Дело № 2-265/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2017 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А..,

при секретаре Берстеневой В.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЮниКредит Банк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 603608 руб. 47 коп., расходов на оплату госпошлины в размере 9236 руб. 08 коп. Свои требования истец мотивировал тем, что 11.03.2014 между ЗАО «ЮниКредит Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 423000 руб. сроком на 84 месяца. Параметрами потребительского кредита, являющимися приложением к заявлению на выдачу кредита, предусмотрено, что процентная ставка за использование кредита составляет 13,9 % годовых, а также неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей согласно параметрам потребительского кредита в сумме 7904 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В период пользования кредитом, ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность перед банком, которая составляет 603608 руб. 47 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 418478 руб. 84 коп., просроченные проценты 35024 руб. 92 коп., текущие проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу 121966 руб. 47 коп., штрафные проценты 28138 руб. 24 коп. Банк направлял ответчику претензию с требованием об уплате досрочно суммы долга, процентов и штрафа, которая была оставлена ответчиком без ответа.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Конверты с судебными извещениями, направленными по установленным материалами дела адресу регистрации ответчика по месту жительства, возвратились с отметкой «истек срок хранения». Принимались судом меры по извещение ответчика посредством телефонограммы по контактным номерам, сообщенным им кредитору. При таких обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 1, 4 ст. 113 ГПК РФ, разделом 3 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденных приказом ФГУП «Почта России» от 05.12.2014 № 423-п, суд считает, что ответчик извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании ч.ч. 1, 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 14 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в котором должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов (ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 807, ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 28.02.2014 ФИО1 обратился в ЗАО «ЮниКредит Банк» с заявлением на потребительский кредит в сумме 50000 рублей сроком на 84 месяцев на условиях, указанных в параметрах потребительского кредит ЗАО «ЮниКредит Банк», являющихся приложением к данному заявлению, и установленных Общими условиями предоставления потребительского кредита. Данные обстоятельства отражены в заявлении на потребительский кредит.

Также согласно заявлению договор о предоставлении кредита считается заключенным в дату акцепта банком настоящего предложения (оферты), являющуюся датой предоставления кредита. При этом акцептом со стороны банка является предоставление банком кредита путем зачисления суммы кредита на счет, определенный в заявлении на комплексное банковское обслуживание, поданном ФИО1 в банк в дату заявления. Неотъемлемой частью заявления-оферты являются Параметры потребительского кредита и Общие условия предоставления потребительского кредита, с которыми заемщик ознакомлен, согласен и обязуется исполнять. Параметрами потребительского кредита предусмотрена сумма кредита ФИО1 в размере 423000 руб., срок кредита 84 месяца, под 13,9% годовых, с внесением ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 7904 руб., которые ответчик ФИО1 подписал 11.03.2014, чем выразил свое согласие о предоставлении кредита на указанных условиях.

Факт акцепта оферты ФИО1, подтверждается совершением Банком действия по открытию банковского счета и зачисления на него 11.03.2014 суммы кредита 423000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен кредитный договор, состоящий из заявления-оферты, Параметры потребительского кредита и Общие условия предоставления потребительского кредита, где все существенные условия договора были определены и согласованы, письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания кредитного договора ответчик был согласен со всеми его условиями.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В разделе 2 заявления на потребительский кредит установлено, что погашение основного долга и процентов осуществляется ежемесячно 01 числа.

Также установлено, что за несвоевременное погашение задолженности по кредиту уплачивается неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Из выписки по лицевому счету следует, что принятые по договор о предоставлении кредита обязательства ответчиком ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем 12.10.2016 банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредиту в полном объеме.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 13.12.2016. Проверив указанный расчет, согласно которому долг ответчика перед истцом составляет 603608 руб. 47 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 418478 руб. 84 коп., просроченные проценты 35024 руб. 92 коп., текущие проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу 121966 руб. 47 коп., штрафные проценты 28138 руб. 24 коп, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, внесенным ответчиком платежам по договору, требованиям ст.319 ГК РФ. 

Ответчик в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представила возражений по расчету либо иной расчет, а также доказательств уплаты заявленного истцом долга полностью или в части.

На основании решения №37/2014 от 30.09.2014 единственного акционера ЗАО «ЮниКредит Банк» полное фирменное наименование банка изменено на АО «ЮниКредит Банк», в связи с чем 10.12.2014 в ЕГРЮЛ внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы банка, а именно изменено наименование с ЗАО «ЮниКредит Банк» на АО «ЮниКредит Банк», что подтверждается приложенными к иску выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц, Изменениями №1, вносимыми в Устав ЗАО «ЮниКредит Банк».

С учетом изложенного, суд признает обоснованными, доказанными, и подлежащими удовлетворению исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов по кредиту.

Вместе с тем, требования Банка по взысканию штрафа подлежат удовлетворению в части.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, предусмотренной законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Исходя из разъяснений, данных в п.п. 71, 75 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.п. 73, 75 вышеназванного Постановлении Пленума Верховного Суда РФ).

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды принимают во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника (п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.).

Суд, оценивая последствия нарушения обязательства, а именно фактическую продолжительность периода просрочки, размер погашенной задолженности, сопоставляя размер неустойки с размером заявленных истцом к взысканию сумм задолженности, со средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц на дату принятия решения, с учетом требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, приходит к выводу, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ до 10000 руб. по всем видам ответственности 

Руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ и разъяснениям, данными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9236 руб. 08 коп.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 585470 руб. 23 коп., из них просроченная задолженность по основному долгу 418478 руб. 84 коп., просроченные проценты 35024 руб. 92 коп., текущие проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, 121966 руб. 47 коп., штрафные проценты 10000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9236 руб. 08 коп., всего взыскать 594706 руб. 31 коп. 

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня вынесения. 

Судья Гомер О.А.