Решение

 в окончательной форме изготовлено 13 марта 2025 года

УИД: 86RS0008-01-2022-000323-47

Дело № 2-430/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Подкорытовой Е.Д., при секретаре Куткиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «ПКО «Феникс» (ранее – ООО «Феникс») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 28.09.2012, заключенному между АО «Тинькофф банк» и ФИО1, за период с 03.06.2015 по 05.11.2015 в размере 87 243,03 руб., а также просил взыскать с ответчика возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 817,29 руб.

В обоснование иска указано, что 28.09.2012 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом задолженности 52 000,00 руб. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. При этом заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренным положениями ст. ст. 779-781, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: Заявление-Анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 03.06.2015 по 05.11.2015. Заключительный счет был направлен ответчику 05.11.2015. Счет подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Направление заключительного счета заемщику является подтверждением порядка досудебного урегулирования спора. 30.01.2017 банк переуступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 30.01.2017 и актом приема-передачи прав требований от 30.01.2017 к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода права требования задолженность ответчика по договору перед банком составляла 87 243,03 руб., что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 30.01.2017, справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящих в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключенного с ответчиком договора, действующими на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чем свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № № принадлежат ООО «ПКО «Феникс» (ране – ООО «Феникс»). Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед истцом составляет 87 243,03 руб. Просит взыскать задолженность по кредитному договору №№ от 28.09.2012 в размере в размере 87 243,03 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 817,29 руб. 

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, указал, что 28.02.2023 от ФИО1 поступила денежная сумма в размере 50,35 руб., актуальная задолженность по договору кредитной карты № № от 28.09.2012 составляет 87 192,68 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом был извещен надлежащим образом. Как следует из проступивших в суд письменных возражений от его представителя ФИО3, просила о рассмотрении дела в отсутствие стороны ответчика, просила отказать в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс», просила применить срок исковой давности.

Представитель третьего лица АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, судом был извещен надлежащим образом, причин уважительности неявки и ходатайств об отложении судебного разбирательства не представил.

Стороны также извещены о времени и месте слушания дела путем публичного размещения информации на официальном сайте суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. 

Руководствуясь положениями ст. ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 1, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, ФИО1 01.12.2011 обратился в ЗАО «Тинькофф кредитные системы» с заявлением-анкетой на получение кредитной карты, в котором просил Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении – анкете и Условиях комплексного банковского обслуживания (л.д. 41).

Материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что между ЗАО «Тинькофф кредитные системы» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №№ от 28.09.2012, ЗАО «Тинькофф кредитные системы» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 52 000,00 руб.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты.

Все необходимые условия заключенного с ответчиком договора предусмотрены в его составных частях: в подписанных клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка.

В соответствии с п. 2.2 Общих условий, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты (л.д. 46 оборот-47).

ФИО1 активировал кредитную карту 28.09.2012, произвел расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № №, выпиской по номеру договора № № и не оспаривается ответчиком. Таким образом, ответчик выразил свою волю на заключение договора кредитной линии в соответствии с Тарифным планом, указанным в заявлении-анкете, с которым он ознакомлен, о чем имеется отметка в заявлении-анкете (л.д. 32-36, 37-39).

На основании решения единственного акционера фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк», в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием (л.д. 30).

Согласно Тарифному плану (л.д. 43):

-беспроцентный период по кредитной карте – 0% до 55 дней;

Процентная ставка по кредиту:

-по операциям покупок – 28,9 % годовых;

-по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых. 

Плата за обслуживание:

-основной карты – 590 руб.;

-дополнительной карты – 590 руб.; 

Плата за выпуск карты: бесплатно.

Предоставление выписки по почте/электронной почте: бесплатно.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 руб. 

Плата за предоставление Услуги «СМС-инфо» составляет 59 руб. 

Минимальный платеж – не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.

Штраф за неуплату минимального платежа, совершенную:

-первый раз – 590 руб.;

-второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб.;

-третий и боле раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Процентная ставка при неоплате минимального платежа – 0,20 % в день. 

Плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности.

Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. 

Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.

Плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети Партнеров Банка – бесплатно. 

Из материалов дела установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком не оспорено. 

В то же время, заемщик обязательства по возврату кредита исполнил ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи вносил не регулярно, в связи с чем ему были начислены штрафы, предусмотренные Тарифами Банка. 

Последний платеж по договору кредитной карты согласно выписке по счету внесен ответчиком 02.05.2015. С указанной даты платежи в счет исполнения условий кредитного договора не поступали. 

05.11.2015 ответчику Банком выставлен заключительный счет по кредитному договору (л.д. 51).

В соответствии с п. 3.4.6. Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. 

Ответчик ФИО1 был ознакомлен со всеми вышеприведенными условиями. 

30.01.2017 между АО «Тинькофф Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 22.02.2015, по условиям которого (п. 1) банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения № 2 (во исполнение положений пункта 2.1 Генерального соглашения № 2), уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами (л.д. 10-21).

Из акта приема-передачи прав требования (реестр № 1-А) к договору уступки прав (цессии) ДС № 27 от 30.01.2017 к ГС № 2 от 24.02.2015 следует, что истцу от АО «Тинькофф Банк» переданы права требования в отношении ФИО1 по договору кредитной карты № № от 28.09.2012, сумма задолженности на момент уступки прав составляет 87 243,03 руб. (л.д. 10)

Действительность генерального соглашения в отношении уступки прав (требований) прав и дополнительного соглашения от 30.01.2017 к генеральному соглашению № 2 в отношении уступки прав (требований) от 22.02.2015 никем не оспаривается.

От ответчика ФИО1 поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности, указав, что срок истек 13.09.2020.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

По смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате услуг (работ) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. п. 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).

Из приведенных норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии со ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п. 1). В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим (п. 2).

Как было указано выше, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Согласно сведениям, представленным в материалы дела самим истцом ООО «ПКО «Феникс» (ч. 2 ст. 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), заключительный счет на сумму 85 855,20 руб. выставлен АО «Тинькофф Банк» заемщику ФИО1 05.11.2015 (л.д. 51), срок погашения задолженности указанным заключительным счетом установлен в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета, следовательно, срок исковой давности начал течь с 05.12.2015 и должен был закончиться 07.12.2018, иск ООО «ПКО «Феникс» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 28.09.2012 предъявлен 28.01.2022, согласно штемпелю на конверте дата сдачи искового заявления в отделение почтовой связи (л.д. 53), за пределами срока исковой давности.

В материалах дела имеются сведения о том, что от истца 08.02.2016, согласно штемпелю на заявлении о выдаче судебного приказа (л.д. 61) мировому судье поступило заявление о вынесении судебного приказа по данным требованиям, 08.02.2016 судебный приказ был вынесен и 13.09.2017 отменен в связи с поступившими возражениями от ответчика. 

Вместе с тем, с учетом обращения АО «Тинькофф Банк» в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права (с 08.02.2016 по 13.09.2017 – 1 год 7 месяцев 5 дней), срок исковой давности истекал 12.07.2020 года.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истцом ООО «ПКО «Феникс»» иск о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 28.09.2012 предъявлен 28.01.2022 (за пределами срока исковой давности), а ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, суд на основании п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая фактические обстоятельства дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает отказать в удовлетворении иска ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № № от 28.09.2012.

С учетом изложенного в удовлетворении иска ООО «ПКО «Феникс» суд считает отказать.

В связи с отказом в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом расходы на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты №№ от 28.09.2012 - отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности при обращении в суд.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Е.Д. Подкорытова