Дело № 2-947/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 мая 2019 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

судьи Толстик Н.В.

при секретаре Улямаевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств по договору, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Альфастраховние – Жизнь», в котором просил:

- расторгнуть с ДД.ММ.ГГГГ договор страхования № «страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» (вариант стандарт №) на общую сумму 200 154 рубля 55 копеек, заключенный между истцом и ответчиков;

- взыскать с ООО «Альфастрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 58 845 рублей 44 копейки страховой премии в связи с досрочным погашением потребительского кредита;

- взыскать с ООО «Альфастрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей.

Исковые требования обоснованы следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфастрахование – Жизнь» заключен договор страхования № «страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» (вариант стандарт №) на общую сумму 200 154 рубля 55 копеек. Указанный договор заключен в связи с заключением ФИО1 потребительского кредита с АО «Альфа-Банк» на сумму 259 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил потребительский кредит, что подтверждается справкой № ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате ему 58 845 рублей 44 копеек страховой премии. В возврате части страховой премии ему было отказано на том основании, что пропущен 14-дневный срок с даты заключения договора страхования. Считая свои права нарушенными, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Принимая участие в предварительном судебном заседании, ФИО1 исковые требования поддерживал, в основное судебное заседание не явился, был извещен, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание также не явился, был извещен, представил в дело письменный отзыв относительно заявленных требований (л.д.24-30).

Руководствуясь пунктами 4,5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав доводы иска, возражений на него, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу были предоставлены денежные средства в размере 259 000 рублей под процентную ставку 19,99% годовых на срок 60 месяцев (л.д.5-6).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-Жизнь» на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № заключен договор страхования № (л.д.32-50).

Как следует из представленной в дело справки №-NRB/001 от ДД.ММ.ГГГГ, кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

Истец считает, что, досрочном погасив кредит, он имеет право требовать возврата уплаченной страховой премии по договору страхования.

Разрешая заявленные требования, суд, прежде всего, приходит к выводу о том, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил добровольно.

Так, истец собственноручно подписал заявление на страхование, согласно которому он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг. 

Исходя из заявления на страхование, ФИО1 уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Как следует из материалов дела, истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию в размере 58 845 рублей 44 копейки, что подтверждается подписанным им поручением на перечисление денежных средств (л.д.8-оборот).

Таким образом, договор страхования и кредитный договор существуют независимо друг от друга. Заключение кредитного договора не обуславливается заключением договора страхования и наоборот. 

Досрочное погашение кредита, вопреки доводам истца, не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ может прекратить застрахованные по договору риски. 

Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия заключенного договора страхования, не прекратило действие последнего. 

В соответствии с полисом-офертой по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № (вариант стандарт №) страховыми рисками являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования;

- установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования;

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы (л.д.33).

Согласно полису-оферте по программе «страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № (вариант стандарт №), договор страхования вступает в силу с даты поступления страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из анализа приведенной выше нормы права следует, что основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая.

Вопреки доводам истца, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Так, несмотря на досрочный возврат кредита, при наступлении в период действия договора страхования страхового случая «Потеря работы» ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» обязано будет выплатить ФИО1 страховое возмещение в фиксированной форме. 

Договором страхования № не предусмотрены условия по возврату страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, в связи с чем в силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страховая премия в этом случае возврату не подлежит.

При анализе условий договора страхования необходимо также принимать во внимание положения Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Так, согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действующей с 01.01.2018).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Как установлено выше, рассматриваемый договор страхования № заключен на Условиях добровольного страхования клиентов финансовых организаций №.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не полежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 настоящих правил страхования.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Альфастрахование – Жизнь» поступило заявление ФИО1 на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.51-52).

Заявление направлено истцом почтовой связью ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех месяцев с даты заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку истцом был пропущен установленный законом и договором 14-дневный срок для расторжения договора страхования, при котором у него возникало право требования возврата уплаченной страховой премии, в удовлетворении заявленных требований ему было обоснованно отказано (л.д.57).

Таким образом, ФИО1 по своему желанию не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования в предусмотренные договором сроки, в которым он бы мел прав на возврат страховой премии.

В иных случаях ни статья 958 Гражданского кодекса РФ, ни Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ни договор страхования № не предусматривают возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

При установленных по делу обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании со страховой компании страховой премии в размере 58 845 рублей 44 копейки удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о компенсации морального вреда являются производными от основных требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, а потому удовлетворению также не подлежат. 

Пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусматривает право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая приведенную выше норму права, оснований для расторжения договора страхования в судебном порядке не имеется, поскольку для реализации права на отказ от такого договора в данном случае достаточно волеизъявления одной стороны страхователя.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ 

Судья Н.В. Толстик