками о счету (л.д.11-13, 14-16, 17-19, 20-22, 23-27).

<

дата> ответчику Банком направлена претензия № (л.д.6), согласно которой, Банк просит в течение 10 рабочих дней с даты получения настоящей претензии погасить образовавшуюся задолженность.

Требования Банка до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Из материалов дела следует, что ответчик выполнение принятых на себя обязательств по ежемесячному погашению суммы задолженности выполнял ненадлежащим образом, требование Банка о досрочном погашении кредита не исполнено, в связи с чем, сложилась просроченная задолженность. Каких-либо доказательств того, что ответчиком направлялись письменные заявления в адрес банка, в том числе, об отсрочке/приостановлении уплаты, или реструктуризации, суду не представлено.

Сумма долга ответчика по Кредитному договору № № по состоянию на 

<

дата> составляет 4 966 162,91 рублей, в том числе: сумма основного долга (ссудная задолженность) – 34 589,55 руб.; просроченная ссудная задолженность – 335 161,46 руб.; просроченная задолженность по процентам – 226 774,75 руб.; задолженность по пени – 2 185 746,91 руб.; задолженность по пене за проценты – 2 183 890,24 руб., сумма начисленных текущих процентов – 0 руб. (л.д.82).

Истцом представлен расчет задолженности, оснований не доверять которому у суда не имеется. Ответчик каких-либо возражений и доказательств в обоснование своих возражений относительно размера задолженности суду не представил.

При таком положении суд считает, что истец правомерно требует взыскать с ответчика сумму задолженности по просроченному основному долгу и процентам, а также сумму неустойки, которую с учетом положений ст. 333 ГК РФ, суд уменьшает до 100 000 рублей, так как размер указанных неустоек - 4369637,15 руб. - явно несоразмерен с последствиями нарушенных обязательств, и в соответствии с разъяснениями Конституционного суда, изложенного в определении от 15.01.2015 г. № 7-О, согласно которому суду предоставлена возможность уменьшить неустойку в случае ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего кодекса.

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 30 769 рублей 04 коп., подтвержденные платежным поручением № от 

<

дата> (л.д.5), также подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, место рождения 

<

адрес>, в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору № № с физическим лицом от 18.12.2013г. по состоянию на 18.09.2018 года: сумма основного долга – 369 751,01 рублей; сумма начисленных процентов 226 774,75 рублей, сумма пени 100 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 30 769 рублей 04 коп., а всего - 727 294 рубля 80 копеек.

В части требований о взыскании с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» пени по Кредитному договору № № с физическим лицом от 18.12.2013г. по состоянию на 18.09.2018 года, в размере еще 4 269 637 рублей 15 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Воскресенский городской суд в течение одного месяца, а лицами, участвующими в деле, но не присутствовавшими в судебном заседании, - в тот же срок со дня получения копии решения суда. 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>