Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 октября 2024 года г.Щекино Тульской области 

Щекинский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Тюриной О.А., 

при секретаре Самсоновой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-2608/2024 (УИД №) по иску ПАО Сбербанк в лице Тульского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Тульского отделения № обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании заключенного ПАО Сбербанк с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ей предоставлен кредит в сумме 1 250000 руб. на срок 96 месяцев под 25,9% годовых.

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код), с использованием систем «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк». 

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (ДКО).

Выдача кредита производится перечислением суммы кредита на расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк России, на основании распоряжения заемщика, и подтверждается выпиской по операциям на счете, карточкой движения денежных средств по кредиту, платежным поручением.

Возвращение кредита должно осуществляться ежемесячными (аннуитентными) платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользованием кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита.

Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняет. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем, Банк вынужден предъявить требование о погашении обязательств по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным Банк обратился к заемщику с требованиями о досрочном погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требованиях, и расторжении кредитного договора. Требования Банка в установленный срок не исполнены. 

Поскольку заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняла, неоднократно нарушала сроки погашения кредита и процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность по договору в размере - 1427349,36 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1224691,90 руб., просроченные проценты - 190736,96 руб., неустойка за просроченный основной долг -1846,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 10 073,80 руб.

По изложенным основаниям просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору 1329119 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере - 1427349,36 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21336,75руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при обращении в суд просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещалась надлежащем образом, письменно просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Исковые требования не признала.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.. 

В силу ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Сделки - волевые действия субъектов гражданского права, направленные на достижение гражданско - правовых последствий. 

Согласно ст.160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 этого Кодекса (п.1). 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

В силу ст.309 того же Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 этого Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

В силу п.1 ст.432 того же Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.434 указанного Кодекса договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п.2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 этого Кодекса (п.3).

Согласно п.3 ст.438 этого Кодекса совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.4 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско - правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 этого Кодекса).

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со ст.10 этого Кодекса о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

Проценты, предусмотренные этой статьей, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 того же Кодекса).

В соответствии с п.1 ст.819 этого Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.4 ст.847 этого Кодекса договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст.160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст.30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 17-ФЗ) отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из представленных письменных материалов судом установлено, что на основании заключенного ПАО Сбербанк с ФИО1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ей предоставлен кредит в сумме 1250 000 руб. на срок 96 месяцев под 29,5 % годовых. 

Условия заключенного между ними кредитного договора определены в действующих в банке правилах кредитования (ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор был заключен путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код), с использованием систем «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк» (ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Таким образом, кредитный договор был заключен путем подписания ФИО1 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования, размещенным на сайте банка в сети Интернет. Заявление было сформировано в системе дистанционного банковского обслуживания "Сбербанк Онлайн" в виде электронного документа и подписано ФИО1 электронной подписью. 

Обязательства сторон регулировались Общими условиями кредитования и надлежащим образом, оформленным и подписанным заемщиком заявлением о присоединении к общим условиям кредитования, в совокупности являющимися заключенной между заемщиком и Банком сделкой кредитования.

Выдача кредита произведена перечислением суммы кредита на расчетный счет, открытый в ПАО Сбербанк России, на основании распоряжения заемщика, и подтверждается выпиской по операциям на счете, карточкой движения денежных средств по кредиту, платежным поручением.

Возвращение кредита должно осуществляться ежемесячными (аннуитентными) платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном перечислении ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользованием кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями Договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору, а также по договорам о предоставлении кредита.

Как следует из материалов дела, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Заемщик принятые на себя обязательства по исполнению условий кредитного договора перед ПАО Сбербанк надлежащим образом не исполняет. В настоящее время платежи в счет погашения обязательств по кредитному договору не поступают или поступают с нарушением срока и размера ежемесячного платежа, в связи с чем, Банк вынужден предъявить требование о погашении обязательств по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным Банк обратился к заемщику с требованиями о погашении оставшейся задолженности по кредитному договору в срок, установленный в требованиях, и о расторжении кредитного договора. 

Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка должником не исполнено. 

Как видно из приложенного к исковому заявлению расчета задолженности, относящегося к заключенному кредитному договору, задолженность по договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составила - 1427349,36 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1224691,90 руб., просроченные проценты - 190736,96 руб., неустойка за просроченный основной долг -1846,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 10 073,80 руб.

Расчет указанной суммы истцом приведен, имеется в деле, основан на представленных суду документах, никем не оспорен и принимается судом при разрешении спора. Оснований сомневаться в его правильности у суда нет. Документально обоснованный контррасчет указанной суммы с учетом тех же или иных составляющих суду не представлен. 

Право банка требовать от ответчика ФИО1 уплаты указанной суммы основано на положениях заключенного с ней договора, с учетом его содержания и приведенных норм закона.

Предъявленные ко взысканию истцом проценты не являются мерой ответственности за просрочку денежного обязательства, а представляют собой проценты за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа (ст.809 указанного Кодекса). Возможность их уменьшения судом по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации договором и законом не предусмотрена.

Требование о снижении размера взыскиваемой неустойки ответчиком не заявлялось.

Поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита (как это имеет место в рассматриваемом случае), банк в соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.4501 того же Кодекса это следует расценивать как право кредитора расторгнуть договор в одностороннем порядке.

Исходя из этого, суд удовлетворяет исковые требования банка в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований суд взыскивает с ответчика в пользу банка 21336 руб. 75 коп. госпошлины, уплаченной при предъявлении иска, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице Тульского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и взыскании судебных расходов удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России». 

Взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП № МО УФМС России по 

<

адрес>, код подразделения №, СНИЛС №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1427349,36 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1224691,90 руб., просроченные проценты - 190736,96 руб., неустойка за просроченный основной долг -1846,70 руб., неустойка за просроченные проценты – 10 073,80 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21336,75 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда через Щекинский межрайонный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья -