дело № 2-1531/2019 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2019 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи Потехиной Н.В.

при секретаре Казаковой Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150607 рублей 70 копеек по тем основаниям, что ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита, уплате процентов (л.д.4-5).

Представитель истца в судебном заседании не участвовал, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, извещена. В письменных возражениях на иск просила отказать в удовлетворении требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд и недействительностью договора цессии, поскольку уведомление о переходе права требования ей (ответчику) не направлялось, согласие на передачу своих персональных данных она не давала, а также истец не является кредитной организацией. Также указала, что при заключении кредитного договора не была ознакомлена с Общими условиями кредитования, Тарифами банка, не была уведомлена о размере лимита кредитования, сторонами не были согласованы условия кредитного договора, кроме того, банком в отсутствие согласия ответчика производилось списание денежных средств за услугу СМС оповещения (л.д.76-78). 

Исследовав все материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим мотивам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся договора займа. 

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами. 

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» с заявлением (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты. Банком произведен акцепт оферты путем открытия ответчику банковского счета и выдачи карты с установлением кредитного лимита 86000 рублей под 12,9 % годовых. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50-заявление-анкета, л.д.52-53-Тарифы).

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Условия) и Тарифами банка ответчик была ознакомлена, о чем также указано в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-59-Условия).

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, что не противоречит положениям ст.ст.160, 161, 432, 435, 438, 820, 846, 850 ГК РФ. Подписав заявление на получение кредита, ответчик тем самым присоединилась к Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифам по кредитным картам, в которых содержались все существенные условия договора, в том числе и о размере ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем письменная форма договора является соблюденной.

Карта ответчиком была активирована, Банком был установлен лимит в размере 86000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключено Генеральное соглашение № в отношении уступки прав (требований), ДД.ММ.ГГГГ Дополнительное соглашение к Генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых первоначальный кредитор передает, а новый кредитор принимает на себя право требования к ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10-акт приема-передачи, л.д.11-дополнительное соглашение, л.д.12-19-генеральное соглашение, л.д.20-21-дополнительные соглашения).

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были совершены операции по снятию и внесению наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.45-48).

Договором предусмотрена процентная ставка – 12,9 % годовых, сумма минимального платежа в размере не более 6 % от задолженности, уплата комиссий за снятие денежных средств, получение СМС, уплата штрафа за нарушение сроков внесения платежей. 

В нарушение условия договора о карте ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, не обеспечивала на счете карты размещение денежных средств в размере минимального платежа. В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 150627 рублей 70 копеек, в том числе: основной долг – 98577 рублей 98 копеек, проценты – 37344 рубля 22 копейки, штрафы – 14705 рублей 50 копеек (л.д.37-44-расчет задолженности, л.д.62-заключительный счет). 

Принимая во внимание положения ст.309, 310, 809, 850 ГК РФ, Условия выпуска и обслуживания кредитных карт, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору о карте, оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению. Задолженность по кредитному договору в размере 150607 рублей 70 копеек (в пределах заявленных требований) подлежит взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Феникс».

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа) применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу п.1 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (часть 8); в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (часть 9).

Согласно части 12 той же статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный Порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание), в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита (п.п.1 и 2).

Согласно п.5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Приведенные положения закона и Указания были соблюдены истцом, который в заявлении-анкете, Общих условиях и Тарифах, размещенных на сайте банка в сети Интернет, а также направленных в адрес ФИО1 почтой вместе с кредитной картой, довел до ответчика необходимую информацию об условиях кредитного договора.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, обработку своих персональных данных, подтвердила, что она принимает предложение банка заключить кредитный договор на указанных в Общих условиях и Тарифах положениях, понимает содержание указанных документов и их положения обязуется соблюдать. 

Более того, ответчик произвела активацию карты в день заключения кредитного договора, до этого момента в соответствии с п.2.4 Условий она имела право отказаться от заключения договора и получении кредита.

Подпись ответчика в заявлении-анкете доказывает факт её ознакомления со всеми существенными условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита и правом банка на определение окончательного размера лимита задолженности на основании представленных ей (ответчиком) сведений в анкете (п.6.1 Условий). Доказательств обратного, а также того, что ФИО1 была введена в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка, ответчиком не представлено.

Присоединение к предлагаемым условиям соглашений, как способ заключения договора с потребителем, предусмотрен действующим законодательством, а потому не может быть признан нарушающим нормы права.

Ответчик оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера не предъявляла, от самих услуг не отказывалась. Отказ от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в программе страховой защиты предусмотрен условиями договора и мог быть осуществлен ответчиком в любой момент путем обращения в банк по телефону (п.9.1 Условий).

Доводы стороны ответчика о недействительности договора цессии между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ООО «Феникс» и в связи с этим отсутствии оснований для удовлетворения иска судом не принимаются.

В соответствии со ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями ст.384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно п.2 ст.388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. При этом денежное обязательство перед кредитором не носит личного характера. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Исходя из ст.819 ГК РФ кредиторами по кредитным договорам могут быть только банки и иные кредитные организации.

Согласно ст.1 и 5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исключительное право осуществлять в совокупности операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещению указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц принадлежит только банку. Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии ЦБ РФ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить право требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельности.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Ни ст.819 ГК РФ, ни Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не содержат предписания о возможности реализации прав кредитора по кредитному договору только кредитной организацией.

В п.51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действовавшее на момент заключения кредитного договора законодательство не исключало возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Такая уступка права допускалась, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно п.13.8 Условий банк вправе уступать свои права по договору любому третьему лицу без согласия Клиента.

Сделка уступки прав требования (цессии) является оспоримой.

Оспоримая сделка не может быть признана недействительной по инициативе суда без предъявления лицами, полагающими, что данной сделкой нарушены их права, соответствующего иска.

Поскольку сделка уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не оспорена, недействительной не признана, в ходе рассмотрения дела иск о признании недействительным договора цессии заявлен не был, оснований для отказа в удовлетворения иска ООО «Феникс» по мотиву нарушения договором уступки прав ответчика, как потребителя, у суда не имеется.

Доводы ответчика о том, что в её адрес не направлялось уведомление об уступке права требования опровергаются представленным ООО «Феникс» в материалы дела уведомлением (л.д.36), кроме того, согласие ответчика на уступку права банком не требовалось согласно вышеуказанному положению Общих условий кредитования.

Отклоняя доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст.196 ГК РФ срок исковой давности составляет 3 года.

Согласно п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Аналогичные разъяснения по этому вопросу также даны в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п.18 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В силу ст.200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п.11.1 Условий, являющихся неотъемлемой частью договора о карте, договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. 

При этом погашение кредитной задолженности (уплата заключительного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом.

При таких обстоятельствах, условиями договора о карте сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования задолженности Банком.

Заключительный счет направлен в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ со сроком исполнения 30 дней с момента выставления счета (л.д.62), 16 ноября 2017 года мировым судьей судебного участка № 9 Курчатовского района г.Челябинска по заявлению ООО «Феникс» вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, который отменен 15 ноября 2018 года (л.д.90,96), исковое заявление подано истцом 29 января 2019 года (л.д.65), то есть в пределах срока исковой давности. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная последним при подаче иска государственная пошлина.

Руководствуясь ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск ООО «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 150607 рублей 70 копеек, а также госпошлину – 4212 рублей 15 копеек, всего: 154819 рублей 85 копеек (Сто пятьдесят четыре тысячи восемьсот девятнадцать рублей 85 копеек).

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий