КОПИЯ

70RS0003-01-2021-003981-04

2-2169/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2021 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Бессоновой М.В.,

при секретаре Арышевой А.О.,

с участием:

представитель истца ФИО1, действующего по доверенности №СИБ/172-Д от 226.08.2020, сроком до 05.04.2022,

представителя ответчика ФИО2, действующей по ордеру №517 от 29.06.2021,

помощник судьи Рейхерт М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" к ФИО3 о взыскании задолженности по договору обслуживания кредитной карты с наследника,

установил:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности договору обслуживания кредитной карты с наследника.

В обоснование заявленных требований указано, что банк и ФИО4 заключили договор по обслуживанию кредитной карты №0441-Р-220990100 от 19.03.2019. Банк свои обязательства выполнил, однако А., допускал просрочку уплаты задолженности по кредитной карте. ... его наследником является ответчик. Задолженность А., по договору по состоянию на 22.04.2021 составляет в размере 242299,92 руб., из которой:

- задолженность по основному долгу – 184210,24 руб.;

- задолженность по процентам – 38666,92 руб. за период с 22.12.2019 по 22.04.2021.

- неустойка – 19422,76 руб. за период с 22.12.2019 по 22.04.2021

Просят взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5623 руб.

Ответчик, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду письменный отзыв, согласно которому полагала, что требования банка не подлежат удовлетворению, поскольку полагает, что расчет задолженности представлен неверно, кроме того, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Суд в силу положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Представитель истца настаивал на удовлетворении требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что сведения у банка о страховании Кредитной карты отсутствуют.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве, дополнительно пояснил, что в соответствии с п. 59 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является основанием, влекущим досрочное исполнение его обязательства наследниками. Кроме того, полагала, что за период со дня смерти должника не подлежат начислению и взысканию проценты за пользование денежными средствами и неустойка. Банк не предоставил документы, которые подтверждает задолженность ФИО4 

Выслушав представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично исходя из следующего.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Судом установлено, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 были заключены Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №0441-Р-220990100 от 19.03.2019, по условия которого банк предоставил А., кредитную карту с лимитом кредитования в размере 45000 руб., с процентной ставкой – 19% годовых. В период с 16.05.2012 по 22.04.2020 кредитный лимит был увеличен до 184210,24 руб.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В Информации о полной стоимости кредита, являющегося неотъемлемой частью договора №0441-Р-220990100 от 19.03.2019 указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен с содержаниями Общих условий, Тарифов Банка, Памяткой держателя, согласен с ними и обязуется их выполнять. 

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на один год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользованием кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. 

В рамках данного договора Банк открыл ответчику счет №40817810244009002005 и выдал кредитную карту, зачислив на нее сумму лимита – 45000 руб., что следует из отчета по кредитной карте – счет №40817810244009002005.

В последующем кредитный лимит увеличивался: в декабре 2012 году до 80000 руб., в июле 2013 – 96000 руб., в декабре 2016 – 120000 руб., в декабре 2018 года – 145000 руб., в августе 2019 – 185000 руб., в апреле 2020 года стал 184210,24 руб.

Согласно п. 5.6 Общих условий ежемесячно до даты наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет кредитной карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. 

В Информации о полной стоимости кредита указано, что минимальный ежемесячный платеж – 10%, не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

Из отчета по кредитной карте – счет №40817810244009002005, отражающей движение денежных средств, следует, что платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредитной карте от заемщика поступали не своевременно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 821.1 ГК РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по договору №0441-Р-220990100 от 19.03.2019, по состоянию на 22.04.2021.2021 составляет 242299,92 рублей. 

Производя расчет, суд руководствуется условиями договора №0441-Р-220990100 от 19.03.2019, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (19%), ст. 3 Общих условий, устанавливающих порядок пользования кредитом и его возврата.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленного отчета по кредитной карте №40817810244009002005.

Как следует из отчета по кредитной карте за период с апреля 2020 года по апрель 2021 год кредит лимита 184210,24 руб., доступный лимит – 0 руб., входящий баланс – отрицательный (- 184210,24 руб.), поступления на счет карты – 0 руб.

В данной связи довод стороны ответчика о том, что долг по кредитной карте составляет 179861,06 руб., не состоятелен и опровергается отчетом по кредитной карте. 

Таким образом, задолженность составила в размере 184210,24 руб.

В силу ч.ч. 1,2,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

П. 3.5 Общих условий предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). 

За период с 22.12.2019 по 22.04.2021, банком начислены проценты за пользованием кредитом: остаток основного долга*19%/365(366)* количество дней пользования кредитом, в размере 39697,23 руб., которые погашены – 1030,31 руб., задолженность составит – 38666,92 руб. 

Согласно п. 3.9 Общих условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывает от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму долга обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

В тарифах указано, что неустойка составляет в размере 36% годовых. 

За период с 22.12.2019 по 22.04.2021 банком начислена неустойка по формуле: основной долг*36% годовых/365(366)* количество дне пользования, в размере 19519,98 руб., которая уплачена в размере 97,22 руб., что со ставит неустойку 19422,76 руб.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств погашения задолженности как в полном объеме так в части, суду представлено не было, до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, соответствующим условиям договора, заключенного сторонами, ответчиками не оспорен. 

Судом установлено, что ... согласно свидетельству о смерти ...

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как разъяснено в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Имущественная обязанность по погашению кредитной задолженности, не связана неразрывно с личностью гражданина, исполнение данной обязанности возможно без личного участия должника, в связи с чем она входит в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.п.60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно ответу на запрос от 25.03.2021 нотариуса ФИО5, наследником, обратившимся к нотариусу за принятием наследства по закону и получившим свидетельство о праве на наследство является только ФИО3

Согласно свидетельству о праве на наследство, ФИО3 унаследовано следующее имущество и денежные средства:

- 1/5 доля в собственности на квартиру ...

- счета, открытые в ПАО «Сбербанк России»: ...

- счета, открытые в Банке ВТБ (ПАО) ...

Общая сумма наследственной массы – 1113059,17 руб. (388921,68+18031,19+30812,30+675294).

Иных наследников, обратившихся за принятием наследства, открывшегося в связи со смертью А., нет, судом не установлены. 

Таким образом, общая сумма наследственного имущества составила 1113059,17 руб., что не превышает сумму заявленных требований истца, вытекающих из кредитного договора, соответственно.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства

(п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9).

Установленный договором срок возврата денежных средств заемщиком нарушен, истец обоснованно предъявил исковые требования к наследнику, которая должна нести ответственность по уплате просроченного основного долга и просроченных процентов в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества. Доводы представителя ответчика о том, что смерть должника не влечет досрочное исполнение его обязательств наследниками основано на неверном толковании закона.

Таким образом, обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

Как установлено судом, банком начислена неустойка за период с 22.12.2019 по 22.04.2021 и заявлена ко взысканию в размере 19422,76 руб., заемщик умер – 10.12.2019.

В соответствии с п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В этой связи необходимо отметить, что по смыслу вышеприведенных норм закона, штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, которая может быть возложена только при наличии вины. При этом, неисполнение обязательств по кредитному договору после смерти заемщика не является виновным.

Следовательно, неустойка подлежит начислению только по дату смерти заемщика то есть до 10.12.2019, согласно расчету на данную дату, банком неустойка не начислялась, ко взысканию стоит 0 руб., тем самым суд оснований для взыскания неустойки в размере 19422,76 руб. за период с 22.12.2019 по 22.04.2021, не находит. 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство.

Как установлено судом, наследником после смерти ФИО4 к его наследству стал ответчик, и, следовательно, задолженность по договору №0441-Р-220990100 от 19.03.2019 подлежит взысканию с него как наследника в размере 222877,16 руб., что не превышает сумму полученного ответчиком наследства после смерти ФИО4

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5429 руб., рассчитанные исходя из удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО "Сбербанк России" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №0441-Р-220990100 от 19.03.2019, по состоянию на 22.04.2021 в размере 222877,16 руб., из которой:

- основной долг – 184210,24 руб.,

- проценты – 38666,92 руб. за период с 22.12.2019 по 22.04.2021

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» неустойку за несвоевременное погашение обязательного платежа по Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк №0441-Р-220990100 от 19.03.2019 в размере 19422,76 руб. за период с 22.12.2019 по 22.04.2021, отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО "Сбербанк России" расходы по оплате государственной пошлины в размере 5429 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий судья: (подпись) Бессонова М.В.

Мотивированный текст решения изготовлен 04 августа 2021 года. 

КОПИЯ ВЕРНА

Председательствующий судья: М.В. Бессонова

Секретарь: А.О. Арышева

«___»_________2021г.

Подлинный документ подшит в деле 2-2169/2021 в Октябрьском районном суде г.Томска