Дело № 2-22/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

от 21 января 2019 года

Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Гуслиной Е.Н.

при секретаре Мельничук А.А.

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 74100 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указал, что 15.03.2018 им и ПАО «Почта Банк» (далее банк) был заключен кредитный договор № ** на сумму 321100 руб. на 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ему для подписания заявление на страхование и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни и здоровья. При оформлении документов на предоставление договора потребительского кредита право выбора страховой компании ему не было предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни и здоровья составила 74100 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, в связи с чем общий размер его платежей по кредиту увеличился. Одновременно с заключением им кредитного договора с ПАО «Почта Банк» от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не доводились. Страховая премия составила 74100 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с ним. Данная денежная сумма оплачена им единовременно за весь срок предоставления услуг. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. В данном случае банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т.е. сотрудником банка. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах как страхования, так и кредитования единолично сотрудниками банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. 17 августа 2018 года им в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованиями о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа его от договора страхования в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и утратой интереса. Таким образом, 17.08.2018 истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. К моменту исполнения им своих обязательств перед банком по кредитному договору в полном объеме размер текущей задолженности будет равен нулю. Соответственно, размер страховой суммы, в пределах которой страховщик принял на себя обязательства по договору страхования жизни заемщика кредита, к моменту полного исполнения обязательств по кредитному договору также будет равен нулю. Однако, если договор страхования заключен на срок действия кредитного договора, то наступление страхового случая по договору страхования предполагается вероятным в течение всего периода действия договора. Следовательно, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, на момент, когда кредитные обязательства заемщика — застрахованного лица исполнены им в полном объеме, страховая выплата де-факто не может быть осуществлена страховщиком, поскольку ее размер рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования, который к тому моменту становится равным нулю. Таким образом, в данном договоре страхования размер страховой суммы является неопределенным и фактически не согласованным сторонами, а страховщик вводит застрахованного в заблуждение относительно существенного условия договора страхования, а также фактического срока действия договора страхования. 

Истец ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил. 

Представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от 08.08.2018 серии **, сроком на три года в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что банки навязывают клиентам дополнительные услуги, которые не предусмотрены законом, как один из видов обеспечения договора. 15.03.2018 ПАО «Почта банк» с истцом заключили кредитный договор на срок 5 лет. Сумма кредита составила 321 100 рублей, страховая премия составила 74100 рублей. Кредитные обязательства истца перед ПАО «Почта Банк» были исполнены в полном объеме в начале августа 2018 года, что подтверждается справкой об отсутствии задолженности, которая имеется в материалах дела. Условия страхования изложены в заявлении ФИО2 о страховании, в котором также содержится, что он может отказаться от страхования в течение 14 дней после заключения договора страхования. Выгодоприобретателем является банк, что подтверждается обеспечительными мерами в рамках кредитного договора. Кроме того, ст. 958 ГК РФ предусматривает, что страхователь вправе отказаться от договора страхования. После погашения кредита ФИО2 вновь обращался в ПАО «Почта Банк» с заявлением о выдаче кредита, в чем ему было отказано, так как он не желал застраховать свою жизнь и здоровье, что свидетельствует о том, что без страхования жизни и здоровья заемщикам не предоставляют кредит.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил. В представленном отзыве на иск представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности от 30.11.2017 № **, указал, что исковые требования считает необоснованными. Договор страхования был заключен на случай причинения вреда здоровью истца. Страховая премия при расторжении договора страхования возвращается только в случаях, прямо предусмотренных законом или соглашением сторон. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ответчик будет обязан выплатить страховую сумму вне зависимости от того, погашен кредит или нет. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а случае смерти – его наследники. Договор страхования был заключен добровольно. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. В договоре страхования предусмотрено, что он вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец добровольно и в полном объеме уплатил страховую премию. Согласно п. 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № ** включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Таким образом, заключение с банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе.Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, и вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ПАО «Почта Банк», привлеченного к участию в деле в соответствии со ст. 43 ГПК РФ, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил. В телефонограмме представитель ПАО «Почта Банк» ФИО4 просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела и не оспаривается лицами, участвующими в деле, что 15.03.2018 ФИО2 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № ** на сумму 321 100 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых, что подтверждается согласием от 15.03.2018 (л.д. 6-7). 

В указанном согласии (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») у истца (заемщика) отсутствует обязанность заключения иных (отдельных) договоров (п. 9) (л.д. 6-7).

В тот же день ФИО2 подписал заявление на добровольное страхование клиентов финансовых организаций в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Страховыми рисками являлись смерть застрахованного лица, инвалидность I группы в течение срока страхования.

Срок действия страхования составляет 60 месяцев. Размер страховой суммы определен в 494000 руб., плата за подключение к программе страхования – 74 100 руб.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» по состоянию на 17.08.2018 задолженность ФИО2 по указанному выше кредитному договору отсутствует (л.д. 17).

17.08.2018 в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и третьего лица ПАО «Почта Банк» была направлена претензия (л.д. 14), согласно которой ФИО2 просил возместить ему убытки в размере уплаченной им суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере 74 100 руб., что подтверждается описью вложения от 17.08.2018 (л.д. 15) и почтовым уведомлением от 27.08.2018 (л.д.16). Данная претензия была оставлена банком без удовлетворения, что послужило основанием обращения истца с настоящим иском в суд.

Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании агентского договора № ** от 27.06.2016, заключенного ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ПАО «Почта Банк» (л.д. 54-59).

Приложением к данному агентскому договору являются условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № **, утвержденные приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № ** от 04.12.2017.

В силу пункта 6.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 04.12.2017 основанием для заключения договора страхования (оформления страхового полиса) или для предложения страховщиком страхователю заключить договор страхования является заявление страхователя.

На основании п. 6.2 этих условий подписанный страховой полис является подтверждением заключения договора страхования и согласием сторон, указанных в страховом полисе, с настоящими условиями страхования.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии (способ расчета страховой премии) указывается в договоре страхования (п. 5.1). 

Срок действия договора страхования устанавливается по соглашению сторон и указывается в договоре страхования (полисе-оферте) (п. 7.1) (л.д. 12-13)

Согласно пункту 3.1 условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 04.12.2017 страховыми рисками в рамках настоящих условий признаются следующие события, не подпадающие под исключения из страхового покрытия: 1. смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»); 2. установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного»), 3. договором страхования может быть предусмотрено страхование как на случай установления 1-й и 2-й групп инвалидности, так и на случай установления только 1-й или только 2-й группы инвалидности; 4. временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск «нетрудоспособность застрахованного»); 5. дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и/или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81, п. 10 | обстоятельства, не зависящие от воли сторон) ст. 77 (ст. 83) Трудового кодекса РФ (риск «потеря работы»); 6. дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным, не являющимся индивидуальным предпринимателем, работы и дохода в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) и/или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81, п. 10 (обстоятельства, не зависящие от воли сторон) ст. 77 (ст. 83) Трудового кодекса РФ или дожитие до события недобровольной потери застрахованным, являющимся индивидуальным предпринимателем, дохода в результате признания его несостоятельным (банкротом) в соответствии с законодательством РФ (риск «потеря работы и дохода»).

Из приведенных положений условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 04.12.2017 в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Заемщик согласился с общими условиями договора, своей подписью на согласии подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, указанными в условиях и тарифах.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (пункт 7.6) (л.д. 49). 

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Исходя из условий прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен (пункт 7.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 04.12.2017), доводы истца о возникновении у него права на возврат страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций от 04.12.2017.

Учитывая изложенное выше, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии за весь период страхования.

Согласно заявлению на страхование от 15.03.2018 ФИО2 уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Таким образом, подключение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением такого договора страхования.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя неполной информации об оказанных услугах по представленным материалам не установлено.

Доказательств того, что истец не имел возможности заключить кредитный договор без подключения к программе страхования, а равно, что отказ его от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, материалы дела не содержат. Истец при подписании кредитного договора, заявления на включение в число участников программы страхования располагал полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, что подтверждается его собственноручной подписью, принял на себя обязательства по оплате банку стоимости данной услуги. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивалось.

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании платы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат. 

Отказ в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии влечет отказ и в удовлетворении производных от основного требований о компенсации морального вреда, штрафа, а также отказ в возмещении судебных расходов. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий Е.Н. Гуслина