Дело № 2-548/2024

УИД 39RS0022-01-2024-000616-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2024 года г. Черняховск

Судья Черняховского городского суда Калининградской области Ульрих Е.Р., при секретаре судебного заседания Джалой О.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к администрации МО «Черняховский муниципальный округ Калининградской области» с участием представителя ответчика ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ответчику администрации МО «Черняховский муниципальный округ Калининградской области», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 15 мая 2021 года, взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15 мая 2021 года за период с 25 июля 2023 года по 01 апреля 2024 года (включительно) в размере 506455 руб. 74 коп., из которых просроченные проценты – 34824 руб. 64 коп., просроченный основной долг – 471631 руб. 10 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14264 руб. 56 коп., всего взыскать 520720 руб. 30 коп. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 604307 руб. 70 коп.

В обоснование требований указывает, что на основании вышеуказанного кредитного договора ПАО «Сбербанк России» выдало кредит ФИО2 в сумме 510000 руб. на срок 168 месяцев под 9,6% годовых на приобретение вышеуказанного объекта недвижимости. 

Заемщик по условиям договора обязался погашать кредит ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, с одновременным погашением процентов. При несвоевременном погашении кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 5 % годовых.

18 июля 2023 года ФИО2 умерла. Сведений о наследниках и об открытии наследственного дела у истца не имеется.

Ко дню смерти заемщику на праве собственности принадлежала вышеуказанная квартира. В таком случае наследственное имущество является выморочным. Жилое помещение переходит в собственность муниципального образования, на территории которого она находится.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору возникла ипотека в силу закона, предметом которой стала квартира по вышеуказанному адресу. По условиям кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости. Согласно отчету об оценке стоимость квартиры составила 671453 руб., начальная продажная цена – 604307 руб. 70 коп.

По кредитному договору возникла задолженность в связи с допущенными нарушениями при исполнении обязательств по возврату кредита, которые являются существенными для Банка, в связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представители сторон не явились, о времени и месте судебного заседания извещены. В письменном ходатайстве истец просит рассматривать дело без участия его представителя.

В письменном заявлении представителя ответчика администрации МО «Черняховский муниципальный округ Калининградской области» по доверенности ФИО3 возражает против удовлетворения исковых требований, указав, что наследственное имущество – квартира находится в ипотеке в силу закона.

Исследовав материалы дела, и дав оценку всем доказательствам по делу в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3 ст. 307 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" – далее Закон). 

Перечень условий индивидуальных условий договора изложен в ч. 9, 10, 13 статьи 5 Закона, в том числе сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно требованию положений указанной нормы индивидуальные условия договора согласовываются между кредитором и заемщиком.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процента в день (ч. 23 ст. 5 Закона в редакции на дату заключения кредитного договора).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1 ст. 14 Закона).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2 ст. 14 Закона).

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона об ипотеке, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Закона об ипотеке, в случае обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда или без обращения в суд (во внесудебном порядке) в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, регистрационная запись об ипотеке погашается одновременно с регистрацией права собственности приобретателя или залогодержателя, оставляющего предмет ипотеки за собой, в порядке, установленном Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 218-ФЗ "О государственной регистрации недвижимости".

Исходя из разъяснений, приведенных в п. 53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).

Под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (статья 337 ГК РФ). Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д. (п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 № 23

В случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным (п. 1 ст. 1151 ГК РФ).

В порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо муниципального, городского округа переходит выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение (п. 2 ст. 1151 ГК РФ).

Для приобретения выморочного имущества принятия наследства не требуется (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (п.1 ст. 1156 ГК РФ).

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Судом установлено, что 15 мая 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор № на приобретение готового жилья на сумму 510000 руб., со сроком возврата 168 месяцев, под 9,6 % годовых.

В обеспечение обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет банку в ипотеку приобретенное жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, КН №. Залоговая стоимость объекта ипотеки – 90 % от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости жилого помещения.

Заемщик согласился с общими условиями предоставления кредита.

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей. Закладная не оформлялась.

Справкой о зачислении суммы кредита подтверждается его выдача заемщику на основании спорного кредитного договора.

На основании договора купли-продажи от 15 мая 2021 года ФИО2 приобрела в собственность вышеуказанное недвижимое имущество по цене 600000 руб., в счет частичной оплаты стоимости которого, внесены заемные денежные средства в размере 510000 руб., а также личные средства покупателя – 90000 руб.

Согласно п. 3.1 договора купли-продажи, начиная с даты государственной регистрации ипотеки в ЕГРН, квартира находится в залоге (ипотеке) у ПАО Сбербанк.

Отчетом об оценке № № определена стоимость залогового имущества – 672453 руб.

Выпиской из ЕГРН подтверждается право собственности ФИО2 на жилое помещение, являющееся предметом залога. За номером № от ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН зарегистрирована ипотека в силу закона на предмет залога в пользу ПАО Сбербанк России.

18 июля 2023 года ФИО2 умерла в Московской области, что подтверждается свидетельством о смерти. На момент смерти она была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес> (адресная справка).

По сообщению нотариуса Зеленоградского нотариального округа Калининградской области наследственное дело к имуществу ФИО2 не открывалось, завещание не удостоверялось.

Согласно реестру наследственных дел, открытых наследственных дел в отношении наследственного имущества ФИО2 не имеется.

Иное недвижимое имущество, кроме залогового, движимое имущество, находящееся в собственности ФИО2 судом не установлено.

Из поквартирной карточки на жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, лица имеющие права наследования после смерти ФИО2 не установлены.

По сведениям органа ЗАГС записей о заключении брака, о рождении детей в отношении ФИО2 не имеется.

Анализируя вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что наследственное имущество ФИО2 - спорная квартира, является выморочным, переходит в собственность муниципального образования – ответчика, который в пределах стоимости наследственного имущества отвечает по долгам наследодателя.

Истцом направлено требование ответчику – собственнику выморочного имущества, являющемуся правопреемником умершего заемщика о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которое добровольно не исполнено.

Согласно сведениям о задолженности платежи по кредитному договору не поступают с 25 июля 2023 по 01 апреля 2024 года, то есть более трех раз в течение более 8 месяцев, что признается систематическим нарушением срока и является основанием как для расторжения кредитного договора, так и для обращения взыскания на предмет залога – жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>.

Согласно представленному истцом расчету, который не вызывает у суда сомнений в его правильности, задолженность по спорному кредитному договору по состоянию на 01 апреля 2024 года составляет 34824 руб. 64 коп., по основному долгу – 471631 руб. 10 коп., всего 506455 руб. 74 коп.

По условиям ипотечного соглашения, являющегося частью кредитного договора, заключенного между кредитором и заемщиком, начальная продажная стоимость залогового имущества составляет 604307 руб. 70 коп.

В порядке ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой вынесено решение суда, подлежат возмещению судебные расходы.

В связи с неисполнением кредитного обязательства правопреемником заемщика задолженность в размере 506455 руб. 74 коп., а также судебные расходы истца по уплате государственной пошлины - 14264 руб. 56 коп. подлежат взысканию с ответчика в пределах стоимости наследственного имущества с обращением взыскания на предмет залога.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН 

<

***>) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 15 мая 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с муниципального образования «Черняховский муниципальный округ Калининградской области» в лице администрации МО «Черняховский муниципальный округ Калининградской области» (ИНН 

<

***>) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 15 мая 2021 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 за период с 25 июля 2023 года по 01 апреля 2024 года (включительно) в размере 506455 руб. 74 коп., из которых просроченные проценты – 34824 руб. 64 коп., просроченный основной долг – 471631 руб. 10 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14264 руб. 56 коп., всего 520720 (пятьсот двадцать тысяч семьсот двадцать) руб. 30 коп. 

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, являющуюся выморочным имуществом после смерти ФИО2, умершей 18 июля 2023 года, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 604307 руб. 70 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Черняховский городской суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Р.Ульрих

Решение в окончательной форме изготовлено 13 июня 2024 года.

Судья Е.Р.Ульрих