Дело № 2-367/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Далматово Курганской области 6 ноября 2019 года 

Далматовский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Бузаева С.В., 

при секретаре судебного заседания Косинцевой Н.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового контроля» (далее – ООО «АФК») обратилось в Далматовский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №* от 25.05.2012 в сумме 65 630 руб.09 коп, в том числе основной долг 35 618 руб. 79 коп., проценты 29 341 руб.30 коп, комиссии 670 руб. В обоснование иска истец указал, что 25.05.2012 между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен в офертно-акцептной форме договор о предоставлении и использовании кредитной карты. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл на имя заемщика банковский счет №*, установив лимит кредита в размере -36300 руб. Факт пользования ФИО1 кредитными денежными средствами в форме овердрафта подтверждается выпиской из лицевого счета по кредитному договору. Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового контроля» заключили договор уступки прав требования (цессии) № 04-08-04-03/95 от 04 апреля 2019, в соответствии с которым право требования по кредитному договору было передано ООО «АФК» в размере задолженности на сумму 65630,09 руб. На основании договора уступки прав требования ООО «АФК» направило в адрес должника уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении задолженности, однако, с момента переуступки права требования, должником оплата в счет погашения задолженности не производилась. ООО «АФК» в обоснование своих исковых требований ссылается на ст.ст. 15,309-310,382,388, 807-811, 819 ГК РФ и просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 65 630 руб.09 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 169 руб. 

В судебное заседание представитель истца ООО «АФК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просит применить срок исковой давности по договору №* от 25.05.2012. Иных заявлений, ходатайств, контррасчета от ответчика до начала судебного разбирательства не поступило. 

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом и своевременно извещен.

С учётом ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ООО «Агентство Финансового контроля» о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее в редакции закона по состоянию на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила договора займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). 

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, который предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу вышеприведённых норм закона кредитный договор может быть заключён путём подачи заёмщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заёмщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определённых банком.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (п. 2).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела судом установлено, что 12.01.2012 года ответчик ФИО1 подписала заявление на получение в АО «ОТП Банк» (далее – банк) потребительского кредита, в котором выразила свою просьбу заключить с ней кредитный договор о выпуске и обслуживании банковской карты в рамках проекта «Перекрестные продажи» и просила открыть на её имя банковский счет и предоставить банковскую карту и тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении. Банком была предоставлена заемщику кредитная карта с лимитом кредитования в 36 300 руб. под 39,9% годовых, в виде овердрафта.

В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением условий кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 47,93 % годовых, штраф за пропуск минимального платежа впервые - 0 руб., штраф за пропуск минимального платежа второй раз подряд - 300 руб., третий раз подряд 900 руб., плата за услугу выбора/ изменения даты ежемесячного платежа- 89 руб.

С Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ответчик была ознакомлена, что подтверждается её подписью в заявлении на получение потребительского кредита. 

Согласно заявления на получение потребительского кредита, кредитный договор заключается путем акцепта банка оферты. Активация карты заемщиком является подтверждением его согласия с Тарифами. Ответчик ФИО1 была уведомлена о праве не активировать карту в случае её несогласия с тарифами. 

Согласно п. 5.1.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк»- Общие Условия кредитования (далее Правила) решение о возможности предоставления кредита банк принимает на основании Заявления о предоставлении кредитного лимита. 

Из п.п. 5.2.2, 5.2.4, 2.7 Правил и заявления на получение кредита следует, что датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете. Выдача и погашение кредита и уплаты процентов за пользование им, плат и комиссии является выписка по ссудному или банковскому счету клиента. Для начала совершения операций с использованием карты, клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты, которая осуществляется при обращении в банк лично или по телефону в Управление контакт-центр банка. 

Выданная банком кредитная карта была ответчиком активирована 25.05.2012 установленным способом, что подтверждается выпиской по счету, в результате чего кредитный договор между АО «ОТП Банк» и ФИО1 был заключен и ему присвоен №*. 

В соответствии с п. п. 5.1.6,5.1.7, 5.1.9 Правил, для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссией клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем расчетном счете и поручает банку направить указанные средства на погашение задолженности в соответствии со сроками исполнения обязательств. В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат и комиссий в даты (период) исполнения обязательств клиент просит банк предоставить для их погашения кредит.

По условиям заключённого договора ежемесячно банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию. Выписка направляемая клиенту посредством СМС-сообщений, может содержать часть указанной информации ( п.6.1 Правил).

Ответчик ФИО1 заключив рассматриваемый кредитный договор приняла на себя обязанность погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов. Выплачивать неустойку и /или платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору (п. 8.1.10.1, 8.1.10.2 Правил, п.1 заявления на получение потребительского кредита).

Ответчик ФИО1 свои обязанности по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счёту, представленной истцом за период с 25.05.2012 по 25.04.2019.

Разрешая по существу заявление ответчика ФИО1 о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, суд учитывает следующие.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В п. 2 ст. 200 ГК РФ закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Как установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ в случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Согласно п. 5.1.4 Правил, сроки погашения задолженности определяются договором.

В соответствии с п.10.1 Правил договор вступил в силу с момента акцепта банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным. 

В соответствии с п. 8.1.10.3 Правил в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, такое требование должно быть исполнено в течение трех рабочих дней.

Из содержания заявления на получение кредита следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был.

Таким образом, заключенный между АО «ОТП Банк» и ФИО1 договор о предоставлении и обслуживании банковской карты является кредитом до востребования, что следует из Правил и заявления, и банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

В соответствии с п. 2.6 Правил карта действительна до последнего дня месяца, обозначенного на лицевой стороне карты. Перевыпуск карты по истечению срока ее действия осуществляется автоматически за один месяц до окончания срока ее действия в случае, если клиентом до указанного времени не было предоставлено заявление о расторжении договора.

13.05.2019 ООО «АФК» направило в адрес ответчика досудебную претензию (требование) о погашении задолженности по состоянию на 25.04.2019, что подтверждается реестром на отправку почтовой корреспонденции (почтовый идентификатор №*).

Согласно отчету об отслеживании отправления с указанным почтовым идентификатором ФИО1 получила досудебную претензию 21.05.2019.

Таким образом, момент востребования наступил с даты получения ответчиком досудебной претензии (требования), т.е. с 21.05.2019, согласно почтовой отметке в суд исковое заявление направлено 24.09.2019, следовательно, трехлетний срок исковой давности не истек.

В связи с изложенным суд отказывает ответчику ФИО1 в удовлетворении требований заявления о применении срока исковой давности по договору №* от 25.05.2012.

На основании ч. 1 и ч. 2 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты

Как разъяснено в п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 8.4.4.5 Правил предусмотрено, что Банк имеет право уступить полностью или частично свои прав требования по договору третьему лицу.

04.04.2019 АО «ОТП Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили договор № 04-08-04-03/95 уступки прав (требований), в соответствии с которым право требования АО «ОТП Банк» по кредитному договору №* от 25.05.2012 в общей сумме задолженности - 65 630 руб. 09 коп. было передано ООО «АФК».

Ответчик ФИО1 была уведомлена о переуступке прав требования, что подтверждается представленным в материалы дела уведомлением о состоявшейся уступке права требования. Одновременно с уведомлением об уступке прав, ответчику ФИО1 была направлена досудебная претензия о погашении задолженности, которая по состоянию на 25.04.2019 составляла 65 630 руб. 09 коп., из которой: 35 618 руб. 79 коп. – сумма основного долга, 29341 руб. 30 коп. – проценты, 670 руб. – комиссии. Уведомление и досудебная претензия были направлены ответчику заказной корреспонденцией, что подтверждается копией почтового реестра отправлений (л.д. 87). 

Юридический статус истца ООО «АФК» подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица, свидетельством о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту её нахождения.

Сведения об ООО «АФК» внесены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, что подтверждается данными с официального Интернет-сайта ФССП России (https://fssprus.ru/gosreestr_jurlic), свидетельством № 001007 от 22.02.2017.

Из представленного истцом расчёта задолженности по кредитному договору №* от 25.05.2019 заключенному со ФИО1 следует, что сумма задолженности по состоянию на 25.04.2019 составляет 65 630 руб. 09 коп., из которых основной долг 35 618 руб. 79 коп., проценты 29 341 руб. 30 коп., комиссии 670 руб.

Оснований не доверять расчету банка у суда не имеется, поскольку он составлен в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, в нем отражены платежи, произведенные ответчиком в счет погашения задолженности, расчет проверен судом, признается арифметически верным и принимается для взыскания. 

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по заключенному договору потребительского кредита ответчиком ФИО1 в ходе разбирательства по делу не представлено, расчет заявленной к взысканию суммы, ей не оспорен.

Требование истца о взыскании комиссий предъявлены обоснованно, поскольку указанные комиссии предусмотрены кредитным договором.

Из исследованных судом доказательств, условий кредитного договора, норм гражданского законодательства следует сделать вывод, что ответчик ФИО1. существенно нарушила условия договора потребительского кредита по срокам возвращения суммы основного долга и уплаты процентов, задолженность ответчика перед ООО «Агентство Финансового Контроля» в полном объеме не погашена по настоящее время, в связи с чем, требования взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Оплата истцом государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № 7779 от 25.06.2019 на сумму 1 084 руб. и № 23161 от 02.09.2019 на сумму 1085 руб. С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 169 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору №* от 25.05.2012 в размере 65 630 рублей 09 коп., из которых: основной долг – 35 618 рублей 79 коп., проценты – 29 341 рублей 30 коп., комиссии – 670 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 169 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение 1 месяца со дня его вынесения путём подачи апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.

Судья С.В. Бузаев