Дело №--

16RS0№---58

2.178

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 января 2025 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

В обоснование указав, что --.--.---- г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №№--, по условиям которого банк предоставил кредит на общую сумму 1 423 030,43 рублей под 6,10 % годовых.

При оформлении кредитного договора потребителю сообщили, что выдача кредита возможна только при условии приобретения дополнительных услуг.

Согласно выписке по счету за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. у потребителя списаны денежные средства в размере 293 030,43 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования с САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

При обращении потребителя в банк за получением кредита он не имел заинтересованности в подключении дополнительных услуг, обращался в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на неотложные нужды.

Банк по кредитному договору включил в стоимость кредита сумму, необходимую для оплаты дополнительных услуг, на которую также начисляются проценты, что значительно увеличивает сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, и ухудшает финансовое положение заемщика.

Следовательно, денежные средства в размере 293 030,43 рублей подлежат возврату ответчиком.

На сумму навязанных дополнительных услуг начислялись проценты по кредиту, исходя из ставки 6,10 %.

На основании изложенного, истец просит взыскать в счет возврата уплаченной суммы 293 030,43 рублей, убытки в виде уплаты процентов на стоимость дополнительных услуг в размере 26 493,96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 62 507,33 рублей, неустойку в размере 439 545,64 рублей, почтовые расходы, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с --.--.---- г. начисляемые на сумму 293 030,43 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды по дату фактического исполнения решения суда.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ».

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, причина неявки неизвестна.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, поступили возражения на исковое заявление, согласно которым требования находит необоснованными, в иске просит отказать.

Представитель третьего лица САО «РЕСО-ГАРАНТИЯ» извещен, не явились, причина неявки неизвестна. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от --.--.---- г. «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договоров) установлено, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению. 

Пунктом 12 статьи 5 Федерального закона от --.--.---- г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно приложению к Указанию Банка России от --.--.---- г. N 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» строка №-- графы «Условие» должна содержать название «Процентная ставка (процентные ставки)» в процентах годовых, или порядок ее (их) определения.

Судом установлено и следует из материалов дела, --.--.---- г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № №--, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 1 423 030,43 рублей сроком на 60 месяцев, под 15,95% годовых.

Условиями кредитного договора предусмотрена дифференцированная процентная ставка в зависимости от наличия дополнительного обеспечения по возврату кредита. Кредитным договором установлено, что базовая процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 6.10 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом/суммой дисконтов, при наличии дисконтов, применяемым (ых) в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страховых услуг и/или приобретения карты «Автолюбитель». 10,00 % годовых – применятся при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты — заявления на получение кредита и влияющего на размере процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяцев с даты представления кредита. Если заемщиком осуществлялось личное страхование в течение указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

Истцом подана Анкета-заявление на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО), где истцом проставлена отметка в пункте «Я выражаю согласие» на приобретение дополнительных услуг, указанных в графе 12 Анкеты. ФИО2 проинформирована о том, что оформление договора страхования производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. Подтвердила, что с Условиями предоставления дополнительных услуг ознакомлена и согласна. Факт согласия заемщика на приобретение дополнительной услуги подтверждается ее подписью.

При этом, указанная Анкета также содержит информацию о стоимости услуги. Истцом дано поручение Банку на перечисление страховой премии в размере 293 030,43 рублей в САО «РЕСО-Гарантия», что отражено в кредитном договоре.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец подписал анкету-заявление, в которой указаны размер страховой премии и страховая компания, а также разъяснена возможность отказаться от услуг страхования и получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг.

С учетом волеизъявления истца и его желания оплатить страховую премию за счет средств предоставленного кредита, кредитором были сформулированы условия кредитного договора.

Условия кредитного договора не нарушают прав потребителя, так как истец был проинформирован относительно порядка и условий заключения договоров кредитования и страхования.

Суду не представлено объективных доказательств в подтверждение того, что у истца не было возможности заключить кредитный договор на иных условиях и отказаться от предлагаемой дополнительной услуги.

Факт понуждения к приобретению страховой услуги не следует из представленных доказательств. 

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от --.--.---- г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Пунктом 25 кредитного договора предусмотрено, что заключение договора страхования не является обязательным условием при заключении кредитного договора, при этом заключение договора личного страхования является основанием для получения заемщиком дисконтов, предусмотренных п.4 Индивидуальных условий Договора. 

Таким образом, из содержания подписанных истцом Анкеты-заявления и Индивидуальных условий кредитного договора, оформленного и полученного заемщиком полиса страхования, видно, что истцом при оформлении кредитного соглашения самостоятельно выбраны более выгодные условия по получению кредита с установленным меньшим размером процентной ставки в виде дисконта, который предоставляется Банком при добровольном заключении заемщиком договора страхования жизни. ФИО2 выразила согласие на получение таких услуг при проставлении подписи в специальной графе Анкеты-заявления, подлинность которой в ходе судебного разбирательства не оспаривалась.

При этом, у ФИО2 имелась возможность выбора условий кредитования с предоставлением дисконта и приобретением дополнительных страховых услуг либо заключения кредитного договора без такового еще до оформления кредитного соглашения при подаче данной Анкеты-заявления.

Согласно ответу САО «РЕСО-Гарантия» на запрос суда, полис является действующим, заявлений об отказе от исполнения договора страхования в адрес САО «РЕСО-Гарантия» не поступало. 

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что ни в кредитном договоре, ни в иных документах, подтверждающих заключение кредитного договора и договоров страхования, не содержится условий о необходимости заключения истцом оспариваемого договора личного страхования в целях получения кредита от банка, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

При установленных по делу обстоятельствах, заявленные исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Поскольку первичное требование удовлетворению не подлежит, производные требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, подлежат оставлению без удовлетворения.

Почтовые расходы, по правилам статьи 98 ГПК РФ, возмещению ответчиком не подлежит, поскольку в иске отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись Петрова А.Р.

Копия верна 

Судья Петрова А.Р.

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г.