Дело № 2-2049/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С.,

помощнике судьи Мироненко М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 13 сентября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор кредитования № с Банком ВТБ 24 (ПАО). В настоящее время банк ВТБ 24 (ПАО) реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ (ПАО), который является его правопреемником. Сумма кредита составила 725 806 руб. Срок кредита – 60 месяцев. При получении кредита истец был подключен к программе коллективного страхования. Одновременно с оформлением кредитного договора кредитный эксперт банка заполнил, распечатал и предоставил истцу для подписи заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». В соответствии с заявлением на страхование страховая плата составила 95 806 руб., которая была оплачена истцом полностью в день заключения кредитного договора и договора страхования. Согласно заявлению на включение в программу страхования, из указанной суммы вознаграждение банка составляет 19 161,20 руб., оплата страховой премии страховщику – 76 644,80 руб. Указанная плата удержана с кредитного счета ДД.ММ.ГГГГ. При заключении кредитного договора и подписании заявления о подключении к программе страхования до него не была доведена информация о возможности отказа от услуги по страхованию с возвратом уплаченных сумм в течение 5 дней с момента заключения договора. Не согласившись с предложенным страхованием, ДД.ММ.ГГГГ истец направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой платы. Банк уклоняется от получения заявления истца, согласно отчету об отслеживании почтового отправления. Также ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором повторно потребовал принять отказ от участия в программе страхования. Страховая компания ответила отказом. Считает действия страховой компании и банка неправомерными по следующим основаниям. Действия ответчиков противоречат минимальным (стандратным) требованиям к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, установленным указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015, которые распространяются в том числе на договоры подключения физических лиц к программе коллективного страхования, поскольку застрахованным по ним является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Изложенное свидетельствует о нарушении прав истца как потребителя на полную и достоверную информацию об услуге, что предоставляет ему право на основании п. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», в том числе отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченную за услугу сумму. В п. 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. В то же время, в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», не указана как сама возможность отказа застрахованного лица от участия в программе страхования, так и механизм реализации права истца. На момент заключения кредитного договора и подписания заявления о присоединении к Программе страхования, а также в дальнейшем (до обращения в юридическую компанию за консультацией) единственными документами, переданными сотрудниками банка, содержащими какую-либо информацию об условиях страхования, было само вышеуказанное заявление. Страховая компания получила заявление о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, а банк был обязан получить заявление по почте с ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, считает, что договор страхования в отношении истца следует признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ (с момента получения одним из ответчиков претензии), в связи с чем, истец имеет право на возврат уплаченной за него страховой выплаты пропорционально сроку действия договора страхования. Расчет страховой премии, подлежащей возврату: сумма страховой премии 76 644,80 руб. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 825 дней – срок действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 562 дня – фактический срок действия договора страхования. Размер страховой премии в день 76 644,80 руб./1 825 дн. = 41,99 руб. Размер страховой премии, подлежащее возврату: (1 825 дн. – 562 дн.) * 41,99 руб. = 53 033,37 руб. Следовательно, подлежащая возврату часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия страхования за вычетом платы за 562 дня составляет 53 033,37 руб. Так как страховая премия уплачена в полном объеме за весь период страхования, то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия в виде вознаграждения банка, пропорционально оставшемуся сроку действия договора, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение Банка ВТБ (ПАО). Вознаграждение банка за подключение к программе страхования составило 19 161,20 руб. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 825 дней – срок действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 562 дня – фактический срок действия договора страхования. Размер платы банка за включение в программу страховой защиты заемщиков в день: 19 161,20 руб. / 1 825 дн. = 10,49 руб. Размер платы за включение в программу страхования заемщиков подлежащей возврату: (1 825 дн. – 562 дн.) * 10,49 = 13 248,87 руб. В связи с явным злоупотреблением правом со стороны ответчиков, оценивает причиненный их действиями моральный вред в размере 20 000 руб. Кроме того, истцом понесены судебные расходы в виде оплаты почтовой корреспонденции на сумму 500 руб. Просит принять отказ от участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 53 033,37 руб.; взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) плату за подключение к программе страхования в размере – 13 248,87 руб.; взыскать с ответчиков компенсацию причиненного морального вреда в размере 20 000 руб.; взыскать с ответчиков судебные расходы в виде оплаты почтовых расходов в размере 212 руб.; в случае удовлетворения требования истца – взыскать с ответчиков штраф в размере 50% от взысканной суммы в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенностей, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, уменьшив требования в части взыскании почтовых расходов до 212 руб. Суду пояснила, что при заключении кредитного договора истцу не была предоставлена информация о возможности отказаться от услуги страхования в течение пяти рабочих дней. Истец не мог сам узнать об этом праве. С учетом отсутствия такой информации, срок, в который ФИО1 отказался от договора страхования, следует считать разумным. Указала, что истец не намерен уточнять, дополнять основания заявленных исковых требований о возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, поскольку считает такие требования бесперспективными.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. В качестве обеспечения кредитных обязательств перед банком, истец присоединился к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Из заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО ВТБ 24, подписанного истцом следует, что он просит банк (страхователя) включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая плата была уплачена истцом из расчета: сумма по оплате услуг по распространению договора коллективного страхования и сумма на оплату комиссии банка за подключение к программе. Заемщик подтверждает, что проинформирован и понимает, что присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка; уведомлен и понимает, что имеет право отказаться от присоединения к договору страхования, а также, что присоединение к страхованию не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с ним кредитного договора. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, о предоставлении кредита следует, что истец выражает добровольное согласие на подключение к Программе коллективного страхования с оплатой дополнительной услуги банку. Согласно п. 5 договора страхования № под страховой суммой понимается – денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. То есть страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного. Данный факт также находит свое подтверждение в п. 6.2 договора страхования, согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 дней. Таким образом, даже при досрочном погашении кредита, договор страхования в отношении застрахованного лица не прекращается. Из вышеизложенного следует, что договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, так как даже прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту. Истец не является стороной договора страхования, а является выгодоприобретателем по договору, то есть третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Такое лицо не имеет самостоятельных прав по договору, заключенному в его пользу, в том числе права требовать расторжения такого договора, за исключением права требования исполнения обязательств должником в свою пользу. Кроме того, согласно п. 5.7 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в случае отказа страхователя от договора страхования в части конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказа от страхования), страховщик возвращает страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. То есть только страхователь (Банк ВТБ ПАО) может требовать у страховщика возврата страховой премии, но не застрахованное лицо. Просил отказать в удовлетворении исковых требований. Также просил рассматривать дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование». 

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 725 806 руб. на срок 60 месяцев под 17,5 % годовых. 

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в своем заявлении просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 725 806 руб. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 95 806 руб., из которых вознаграждение банка – 19 161,20 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 76 644,80 руб. 

Страховые риски по Программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Проставлением своей подписи в заявлении ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен у Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме. 

Также в своем заявлении ФИО1 указал, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. 

Оплата страховой премии была произведена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы по программе страхования пропорционально фактически действовавшему времени действия программы страхования.

Из отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № следует, что письмо банком получено не было. 

Также ДД.ММ.ГГГГ заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате платы по программе страхования пропорционально фактически действовавшему времени действия программы страхования ФИО1 было направлено и в адрес ООО СК «ВТБ Страхование».

Ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было сообщено, что у общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком. ФИО1 было разъяснено, что для отключения от Программы страхования ему необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает, что до него не была доведена информация о возможности отказа от договора добровольного страхования в течение пяти дней со дня его заключения. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя»).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При наличии отказа истца от договора страхования, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора страхования, не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с которым страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. 

В рамках сложившихся между сторонами правоотношений, Банк ВТБ 24 (ПАО) является страхователем. ООО СК «ВТБ Страхование» - страховщиком, а истец - застрахованным лицом и выгодоприобретателем, имеющим право при наступлении страхового случая на получение суммы страховой выплаты.

Согласно 5.4 указанного договора страхования, договор прекращает свое действие в случаях: - истечения срока его действия; - исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме, а в отношении конкретного застрахованного – при наступлении первого страхового случая по одному из рисков «смерть» или «инвалидность» и выполнения страховщиком обязательств по страховой выплате по одному из вышеуказанных рисков; - ликвидации страхования; - в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Пунктом 5.5 договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

Пунктом п. 5.6 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом п. 5.7 договора.

Согласно п. 5.7 договора, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, условиями договора коллективного страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица в случае поступления заявления об исключении из числа участников программы страхования, возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, зависит от наличия такого соглашения между сторонами (страховщиком и страхователем).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию.

Истец добровольно, без принуждения выразил намерение присоединиться к программе страхования, заполнив и подписав соответствующее заявление, располагал полной информацией о предоставленной услуге, согласился с размером комиссии банка, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе коллективного добровольного страхования. 

Между тем, ФИО1 услугой Банка воспользовался в полном объеме, истец является застрахованным лицом.

Как уже указывалось выше, в заявлении заемщика о присоединении к программе страхования содержится указание на то, что приобретение услуги не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

Установленный п. 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции, действовавшей на дату подключения к программе страхования) срок безусловного отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, свидетельствует о том, что, после его истечения субъективное право полностью прекращается, на что обращено внимание регулятором в п. 7 его Указания, в силу которого договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания. 

Исходя из чего у истца, обратившегося к ответчикам с такими заявлениями (14.05.2019), через полтора года со дня заключения договора добровольного страхования (03.11.2017), отсутствовало право требования, предоставленное страхователям - физическим лицам Указанием ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы о возмещении других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п. 

Как уже было установлено, требование истца об отказе от договора страхования заявлено по истечении полутора лет, в течение которых договор действовал и обеспечивал истцу страховую защиту. 

Таким образом, срок, по истечении которого ФИО1 обратился с требованием о принятии отказа от договора страхования и возврате в связи с этим платы за подключение к программе страхования по основаниям, предусмотренным ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не может быть признан разумным. 

При таких обстоятельствах, заявленные к ответчикам исковые требования о принятии отказа от участия в Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 53 033,37 руб., взыскании с Банка ВТБ (ПАО) платы за подключение к программе страхования в размере 13 248,87 руб., на законе не основаны и удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, учитывая те обстоятельства, что несение истцом почтовых расходов связано с отправкой в адрес ответчиков заявлений об отказе от участия в программе страхования, и возврате уплаченных денежных средств пропорционально действовавшему времени действия программы страхования, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца понесенных почтовых расходов в заявленной сумме с учетом уточнения.

Вместе с тем, доводы истца о нарушении его прав потребителя бездействием ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», не предоставившего при заключении договора страхования информации о возможности отказа от соответствующих услуг в течение пяти рабочих дней, судом установлены в ходе рассмотрения дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Совокупность указанных норм позволяет сделать вывод о том, что как Банк, так и страховая компания, при осуществлении деятельности обязаны соблюдать нормы указанных выше Законов и подзаконных актов в целом.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Как следует из заключенного 01 февраля 2017 года договора коллективного страхования №1235, между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО ВТБ 24 (страхователь), Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, Правил добровольного страхования от потери работы разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Договором коллективного страхования предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве Застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (пункт 2.1 договора Коллективного страхования).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору и является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесённых в связи с совершением действий по подключению данного заёмщика к Программе страхования.

В разделе 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. Однако, не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования.

Таким образом, ни договор коллективного страхования № 1235, ни Условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат положений, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней (период охлаждения) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, что противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которые в силу положений статьи 7 ФЗ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» обязательны для всех юридических и физических лиц.

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии в случае отказа от страхования в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования/присоединения к программе страхования не основано на законе и является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Поскольку в договоре добровольного страхования не содержится условий, предусматривающих право страхователя - физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме либо за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования, что противоречит требованиям, изложенным в Указаниях ЦБ РФ и нарушает права истца как потребителя, суд считает необходимым возложить на ООО СК «ВТБ Страхование» как на страхователя обязанность по возмещению компенсации причиненного ФИО1 морального вреда

Принимая во внимание характер допущенных ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» нарушений, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца в счет компенсации морального вреда с с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» денежную сумму в размере 1 500 руб. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В таком случае, в соответствии с положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 750 (1 500 / 2). 

По правилам ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя, заявленные к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1 500 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 750 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1, заявленных к ответчику обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителя, заявленные к ответчику публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме. 

Судья Н.Н.Беспятова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 сентября 2019 года.