... 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года ...

Дзержинский районный суд ... в составе 

председательствующего судьи Ботвиновской Е.А., 

при секретаре Джанаева Д.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, 

установила:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ «Страхование» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, указав, что ... между ним и ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему предоставлен кредит на приобретение Транспортного средства в сумме ... руб., сроком на 60 месяцев, с взиманием процентов за пользование заемными денежными средствами в размере ... годовых. В тот же день он заключил с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования жизни сроком на 36 месяцев по программе «Защита заемщика Автокредита», размер страховой премии составил .... Также им был заключен договор страхования транспортного средства, для приобретения которого был заключен кредитный договор. Сумма кредита в размере ... руб. включала оплату стоимости транспортного средства в размере ...., оплату по договору страхования транспортного средства в размере ... руб. и оплату по договору страхования жизни в размере ... руб. Обязательства по возврату кредита были исполнены им досрочно – ..., в связи с чем он направил в адрес страховой компании заявление о расторжении договора страхования жизни и возврате части страховой премии. Страховая компания в выплате отказала, его претензия также оставлена без удовлетворения. Просил взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в свою пользу часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в размере ... руб., неустойку за нарушение сроков добровольного исполнения требований потребителя со ... по ... в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., штраф. 

Определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО1, представители ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» и третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Истец представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. 

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела и оценив имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. 

Из материалов дела следует, что ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор ..., по условиям которого ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере ... руб., на срок 36 месяцев, под ... % годовых.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитования к указанному кредитному договору от ..., заемщик обязан осуществить страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора.

В силу п. 25 индивидуальных условий кредитования заемщик дает поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления суммы кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить денежные средства: в сумме ... руб. в счет оплаты стоимости транспортного средства, .... – в счет оплаты по договору страхования транспортного средства и ... руб. в счет оплаты по договору страхования жизни.

ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» на срок, равный сроку кредитного договора (36 месяцев), на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ....

Страховая премия в размере ... руб. оплачена ФИО1 за счет кредитных средств, что ответчиком не оспаривалось.

... ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ.

ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о досрочном отказе от договора страхования жизни и возврате страховой премии.

В удовлетворении требований истца ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ... отказало.

По условиям полиса страхования истца страховая сумма на дату заключения договора страхования составляет ... руб. Начиная со второго месяца страхования страховая сумма установлена в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (пункт 5.1 Полиса, график уменьшения страховой суммы).

Таким образом, в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Истцом ... задолженность по кредитному договору в полном объеме досрочно погашена, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах требования истца о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования являются обоснованными.

Поскольку размер страховой премии по договору страхования жизни составил ...., при этом срок договора страхования - 36 месяцев, ежемесячная страховая премия равна ...).

Учитывая период действия договора страхования с ... по ..., с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 подлежит взысканию сумма в размере ... 

Судом не усматривается предусмотренных ч. 5 ст. 28, ч. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" оснований для взыскания начисленной на сумму возврата страховой премии неустойки, так как возврат страховой премии при прекращении договора страхования в отношении застрахованного лица не является самостоятельной услугой. Данные действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору страхования в связи с чем, к таким отношениям следует применять общие нормы гражданского законодательства в виде начисления предусмотренных ст. 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами, требований о взыскании которых истцом не заявлялось. 

На основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом требований разумности и справедливости, а также характера причиненных потребителю нравственных страданий судебная коллегия приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере ... руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит ...

Принимая во внимание наличие мотивированного ходатайства ответчика о применении судом положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижении штрафа, учитывая обстоятельства дела, судебная коллегия считает возможным снизить сумму штрафа до ... руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей (абзац 5 ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В пунктах 10 и 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Истцом в обоснование требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя представлен договор на оказание юридических услуг от ... и квитанция об оплате по договору суммы в размере 15 000 руб.

Руководствуясь положениями процессуального закона, принимая во внимание разумность пределов заявленных требований, фактически совершенные действия представителем, количество судебных заседаний, проведенных с участием представителя, соразмерность объема и сложность работы, выполненной представителем, судебная коллегия определяет размер подлежащих возмещению ФИО1 расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Руководствуясь 194 – 197 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ...., штраф в размере .... расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

В остальной части в удовлетворении требований иска ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Дзержинский районный суд ... в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ботвиновская Е.А.

Мотивированное решение изготовлено ....