дело № 2-493/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Ишеевка 10 октября 2017 года 

Ульяновской области

Ульяновский районный суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Трубачевой И.Г.,

при секретаре Долговой Ю.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о кредитной карте. В обоснование иска указало, что 12.02.2010 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» за получением карты Русский Стандарт - «МС Standard Классика», о заключении с ней на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты. 12.02.2010 между Банком и ФИО1 с согласованием всех существенных условий заключен договор о карте № ***. Банк открыл клиенту счёт карты № ***, передал банковскую карту, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам Русский Стандарт, а ФИО1 со своей стороны, передала Банку расписку в получении карты от 27.02.2010 г. карта ответчиком была активирована 02.03.2010 г. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. В период с 04.03.2010 по 03.09.2014 клиентом были совершены расходные операции (снятие наличных денежных средств, перевод денежных средств и т.п.) с использованием карты. В нарушении Условий договора, ответчик не размещал на своем счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на счете денежных средств рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 113 058 руб. 31 коп, выставив ему Заключительную Счет-выписку 12.11.2014 г. со сроком оплаты до 11.12.2014 г. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № *** от 12.02.2010 г. в размере 113 058 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 461 руб. 17 коп.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала. Суду пояснила, что 12.02.2010 года ответчик обратился в банк с просьбой заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, открыть расчетный счет и предоставить кредитование счета. Банк данное требование удовлетворил, открыл счет и выдал клиенту карту на его имя. Проценты начислялись банком, но средства в их погашение не поступали. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 113 058 руб. 31 коп, выставив ему Заключительную Счет-выписку 12.11.2014 г. со сроком оплаты до 11.12.2014 г. С заявлением ответчика о применении срока исковой давности не согласна, поскольку исчисление срока исковой давности начинается с 12.12.2014г. (дата, следующая за датой окончания срока по Заключительному Счету-выписке), т.е. когда у истца возникло право на возврат суммы задолженности, а также процентов, плат и комиссий, предусмотренных Договором о карте в судебном порядке, что свидетельствует о том, что Банк реализовал свое право и обратился в суд с исковым заявлением без пропуска срока исковой давности. Более того, впервые Банк реализовал свое право на взыскание задолженности в судебном порядке в мае 2017 года, обратившись с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье судебного участка №1 Ульяновского судебного района Ульяновской области. В последующем данный судебный приказ был отменен ответчиком. Оснований для применения срока исковой давности не имеется. Иск просит удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, так как последняя оплата по кредитной карте была произведена 11.03.2014 года, то есть срок исковой давности истек 11.03.2017 года. Кроме того, в счет-выписке имеется строка о взыскании денег за участие в программе страхования. Данный вид платежа составляет значительную сумму, с чем она не согласна.

Выслушав лиц, участвовавших в деле, изучив материалы данного гражданского дела, оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

В судебном заседании установлено, что 12.02.2010 г. ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» за получением карты Русский Стандарт - «МС Standard Классика», о заключении с ней на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты.

12.02.2010 между Банком и ФИО1 с согласованием всех существенных условий заключен договор о карте № ***. Банк открыл ФИО1 счёт карты № ***, передал банковскую карту, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам Русский Стандарт, а ФИО1, со своей стороны, передала Банку расписку в получении карты от 27.02.2010 г.

Карта ответчиком была активирована 02.03.2010 г.

Согласно условиям договора о карте клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с Условиями заключенного договора о карте, ответчик обязан размещать путем внесения денежных средств на счет, сумму не менее рекомендуемого минимального платежа (указанного в счете-выписке и Тарифах по картам « Русский Стандарт »). 

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения Банк формирует счета-выписки.

При подписании заявления ФИО1 была ознакомлена с Условиями и Тарифами банка, с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, приняла их и обязалась исполнять.

В период с 04.03.2010 по 03.09.2014 клиентом были совершены расходные операции (снятие наличных денежных средств, перевод денежных средств и т.п.) с использованием карты, что подтверждается выпиской по Счету Ответчика № ***

Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по погашению кредита образовалась задолженность, которая подтверждается представленными суду расчетами.

Так, истец заявил требования о взыскании задолженности в размере 113 058 руб. 31 коп., которая рассчитана за период с 04.03.2010г. по 11.12.2014г. следующим образом: основной долг - 98 880,82 рублей, выставленные, но не погашенные проценты – 11 637,03 рублей, комиссия – 1140,46 рублей ( смс-сервис - 50 рублей, комиссия за участие в программе страхования – 1 090 рублей), плата за пропуск минимальных платежей – 1 400 рублей. 

Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 113 058 руб. 31 коп, выставив ему Заключительную Счет-выписку 12.11.2014 г. со сроком оплаты до 11.12.2014 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из частей 2-3 статьи 434 ГК РФ следует, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, с учетом обстоятельств дела и на основании статей 434-438 ГК РФ суд находит, что форма договора между истцом и ФИО1 соблюдена, следовательно, указанный договор является обязательным для исполнения сторонами в силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ. Условия и правила правосубъектности, согласно ст. 21 и другим статьям ГК РФ, сторонами настоящей сделки также соблюдены.

Частью 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Право на получение займодавцем процентов при нарушения заемщиком договора займа предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ч. 2 ст. 401 ГК РФ ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, что ответчица нарушила условия договора, допустила просрочку платежей. Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по указанному выше договору образовалась задолженность.

Статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Статьей 29 вышеуказанного Федерального закона предусмотрена возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций. 

Таким образом, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту по смыслу статьи 779 ГК РФ, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

В рамках рассматриваемого договора истице была выдана карта для расчета по кредиту, то есть в ее интересах. 

Согласно тарифного плана банком установлена плата за выпуск и обслуживание основной карты. А также комиссия за участие в программе Банка по организации страхования Клиентов с согласия ответчика. 

В связи с чем вопреки доводам ответчика оснований для признания незаконным начисления Банком комиссии за выпуск и обслуживание основной карты и участие в программе Банка по организации страхования Клиентов не имеется.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении к рассматриваемому спору срока исковой давности.

Согласно ст. ст. 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

В силу положений п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как установлено судом, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 113 058 руб. 31 коп, выставив ему Заключительную Счет-выписку 12.11.2014 г. со сроком оплаты до 11.12.2014 г.

Таким образом, исчисление срока исковой давности начинается с 12.12.2014г., то есть с даты, следующей за датой окончания срока по Заключительному Счету-выписке, когда у истца возникло право на возврат суммы задолженности, а также процентов, плат и комиссий, предусмотренных Договором о карте.

С настоящим иском Банк обратился 18.09.2017г., то есть без пропуска срока исковой давности. 

В связи с чем доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд с иском суд считает необоснованными.

С учетом изложенного, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению. Взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 по договору о карте № *** от 12.02.2010 г. задолженность в общей сумме 113 058 руб. 31 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3461 руб. 17 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить. 

Взыскать в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» с ФИО1 по договору о карте № *** от 12.02.2010 г. задолженность в общей сумме 113 058 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3461 руб. 17 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ульяновский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Г. Трубачева