РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2018 г. г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи: Меркуловой Т.С., 

при секретаре: Серовой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2063/2018 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (третье лицо- ООО «ХКФ Банк») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1-о обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, по которому ему был выдан кредит на сумму 329904 руб. сроком на 60 месяцев под 25,893 % годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1-о. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Из кредитных средств была удержана страховая премия в размере 68904 руб. Истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, однако истцу в удовлетворении заявления было отказано. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, ФИО1-о. просил расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчика в его пользу 68904 руб. сумму страховой премии, 68214, 96 руб. неустойки, 10 000 руб. компенсации морального вреда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежащим образом. От истца и его представителя в материалах гражданского дела имеется письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя (л.13).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, не явился, представил суду письменный отзыв на иск, в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований в полном объеме (л.д.18-27). 

Представитель третьего лица ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, представил суду письменные пояснения по делу (л.д.69-79).

В силу ст. ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, полагает, что иск не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно положениям ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и истцом был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 329904 руб. сроком на 60 месяцев под 25,90 % годовых (л.д.40-43).

Главой 48 Гражданского кодекса РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (статья 927).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1-о.. кредит в указанном размере.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. Однако, в случае если в условиях договора размер вознаграждения не указан или не установлен порядок его уплаты, то согласно п. 2 ст. 972 ГК РФ вознаграждение должно уплачиваться после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1-о. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен Договор-Полис страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № на срок 1826 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) со страховой суммой 287100 рублей, и страховой премией –68904 руб.(л.д.37). Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1-о.

Пунктом 1.3 Индивидуальных условий по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 68904 руб. (сумма страхового взноса в п.1.2 Индивидуальных условий по кредиту) для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д.42, 43)

Кроме того, в заявлении на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1-о указано, что он согласен с оплатой страховой премии в размере 68904 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк» (л.д.38).

Согласно материалам дела, денежные средства в размере 68904 руб. перечислены на расчетный счет Страховщика (л.д.45).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором просил вернуть компенсацию страховых премий в размере 68904 руб., которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1-о. подана претензия с аналогичными требованиями в ООО «ХКФ Банк» (л.д.9-11, 46-49). 

ДД.ММ.ГГГГ. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в адрес истца направлен заказным письмом с уведомлением ответ на претензию, в котором ответчик сообщил, о том, что договор страхования №. заключен надлежащим образом, в связи с чем, в заявленном требовании о возврате уплаченных денежных средств (страховой премии), страховщик вынужден отказать. В настоящее время договор страхования является действующим, и страховщик несет ответственность по рискам, указанным в договоре (л.д.50-57).

Из положений ст.958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Согласно п.п. 11.2, 11.2.2, 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.(л.д.65)

В случае досрочного расторжения договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового в отношении данного застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором. В иных случаях досрочного расторжения действия договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается страхователю.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 505874, 84 руб.(л.д.69) 

Из представленных документов следует, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения его к программе страхования. Таким образом, страхование жизни заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита. 

Из материалов дела видно, что до заемщика ФИО1-о. при подписании указанного кредитного договора доведена информация о том, что он имел право отказаться от страхования своей жизни при подписании кредитного договора, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования и оплатить страховую комиссию за подключение к программе за счет собственных средств.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При данных обстоятельствах суд считает, что материалами дела не подтверждается, что банк обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе, на выбор страховой организации, установление сроков действия договора и размера страховой суммы. 

Доказательства того, что отказ потребителя от заключения договора страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, в ходе рассмотрения дела не установлены, и истцом в материалы дела не представлены. 

Собственноручные подписи заемщика в кредитном договоре подтверждают, что ФИО1-о. осознанно и добровольно принял на себя возложенные обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В силу положений ст. 421 ГК РФ ФИО1 не был лишен права обратиться к любому другому кредитору с целью получения заемных средств на иных условиях кредитования, а доказательств невозможности согласования с ответчиком иных условий кредитования истцом также не представлено.

Ссылка истца о том, что ему навязали услугу страхования, суд оценивает критически, поскольку они ничем не подтверждены, опровергаются установленными фактическими обстоятельствами дела.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до ДД.ММ.ГГГГ).

В заявлении на добровольное страхование № от 14.10.2016 ФИО1-о. своей личной подписью подтвердил, что с текстом Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора и страхового полиса он ознакомлен, вышеуказанные документы ему вручены.

В соответствии с п. 6.3. Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита установлено, что страхователю предоставляется четырнадцатидневный период с даты начала действия договора, в течение которого возможно аннулирование договора страхования (л.д.63)

Данные положения соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Отказывая в расторжении договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" № от ДД.ММ.ГГГГ, во взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" суммы страховой премии в размере 68904 руб., суд исходит из того, что ФИО1-о. обратился с заявлением об отказе от договора страхования по истечении 14 дней, поэтому на основании ст. ст. 309, 934, 943, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ правовых оснований для досрочного расторжения договора страхования и возврата истцу страховой премии не имеется.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истца о взыскании компенсации морального вреда, в соответствии со ст.15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также требования о взыскании неустойки и штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (третье лицо- ООО «ХКФ Банк») о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 09.06.2018г.

Председательствующий Т.С.Меркулова