Дело № 2-4794/2023 К О П И Я

№ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска 

в составе:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Ходзинской Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, 

у с т а н о в и л :

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2, а также взыскать с наследника ФИО2 – ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129 830 руб. 15 коп., из которой: 118 170 руб. 80 коп. – задолженность по просроченному основному долгу и 11 659 руб. 35 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, а также взыскать судебные расходы оп оплате государственной пошлины в размере 9 796 руб. 60 коп., а всего взыскать 139 626 руб. 75 коп. (л.д. 4-6)

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало ФИО2 кредит в сумме 340 000 руб. на срок 40 мес. под 13,12 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Ондайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Пунктом 3.9.1 договора банковского обслуживания предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1); в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредит, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий потребительского кредита (п. 3.9.1.2). ДД.ММ.ГГГГ год должником была получена дебетовая карта с номером счета 40№, как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя кар ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 17.08.2020 года должником в 07:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 17.08.2020 года в 07:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Исходя из копии лицевого счета № 17.08.2020 года банком выполнено зачисление кредита в сумме 340 000 руб. По состоянию на 18.09.2023 года образовалась задолженность по кредиту в сумме 129 830 руб. 15 коп. Согласно свидетельству о смерти заемщик умер 18.12.2022 года и нотариусом открыто наследственное дело №. По данным истца наследником заемщика является ФИО1 Согласно свидетельству о праве на наследство у умершего заемщика на праве собственности находились дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о дате судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика – ФИО3, действующая на основании доверенности от 02.03.2023 года сроком на три года (л.д. 39-40), в судебном заседании исковые требования признала, не оспаривала факт заключения кредитного договора ФИО2 и наличие задолженности по кредитному договору в заявленном размере, однако возражала против взыскания с ответчика судебных расходов по оплате госпошлины, пояснив, что ответчик не уклонялся от оплаты задолженности, неоднократно обращался в банк, просил предоставить ему график гашения и т.д., кроме того, после подачи иска ФИО1 оплатил 20 000 руб. в счет погашения задолженности. 

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что иск ПАО «Сбербанк России» подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2); письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п. 2. ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 08.06.2020) "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 1. ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" отношения в области использования электронных подписей регулируются настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, а также соглашениями между участниками электронного взаимодействия. Если иное не установлено федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или решением о создании корпоративной информационной системы, порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

В соответствии с п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 14. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если иное не предусмотрено положениями ГК РФ о займе и не вытекает из существа кредитного договора, то на основании п.2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила займа.

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 29, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 03.11.2011 года ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России (л.д. 8) и 03.11.2011 года ему была выдана дебетовая карта с номером счета №.

С использованием карты ФИО2 получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО)

Судом установлено, что должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк». 

Судом установлено, что 17.08.2020 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банком ФИО2 был предоставлен кредит в размере 340 000 руб. сроком на 40 месяцев с процентной ставкой 13,12 % годовых, а заемщик обязалась погашать задолженность аннуитетными платежами в размере 10 789 руб. 40 коп. 17 числа каждого месяца, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д 9) и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д. 10-12).

Из представленных документов следует, что ФИО2 подписал условия кредитного договора займа путем направления в адрес ПАО «Сбербанк России» совокупности идентифицирующей информации - специальным кодом (простой электронной подписью), полученным в SMS-сообщении от кредитора, содержащих идентифицирующую клиента информацию, что следует их сведений, предоставленных банком (л.д. 13-16), согласно которым 17.08.2020 года должником в 07:49 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 17.08.2020 года в 07:57 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, таким образом, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справки о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 17) и выписке по счету (л.д. 28) ПАО «Сбербанк России» 17.08.2020 г. перечислил на счет ФИО2 денежные средства в сумме 340 000 руб. в исполнение условий кредитного договора.

Согласно п.п. 3.3. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с абз. 2 п. 4.3.1. Общих условий кредитования заемщик ФИО2 принял на себя обязательство возвращать кредит в соответствии с условиями договора. 

Как следует из выписки по счету (л.д. 28) и расчета задолженности (л.д. 22-27), последний раз платеж по кредитному договору был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 578 руб. 12 коп. 

Как следует из расчета задолженности (л.д. 22-27), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 129 830 руб. 15 коп., из которой: 118 170 руб. 80 коп. – задолженность по просроченному основному долгу и 11 659 руб. 35 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом.

Как следует из сведений Специализированного Отдела ЗАГС о смерти по 

<

адрес> (л.д. 37), ФИО2 умер в р.

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

На основании с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункты 58, 59 и 61).

Судом установлено, что после смерти ФИО2 открылось наследство, которое состоит из земельного участка, площадью 985 кв.м., и индивидуального жилого дома, площадью 79,9 кв.м., расположенных по адресу: 

<

адрес>, р.

<

адрес>, пр-кт Революционный, 

<

адрес>, стоимость земельного участка – 107 223 руб. 16 коп. и стоимость индивидуального жилого дома – 1 555 392 руб. 53 коп. 

Судом также установлено с заявлением о принятии наследства к нотариусу обратился наследник ФИО2 – сын ФИО1 и ДД.ММ.ГГГГ наследнику ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону в отношении указанных объектов недвижимости – земельного участка и индивидуального жилого дома (л.д. 19, 20). 

Следовательно, наследник должника ФИО2 – ФИО1 должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес наследника ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д. 21), которое в добровольном порядке ответчиком не удовлетворено.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования в размере 129 830 руб. 15 коп.

При этом, суд не учитывает пояснения представителя ответчика о том, что после подачи иска ответчиком было погашено 20 000 руб., поскольку доказательств этому не представлено и разъясняет, что в случае поступления суммы в счет погашения задолженности, указанная сумма будет зачтена в счет погашения задолженности.

Также, имеются основания и для досрочного расторжения кредитного договора. 

Часть 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по кредитному договору нарушены сроки, установленные для возврата очередной части займа, имеются основания для досрочного расторжения кредитного договора.

Следовательно, требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, имеются основания, с ответчика в пользу истца подлежат также возмещению судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере9 796 руб. 60 коп. (л.д. 7 – платежное поручение).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке наследования в размере 129 830 рублей 15 копеек, из которой 118 170 рублей 80 копеек – задолженность по просроченному основному долгу и 11 659 рублей 35 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, а также взыскать судебные расходы оп оплате государственной пошлины в размере 9 796 рублей 60 копеек, а всего взыскать 139 626 (сто тридцать девять тысяч шестьсот двадцать шесть) рублей 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Судья: «подпись» Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 24 ноября 2023 года.

Подлинник решения находится в материалах дела № 2 – 4794/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

Решение не вступило в законную силу на дату «_____»______________2023 г.

Судья: Аверина О.А.

Секретарь: Ходзинская Н.В.