Дело № 2-3671/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Владимир 05 декабря 2017 года 

Октябрьский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Авдеевой Н.В.,

при секретаре Вавилиной В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования, заключенного между ФИО2 и АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в размере 4 991 руб. 09 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 125 руб. 02 коп., компенсации морального вреда в размере 3 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 7 500 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита ###. В соответствии с заявлением на заключение договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предложил банку акцептовать его оферту, предоставив кредит, путем зачисления в течение 14 рабочих дней, с даты направления заявления, суммы в размере 603 000 руб. на счет, открытый в банке под 23,90% годовых на срок 60 месяцев. Также ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###, согласно которого банк обязался заключить от имени и за счет банка договор личного страхования ФИО2 со страховой компанией АО «СОГАЗ». Согласно п. 15 договора потребительского кредита из общей суммы кредита с ФИО2 была удержана комиссия в пользу страховой компании АО «СОГАЗ» в сумме 68 230 руб. 31 коп. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действия полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договор отпала в связи с его прекращением. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответа на заявление до настоящего времени не поступило, возврат части страховой премии не осуществлен. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика АО "СОГАЗ" ФИО4, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, возражала против удовлетворения исковых требований. Дополнительно указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен договор потребительского кредита ###. При оформлении договора было заполнено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###. Кредитный договор был заключен на сумму 603 000 руб., сроком 60 месяцев с уплатой 23,9% годовых. Комиссионное вознаграждение по договору страхования составило 68 230 руб. 31 коп., которое было уплачено единовременно в полно объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 задолженность по кредитному договору полностью погашена и выдана справка ###. Однако, данных о том, что сумма комиссионного вознаграждения оплачена нет. Комиссионное вознаграждение по договору оказания услуги было рассчитано ПАО «Промсвязьбанк» исходя из суммы кредита и процентов. Данное комиссионное вознаграждение рассчитано Банком. Срок страхования указан в п.1.2.3 заявления на заключение договора об оказании услуг: срок страхования начинается в дату заключения договора и заканчивается: 1) если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент не достигнет 65-летнего возраста а дату окончания срока кредитования. установленную кредитным договором, минус календарный месяц. Аналогичные положения содержатся в разделе 11 условий Программы добровольного страхования «Защита заемщика». По общему правилу, сроком кредитования признается период с начала получения до полного погашения кредита. На основании вышеизложенного, определенный сторонами срок страхования обусловлен сроком кредитования по соответствующему кредитному договору. При заключении договора срок кредитования определен сторонами на срок 60 месяцев. Согласно справке о погашении кредита, срок обязательств исполнен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок по кредитному договору сократился и составил 18 месяцев и 6 дней, либо 1 год 6 месяцев и 6 дней. Между ПАО «Промсвязьбанк» и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования, в котором указано, что страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному и составляет 0.000658% на срок страхования в днях. Сумма, оплаченная страхователем по данному договору составила 7 130 руб. 03 коп. Таким образом, страховщик получил денежные средства в размере страховой премии 7 130 руб. 03 коп. Заявление на страхование оформлено и подписано представителем банка. Услуга страхования не была навязана истцу. На основании вышеизложенного просила в удовлетворении иска отказать.

Истец ФИО1, представитель третьего лица ПАО "Промсвязьбанк" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1, согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 (свидетельство о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ серия ### ###) был заключен договор потребительского кредита ###, в соответствии с которым банк предоставил ФИО2 кредит в размере 603 000 руб., из которого сумма к выдаче составила 534 769 руб. 69 коп., комиссия в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» составила 68 230 руб. 31 коп. (л.д.###).

Кредит предоставлен сроком на 60 месяцев.

В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ###, согласно которого банк обязался заключить от имени и за счет банка договор личного страхования ФИО1 со страховой компанией АО «СОГАЗ». Своей подписью в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» ФИО1 поручила Банку списать со счета, открытого в рамках договора в ПАО "Промсвязьбанк" денежные средства в счет комиссии в сумме 68 230 руб. 31 коп. (п.1.6).

Установлено, что договор страхования был заключен с истцом на основании Программы добровольного страхования «Защита заемщика» по программе кредитного страхования АО "СОГАЗ".

В соответствии с ч.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пп.6.6.2. п.6.6 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, действие договора страхования прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме – с момента окончательного расчета.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обязательства между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 прекращены (л.д.###).

В связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возвращении части страховой премии за неиспользованное время (л.д. ###).

Согласно ответа от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было отказано в возврате страховой премии, поскольку по условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Поскольку истец не является стороной по договору, она не может его расторгнуть и соответственно АО «СОГАЗ» не может осуществить возврат денежных средств (л.д.###). 

В ходе судебного разбирательства установлено, что страховая премия по договору кредитования ### от ДД.ММ.ГГГГ составила 7 130 руб. 03 коп., что подтверждается списком застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, оценив материалы гражданского дела и приведенные Правила страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, суд приходит к выводу, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью, а также получение застрахованным лицом травматического повреждения в результате несчастного случая. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре, после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Вместе с тем, заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

На основании вышеизложенного, поскольку необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала, договор страхования ### от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ» подлежит расторжению.

Согласно статье 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч.1 ст. 958 и ч.3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, по смыслу приведенных норм права, в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Принимая во внимание совокупность приведенных выше фактических обстоятельств по делу, нашедших свое объективное подтверждение в ходе судебного разбирательства, и положения действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ФИО1 

Согласно расчета истца размер страховой премии, подлежащей возврату составляет 4 991 руб. 09 коп.

Установлено, что ФИО1 пользовалась кредитными денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 18 месяцев, поскольку наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору.

Таким образом, с АО «СОГАЗ» подлежит взысканию страховая премия пропорционально действию договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 991 руб. 09 коп., исходя из следующего расчета: 60 месяцев – срок действия договора, 7 130 руб. 03 коп. - страховая премия за весь период страхования, страховая премия за 1 месяц составила 118 руб. 83 коп. (7 130 руб. 03 коп./60 мес.); 118 руб. 83 коп. х 18 мес. (пользование кредитными денежными средствами) = 4 991 руб. 09 коп. 

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно расчета истца просрочка возврата истцу денежных средств определяется периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, указанный период составляет 107 дней. 

Размер ключевой ставки по состоянию на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 9% по информации Банка России. 

Количество дней просрочки за указанный период составляет 28 дней.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 руб. 46 коп. (4 991 руб. 09 коп. х 28 д. х 9%/365).

Размер ключевой ставки по состоянию на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,50% по информации Банка России. 

Количество дней просрочки за указанный период составляет 42 дня.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 48 руб. 82 коп. (4 991 руб. 09 коп. х 42 д. х 8,50%/365).

Размер ключевой ставки по состоянию на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 8,25% по информации Банка России. 

Количество дней просрочки за указанный период составляет 37 дней.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 41 руб. 74 коп. (4 991 руб. 09 коп. х 37 д. х 8,25%/365).

При таких обстоятельствах, с АО «СОГАЗ» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 125 руб. 02 коп. (34,46 + 48,82 + 41,74).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем - (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ ### "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав истца ФИО5 как потребителя, принимая во внимание степень вины ответчика, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, длительность виновных действий со стороны ответчика, суд приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., что отвечает принципам разумности и справедливости, а также объему нарушенного права потребителя.

Согласно п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик АО «СОГАЗ» в добровольном порядке требования истца не удовлетворил, в связи с этим суд полагает взыскать с ответчика АО «СОГАЗ» штраф в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца в 2 995 руб. 55 коп. (4 991 руб. 09 коп. + 1 000 руб.)/2).

Оснований для снижения размера штрафа в данном случае суд не усматривает, исключительных обстоятельств невыплаты истцу денежных средств ответчиком не приведено. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Разумность размеров как категория оценочная определяется индивидуально, с учетом особенностей конкретного дела.

В материалы дела в подтверждении расходов на оплату услуг представителя представлены: договор об оказании юридических услуг ### от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция ### от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7 500 руб.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, количество судебных заседаний, в которых участвовал представитель истца (2 заседания), объем проделанной им работы, суд с учетом требований разумности, установленных ст.100 ГПК РФ, полагает возможным взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в общей сумме 6 000 руб. (4 000 руб. за участие в судебном заедании и 2 000 руб. за подготовку искового заявления).

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты госпошлины в силу закона, то с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 700 руб., исходя из требований имущественного и неимущественного характера (400 руб. + 300 руб.).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 4 991 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 2 995 руб. 55 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 125 руб. 02 коп., расходы на оплату услуг представителя в размере 6 000 руб.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» госпошлину в доход местного бюджета в размере 700 руб.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира.

Председательствующий судья Н.В. Авдеева

Решение в окончательной форме изготовлено 11.12.2017г.

Судья Н.В. Авдеева