Дело № 2-479/2023

10RS0017-01-2023-000576-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 августа 2023 г. г.Сортавала

Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Буш В.Е.

при секретаре Стрибук О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», индивидуальному предпринимателю ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью «Автополе ДЖЕЙ», обществу с ограниченной ответственностью «ИТЦ Гарант» о защите прав потребителя,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что по договору купли-продажи от 

<

Дата обезличена>, заключенному с ООО «Автополе ДЖЕЙ» с использованием кредитных денежных средств истец приобрела автомобиль. В тот же день со счета истца в пользу ИП ФИО2 были списаны денежные средства 

<

Номер обезличен>. и 

<

Номер обезличен>. В договорные отношения с ИП ФИО2 истец не вступала. Договор на страхование жизни она не заключала. Истец направила в ПАО «Совкомбанк», ИП ФИО2 и ООО «Автополе ДЖЕЙ» заявление о возврате 

<

Номер обезличен>. и об отказе от дополнительных услуг. Также истец обращалась к финансовому уполномоченному, который указал на наличие подписанного истцом заявления о переводе ИП ФИО2 денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>. Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просила взыскать ответчиков 

<

Номер обезличен>., компенсацию морального вреда 

<

Номер обезличен>., штраф 

<

Номер обезличен>.

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО3 поддержали заявленные требования.

Ответчики в суд представителей не направили, извещены о рассмотрении дела.

ПАО «Совкомбанк» представило письменные возражения, указав на добровольное оформление истцом услуги помощи на дорогах. Банк при совершении платежей выступал в качестве посредника.

ИП ФИО2 в письменных возражениях указала, что она не является стороной по договору страхования жизни.

ООО «Автополе ДЖЕЙ» указало, что является ненадлежащим ответчиком, между ним и истцом правоотношения не возникли.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

По делу установлено, что 

<

Дата обезличена> между истцом и ООО «Автополе ДЖЕЙ» заключен договор купли-продажи бывшего в употреблении автомобиля 

<

Данные изъяты>. Стоимость автомобиля составляет 

<

Номер обезличен>., стоимость дополнительных услуг 

<

Номер обезличен>.

<

Дата обезличена> между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита 

<

Номер обезличен> на сумму 

<

Номер обезличен> для приобретения автомобиля 

<

Данные изъяты> под 12,99 процентов годовых, сроком на 60 месяцев, до 

<

Дата обезличена>, размер аннуитетного платежа 

<

Номер обезличен>. (последний платеж 

<

Номер обезличен>.). Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязательным для заключения является заключение договора банковского счета, договора залога транспортного средства и договора страхования транспортного средства.

В заявлении-анкете на получение кредита истцом указано о желании заключить договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 

<

Номер обезличен>. на 84 месяца. Волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья в указанном заявлении выражено не было. Денежные средства, поступающие на ее счет, истец просила без дополнительных распоряжений направлять на исполнение ее обязательств по договору потребительского кредита. 

<

Дата обезличена> истец подписала заявление об осуществлении ПАО «Совкомбанк» списания денежных средств с ее счета на счет ИП ФИО2: сумму в размере 

<

Номер обезличен> для подключения программы помощи на дорогах, 

<

Номер обезличен>. для выплаты страховой премии по договору страхования жизни.

Согласно выписке о движении денежных средств по счету истца 

<

Дата обезличена> осуществлено списание 

<

Номер обезличен>. (назначение операции – подключение к программам помощи на дорогах) и 

<

Номер обезличен>. (назначение операции – страховая премия по договору страхования жизни). Перечисление денежных средств подтверждается также платежными поручениями от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> и 

<

Номер обезличен>.

<

Дата обезличена> истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении ее из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврате ей платы в размере 

<

Номер обезличен>. Также 

<

Дата обезличена> истцом подписано заявление на отключение комплекса услуг, отказе от услуги «Золотой Ключ кредитный», «Гарантия минимальной/отличной ставки».

Согласно справке ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 

<

Дата обезличена> по кредитному договору от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> задолженность погашена в полном объеме, 

<

Дата обезличена> договор закрыт.

<

Дата обезличена> истец направила ИП ФИО2 и ООО «Автополе Джей» заявление о возврате денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>. и 

<

Номер обезличен>., списанных с ее счета 

<

Дата обезличена>

Письмом от 

<

Дата обезличена> ООО «Автополе Джей» сообщило истцу, что она выразила согласие на приобретение карты 

<

Данные изъяты>” стоимостью 

<

Номер обезличен>

<

Дата обезличена> истец обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением финансового уполномоченного от 

<

Дата обезличена> в удовлетворении требований истца о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги было отказано. При этом финансовый уполномоченный установил, что 

<

Дата обезличена> ПАО «Совкомбанк» перевело в пользу истца денежные средства в размере 

<

Номер обезличен>.: 

<

Дата обезличена> истцом было подписано заявление на списание со счета денежных средств в общей сумме 

<

Номер обезличен>. путем их перечисления на реквизиты получателя ИП ФИО2 (

<

Номер обезличен>. с указанием назначение платежа «Подключение к программам помощи на дорогах», 

<

Номер обезличен>. с указанием назначение платежа «Страховая премия по договору страхования жизни»). 

<

Дата обезличена> на основании заявления ПАО «Совкомбанк» осуществила перевод денежных средств 

<

Номер обезличен>. в пользу ИП ФИО2 

<

Дата обезличена> обязательства по кредитному договору досрочно исполнены истцом в полном объеме, кредитный договор закрыт. В ответ на претензию от 

<

Дата обезличена> ПАО «Совкомбанк» указало, что для расторжения договора страхования жизни и возврата денежных средств, уплаченных по договору страхования, истцу необходимо обращаться в страховую компанию.

В материалы дела представлена копия счета от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен> на сумму 

<

Номер обезличен> в котором в качестве поставщика и грузоотправителя указана ИП ФИО2, плательщика – истец, наименование услуги – оплата по договору 

<

Номер обезличен>, карта 

<

Данные изъяты>. Подписи истца и ИП ФИО2 в данном счете отсутствуют.

Также в дело представлена копия опционного договора от 

<

Дата обезличена> 

<

Номер обезличен>, сторонами которого являются ООО «ИТЦ-Гарант» и истец. По условиям данного договора ООО «ИТЦ-Гарант» обеспечивает подключение истца к программе гарантий «Премиум», опционная премия составляет 

<

Номер обезличен> оплата осуществляется в день подписания договора путем безналичного перечисления денежных средств на счет ООО «ИТЦ-Гарант» или его представителя. Подпись истца в договоре отсутствует. Также со стороны истца не подписан акт о подключении к программе гарантии «Премиум», в котором указано на передачу сертификата и подтверждение надлежащего исполнения опционного договора.

Не проставлена подпись истца и в сертификате 

<

Номер обезличен> (срок действия с 

<

Дата обезличена> по 

<

Дата обезличена>), в перечень услуг по которому должно было входить эвакуация автомобиля, техническая мойка, консультация по страховому праву, консультация по ДТП, проверка выплаты СК, оценка после ДТП, оценка рыночной стоимости, автотехническая экспертиза.

Предметом заявленных требований является сумма в размере 

<

Номер обезличен>. В отсутствие доказательств обратного суд исходит из того, что данная сумма представляет собой страховую премию по договору страхования жизни, поскольку именно данным образом указанная сумма поименована в выписке по счету истца, платежном поручении 

<

Номер обезличен>, заявлении истца от 

<

Дата обезличена>

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Пунктом 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч. 18 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В заявлении на предоставление кредита отсутствует информация об оказании истцу услуги страхования жизни. В числе обязательных к заключению при оформлении кредитного договора страхование жизни заемщика также не обозначено.

Как следует из п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита, целью использования заемщиком кредита является приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в банке, а именно: оплата полной / части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п.10 Индивидуальных условий.

Пунктом 15 Индивидуальных условий не предусмотрено оказание ПАО «Совкомбанк» истцу услуг за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора.

Как следует из пункта 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по кредитному договору не зависит от приобретения истцом услуги страхования жизни.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что при вступлении в кредитные правоотношения истец не выразила волеизъявление на страхование жизни.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

На основании п. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Договор страхования жизни, во исполнение которого ПАО «Совкомбанк» осуществило списание денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>. со счета истца, в дело не представлен. Страховой полис на страхование жизни отсутствует. 

Лицо, выступающее в качестве страховщика по данному договору, не установлено. ИП ФИО2 таковым не является, поскольку не соответствует признакам, указанным в ст. 938 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о недоказанности факта заключения истцом с кем-либо (в том числе с ИП ФИО2) договора страхования жизни.

В этой связи суд приходит к выводу о незаконности списания со счета истца денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>. в качестве оплаты страховой премии по незаключенному договору страхования жизни.

На запрос финансового уполномоченного ПАО «Совкомбанк» ответило, что каких-либо агентских или иных договоров с ИП ФИО2 не заключало.

Суду представлен оригинал заявления истца от 

<

Дата обезличена> о перечислении ИП ФИО2 денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>. в качестве оплаты страховой премии. В судебном заседании истец пояснила, что не помнит, подписывала ли она данное заявление, допускает, что в заявлении проставлена ее подпись. Ходатайств о проведении почерковедческой экспертизы не заявляла.

В отсутствие договора страхования жизни у банка не имелось оснований для списания денежных средств со счета истца.

В дальнейшем истец отказалась от личного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Положения ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Указания Банка России применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору.

Согласно действующему правовому регулированию отказ от исполнения договора образует денежное обязательство исполнителя работ (услуг) вернуть такую плату (страховую премию), за просрочку которого применяется мера ответственности за просрочку исполнения денежного обязательства.

Истец воспользовалась правом отказа от исполнения договора страхования, направила ответчикам заявление об отказе от страхования. Истребованная истцом страховая премия ей не выплачена.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца денежных средств в размере 

<

Номер обезличен>

Определяя ответчика, с которого надлежит осуществить такое взыскание, суд исходит из положений ст. 1064 ГК РФ и принимает во внимание то обстоятельство, что списание денежных средств со счета истца осуществлено ПАО «Совкомбанк» в отсутствие на то законных оснований, в договорных отношениях с ИП ФИО2 истец не состояла, договор страхования истец не заключала. При таких обстоятельствах указанные денежные средств суд взыскивает с ПАО «Совкомбанк».

Также истцом заявлены требования о компенсации морального вреда и штрафа.

Суд, исходя из положений ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», установив нарушение ПАО «Совкомбанк». прав истца как потребителя, приходит к выводу, что истец вправе требовать компенсации морального вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Оценив представленные доказательства по делу в совокупности, учитывая фактические обстоятельства, а также требования разумности и справедливости, исходя из того, что просрочка исполнения ответчиком обязательств привела к нарушению прав истца, суд приходит к выводу о взыскании компенсации морального вреда в размере 

<

Номер обезличен>.

Данная сумма является разумной, то есть она соразмерна характеру причиненного вреда, не приводит к неосновательному обогащению истца. Применительно к справедливости суд отмечает, что данная сумма, с одной стороны, максимально возмещает причиненный вред, с другой стороны, не ставит ответчика в чрезмерно тяжелое имущественное положение.

Истец направила в адрес ПАО «Совкомбанк» досудебную претензию, однако последний никаких мер для урегулирования спора в добровольном порядке не предпринял, требования потребителя не удовлетворил.

На основании п. 6 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в размере 

<

Номер обезличен>. (из расчета (

<

Номер обезличен>. + 

<

Номер обезличен>.)/2). Оснований для снижения штрафа не имеется. 

В остальной части исковых требований и в иске к иным ответчикам суд отказывает.

В силу ст. 103 ГПК РФ, пп. 1 п. 1 ст. 333.19, п. 6 ст. 52 НК РФ, с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена, в размере 

<

Номер обезличен>

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд 

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

Номер обезличен>) в пользу ФИО1 (ИНН 

<

Номер обезличен>) денежные средства в размере 

<

Номер обезличен>., компенсацию морального вреда 

<

Номер обезличен>., штраф 

<

Номер обезличен>

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в бюджет Сортавальского муниципального района государственную пошлину 

<

Номер обезличен>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Сортавальский городской суд Республики Карелия.

Судья В.Е.Буш

Мотивированное решение в порядке ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 15 августа 2023 г.