РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 октября 2020 года г.Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе:

председательствующего Большовой Е.В.,

при секретаре Бахбергеновой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1763/2020 по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности, 

установил:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к К. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 56 093,48 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 882,80 руб., мотивировав тем, что на основании заявления К. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и К. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты к текущему счету №, по которому заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 30 000 руб. для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Размер процентов за пользование кредитом составил 24% годовых. Банк исполнил свои обязательства по вышеуказанному договору в полном объеме, что подтверждается распиской ответчика в получении кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» изменило организационно-правовую форму на АО «Райффайзенбанк», что подтверждается отметкой в свидетельстве о государственной регистрации юридического лица и записью в ЕГРЮЛ. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по возврату предоставленных денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась вышеуказанная указанная задолженность, состоящая из: основного долга – 22 825,95 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – 13 470,63 руб., задолженности по уплате просроченного основного долга – 18 462,82 руб., задолженность по оплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – 1 334,08 руб. 

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

К. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика К. ее правопреемником ФИО1 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в суд не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена, в представленных возражениях просит применить срок исковой давности, в связи с чем отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на ст.ст. 195, 196, 200 ГК РФ. Полагала, что банк о нарушении своего права узнал в 2013 году, в связи с чем с этого года начинает течь срок исковой давности и истекает в 2016 году.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные материалы гражданского дела № мирового судьи судебного участка № Пролетарского судебного района г.Тулы, данного гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из анализа положений ст.ст.807, 809, 810 ГК РФ следует, что кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями ст. ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом достоверно установлены следующие обстоятельства. 

Из свидетельства о государственной регистрации кредитной организации, уведомления о постановке на учет в налоговом органе юридического лица в качестве налогоплательщика, генеральной лицензии на осуществление банковских операций № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец имеет право на ведение банковских операций и деятельности по выдаче кредитов населению.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» заявлением на оформление кредитной карты, в которой предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты типа ... с кредитным лимитом 30 000 руб. под 35,33% годовых.

В указанном заявлении предусмотрено, что размер полной стоимости кредита определен в соответствии с расчетом полной стоимости кредита. 

Штраф при просрочке осуществления Минимального платежа, а также иные платежи и комиссии по обслуживанию кредитной карты, взимаются Банком в порядке, установленном Общими Условиями, и размере, установленном Тарифами.

В п.9 заявления предусмотрено, что заявитель подтверждает, что ознакомлен с общими Условиями, а также Тарифами и Правилами и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать; получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых услугах, позволившую ему осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах)

По смыслу статьи 435 ГК РФ данное заявление является офертой для заключения кредитного договора, адресованной банку.

Во исполнение вышеуказанного договора ЗАО «Райффайзенбанк» ДД.ММ.ГГГГ выдана К. кредитная карта VISA Classic Credit последние четыре цифры 0393 сроком действия до июля 2014 года, что подтверждается распиской в получении кредитной карты и не оспаривается стороной ответчика. В данной расписке также указано, что заявитель с финальным расчетом полной стоимости кредита и графиком платежей ознакомлен. Расписка содержит подписи К.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления К. между ЗАО «Райффайзенбанк» и К. заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, по которому заемщику предоставлена кредитная карта.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства, предусмотренные договором, надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» изменило организационно-правовую форму на АО «Райффайзенбанк», что подтверждается отметкой в свидетельстве о государственной регистрации кредитной организации от ДД.ММ.ГГГГ и записью в ЕГРЮЛ.

Согласно п.3.5 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», являющихся неотъемлемой частью заключенного договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, клиент выражает свое согласие на то, что банк имеет право без получения дополнительного согласия клиента списывать с любого Счета клиента суммы (осуществлять перевод денежных средств): комиссий банка, начисленных в соответствии с договором и Тарифами; комиссий, подлежащих уплате третьим лицам и в связи с операциями по счету; любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета и др.

В разделе 6 Общих Условий и п. 7.1.7 предусмотрено взимание банком комиссии за годовое обслуживание кредитной карты и её перевыпуск в соответствии с действующими Тарифами.

В силу пункта 7.2.1 Общих Условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно.

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке банка согласно тарифам, действующим на дату заключения договора (пункт 7.2.2 Общих условий).

В случае превышения клиентом установленного кредитного лимита (в том числе в результате списания со счета банковских комиссий), на сумму перерасхода кредитного лимита банк начисляет проценты, в размере, установленном Тарифами, в связи с несоблюдением клиентом установленного в соответствии с п. 1.319 Общих Условий размера кредитного лимита (п.7.2.4).

В соответствии с пунктом 7.3.1 Общих условий все средства, поступающие на счет заемщика, списываются банком без дополнительного согласия клиента в счет погашения задолженности по кредиту (при ее наличии) в следующем порядке:

– судебные издержки и иные расходы банка по взысканию задолженности;

– просроченные проценты;

– перерасход кредитного лимита;

– просроченная задолженность;

– начисленные проценты к погашению;

– 5% от задолженности прошлых период (задолженности до востребования);

– 5% от задолженности льготного периода;

– задолженность льготного периода;

– задолженность прошлых периодов (задолженность до востребования);

– задолженность текущего периода.

При этом заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты.

Пунктом 7.4.1 Общих условий предусмотрено, что за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами по кредитным картам. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита. 

Согласно пункту 1.54 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. 

В соответствии с п. 1.44 Общих условий Перерасходом кредитного лимита является сумма превышения установленного кредитного лимита. 

Согласно тарифам по обслуживанию кредитных карт, вступающих в действие с ДД.ММ.ГГГГ, по типу карты 

<

данные изъяты> предусмотрено взимание следующих сумм: комиссии за обслуживание в сумме 900 руб.; годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами в размере 26,9% при предоставлении документов, подтверждающих доход; лимит на снятие наличных по карте в месяц - 40% от суммы кредитного лимита; комиссии за выдачу наличных по картам - 2% от суммы снятия, минимум 100; комиссии за совершение операции в валюте отличной от рублей, долларов США или евро в размере 2% от суммы операции; штрафа за просрочку минимального платежа – 700 руб.

К. обязательства по возврату предоставленных денежных средств надлежащим образом не выполняла, в связи с чем у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 56 093,48 руб.

К. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из представленного свидетельства о праве собственности на наследство следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является ее дочь ФИО1.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ допущено правопреемство.

Обстоятельства заключения кредитного договора и факт возникновения задолженности ответчиком ФИО1 не отрицаются. 

Вместе с тем в ходе рассмотрении дела по существу стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности в три года.

Согласно ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу ст.201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п.6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз.2 п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

С учетом разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как указано выше, ФИО3 получила кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ со сроком действия до июля 2014 года, то есть кредитную карту сроком на три года.

Согласно п.6.1.11 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», банковские карты, выпущенные банком со сроком действия 1 и 3 года, автоматически не перевыпускается. Для перевыпуска таких банковских карт клиенту необходимо обратиться в соответствующее подразделение банка.

Документов, подтверждающих обращение К. в банк с заявлением о перевыпуске полученной ею карты, а также получении новой карты после июля 2014 года, суду не представлено. 

В связи с чем, на момент рассмотрения дела, у суда отсутствуют доказательства пролонгации условий по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ после окончания срока ее действия.

Из представленной суду выписки по счету следует, что К. обязательства по своевременному внесению денежных средств на кредитный счет (кредитную карту) исполняла частично, в связи с чем, начиная с января 2013 года у нее периодически образовывалась задолженность, с сентября 2013 года начислялась комиссия за мониторинг просроченной задолженности.

При принятии решения суд учитывает положения п.1 ст. 200, п.1,3 ст. 204 ГК РФ, разъяснения, содержащиеся в пунктах 17 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности». 

Таким образом, учитывая сроки выдачи кредитной карты, период образования задолженности, начисления комиссий, учитывая периоды обращения к мировому судье и дату подачи искового заявления в суд, в данном случае обращение в суд с иском явилось за пределами установленного срока исковой давности. 

Оценив в совокупности представленные доказательства, принимая во внимание, что в гражданском судопроизводстве в силу принципа состязательности и диспозитивности каждая сторона самостоятельно определяет меру (пределы) своей активности, принимая на себя последствия в виде риска лишиться возможности получить защиту своего права либо охраняемого законом интереса, согласно ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований отказано, не подлежат возмещению расходы по оплате государственной пошлины, предусмотренные ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2020 года.