Дело № 2-1196/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Севрюкова С.И., 

при секретаре Назаркиной Н.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк ЖилФинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ЖилФинанс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, об обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 20.12.2013 г. ФИО1 (Заемщик) заключил с ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс», наименование банка приведено в соответствие с ГК РФ) (Кредитор) кредитный договор №OOO2-ZDESF-R-02O3-13, согласно которому были предоставлены денежные средства.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер Кредита 2 000 000 руб. (согласно п. 1.1. Кредитного договора); аннуитетный платеж - ежемесячно 29 853,63 руб. не позднее 15 числа каждого месяца (согласно п. 3.2.1, п. 3.3.5 Кредитного договора); срок Кредита - 158 месяцев (согласно п. 1.1. Кредитного договора); проценты за пользование Кредитом - 15,49 % годовых (согласно п. 3.1. Кредитного договора); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - 0.5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (согласно п. 5.3 Кредитного договора); обеспечение исполнения обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) жилого дома, расположенного по адресу: 660131, г. Красноярск, СНТ «Алюминий», пр-т Металлургов, 2Д, д. 32 (согласно Договора об ипотеке от 20.12,2013 г., выдана закладная). 

30.12.2013 г. истец перечислил в соответствии с условиями Кредитного договора денежные средства в размере 2 000 000 руб. на текущий счет № ответчика (в соответствии с п. 1.1, 2.1 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету. Ответчик перечисленные денежные средства снял со своего текущего счета, что подтверждается Выпиской и использовал по-своему усмотрению.

Таким образом, Истцом обязательства по Кредитному договору исполнены в полном объеме. Ответчик же не исполняет обязательства по Кредитному договору и Закладной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора Ответчики обязались возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом не позднее 15 числа каждого месяца. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Ответчик неоднократно (более 3-х раз в течение 12 месяцев допустил просрочку исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, а также допустил просрочку ежемесячного аннуитетного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускал просрочку по Кредитному договору, т.е. ненадлежащим образом исполняет обязанность по оплате ежемесячных аннуитетных платежей, что подтверждается Выпиской. Нарушение указанных положений Кредитного договора в соответствии с п. 4.4.1 последнего является основанием для предъявления требования о полном досрочном исполнении обязательств.

В связи с неисполнением ответчиком пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1 Кредитного договора, истцом в соответствии с положениями п. 4.4.1. Кредитного договора 19.03.2015 г. заказным письмом с уведомлением с описью вложения было направлено требование о полном досрочном возврате кредита и о расторжении Кредитного договора исх. № 2747.

В требовании Ответчику предложено в срок не позднее тридцати дней после получения досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору уплатив остаток суммы Кредита в полном объеме, проценты и пени и расторгнуть Кредитный договор.

В соответствии со ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, а также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица. Уведомление направляется по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручается адресату под расписку. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается, в частности: дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом с уведомлением по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи с отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), о чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления.

В соответствии с п. 4.2.6 Кредитного договора ответчик обязан в десятидневный срок уведомлять истца об изменении места жительства и/или места работы, о факте временного отсутствия. Между тем, уведомлений от ответчика о смене места жительства (пребывания), о факте временного отсутствия истцу не поступало.

Таким образом, со стороны ответчика допущена просрочка (просрочка кредитора) по исполнению обязанности по уведомлению истца об изменении места жительства, о факте временного отсутствия.

В результате невыполнения (просрочки) ответчиком обязанности по информированию истца о смене места жительства, о факте временного отсутствия истец не выполнил обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению Требования ответчику по адресу места регистрации.

Таким образом, истец, реализуя право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил обязанность по предъявлению требования о полном досрочном возврате Кредита.

Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 10.07.2015 г. составляет 2 173 974,55 руб.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, положениями пунктов 1.2, 3.1, 4.1.1, Кредитного договора ответчик обязался возвратить Кредит, уплачивать проценты за пользование Кредитом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с положениями пунктов 5.3 Кредитного договора, в случае нарушения сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, Заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых денежных сумм, общая сумма задолженности Ответчика по Кредитному договору составляет 2 173 974,55 руб., включая: 1 952 021,20 руб. - сумма основного долга; 148 722,36 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; 1370,80 руб. - сумма процентов за просроченный основной долг; 9062,08 руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 42 398,57 руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 20 399,54 руб. - сумма начисленных процентов.

Истец вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица.

Согласно ст. 337 данного кодекса, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 50 ФЗ №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании выше изложенного и в силу положений пункта 4.4.5 Кредитного договора, Закладной, в случае неисполнения Ответчиком требования Кредитора о полном досрочном исполнении обязательств, в случаях, установленных в п. 4.4.1 Кредитного договора, в частности нарушения сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и начисленных процентов более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна или при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем на 15 календарных дней, Истец вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечение исполнения обязательств Квартиру.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Стоимость объекта недвижимости, на которую истец просит обратить взыскание, определена в отчете об оценке № 2100/13 от 12.12.2013 г. равной: 5 830 000 руб. - жилой дом; 672 000. руб. - земельный участок.

В соответствии с вышеуказанной нормой начальная продажная цена имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере: 5 830 000 х 80%= 4 664 000 руб. - за жилой дом; 672 000 х 80%= 537 600 руб. - за земельный участок.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, согласно информационного расчета ежемесячных платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, а также не исполнил в установленный срок обязательство по досрочному возврату кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки, что подтверждается Выпиской по текущему счету.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по Кредитному договору в сумме 2 173 974,55 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 15,49% годовых, начисляемых на сумму основного долга 1 952 021,20 руб., начиная с 11.07.2015 г. до дня фактического исполнения обязательства; расторгнуть кредитный договор № 00Q2-ZDESF-R-0203-13, заключенный 20.12.2013 г. между ФИО1 и ЗАО «Банк Жилищного Финансирования»; обратить взыскание на заложенное имущество: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: №, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 537 600 руб.; трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, путём продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 4 664 000 руб.; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 31 069,87 руб.

Представитель истца ФИО2 (по доверенности от 11.10.2016 г.) в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требований не признал в полном объеме, указал на отсутствие оснований для удовлетворения заявленных требований.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований.

Третьи лица ФИО4 к. ФИО5 к. ФИО6 к. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщили.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц ФИО4 к. ФИО5 к. ФИО6 к. надлежаще извещенных о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя истца, ответчика ФИО1, третье лицо ФИО3 исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон которого не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ (далее - ФЗ «Об ипотеке») если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В силу ст. 13 ФЗ «Об ипотеке» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Как следует из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, при этом в силу ч. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ и п. 1 ст. 819 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ соглашением между сторонами договора займа (кредитного договора) может быть установлено, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нём условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в определённом договором размере. 

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ). Залог возникает в силу договора (п. 3 ст. 334 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с ч. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На основании подп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

Судом установлено, что 20.12.2013 г. между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) заключен кредитный договор № 0002-ZDESF-R-0203-13, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства (кредит) в размере 2 000 000 руб. на срок 158 месяцев (п. 1.1 Кредитного договора), кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения или строительства жилого дома или квартиры, их капитального ремонта или иного неотделимого улучшения (п.1.2 Договора займа). 

Согласно п. 1.4.1 Договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по Договору является залог недвижимого имущества, а именно: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: сады, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: №; трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №.

Согласно п. 2.1 Договора займа заем предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы на счет заемщика №. 

В соответствии с п.п. 3.3.3., 3.3.4., 3.3.5., 3.3.6., 3.3.7., 3.3.8. Ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме последнего платежа, заемщик производит в последний день каждого Процентного периода. Первый платеж заемщика, подлежащий внесению в последний день первого Процентного периода, включает в себя только начисленные проценты за первый Процентный период. В последующие 156 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по Формуле на дату подписания настоящего Договора, составляет 29 853,63 руб. Размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету на основании Формулы только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с условиями настоящего Договора. В случае если размер последнего ежемесячного аннуитетного платежа, исчисленный на основании Формулы (157-й платеж по настоящему Договору), превышает полный фактический объем обязательств заемщика, исчисленный на основании настоящего Договора, то вышеуказанный платеж определятся равным полному фактическому объему обязательств заемщика на дату платежа. При этом данный платеж будет являться последним и п.п. 3.3.7., 3.3.8. настоящего Договора не применяются. Последний платеж заемщика по возврату Кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение месячного периода времени, считая с даты, отстоящей от даты предоставления Кредита ровно на 158 месяцев. Сроком окончательного и полного возврата Кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты предоставления Кредита ровно на 158 месяцев. Последний платеж (158-й платеж по настоящему Договору) по Кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы Кредита за фактическое количество дней Кредита, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного Процентного периода, до даты окончательного возврата Кредита, причем обе даты включительно.

Согласно п. 4.4.1 Договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы штрафов и пеней, а также иных обязательств по настоящему Договору, в том числе при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Согласно п. 4.4.5 Договора Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит.

20.12.2013 г. между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Залогодержатель) и ФИО1 (Залогодатель) заключен договор об ипотеке, по условиям которого Залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г., заключенному между ФИО1 и Залогодержателем передает Залогодержателю в залог (ипотеку) следующее недвижимое имущество: земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: сады, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: № трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №.

Сторонами определена залоговая стоимость недвижимого имущества в размере 6 502 000 руб., в том числе: жилой дом – 5 830 000 руб., земельный участок – 672 000 руб. (п. 1.2 Договора об ипотеке).

Согласно п. 2.4.3 Договора об ипотеке Залогодержатель имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы Кредита, начисленных процентов и суммы штрафов и пеней, а также иных обязательств по настоящему Договору, в том числе при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней.

Согласно п. 2.4.4 Договора об ипотеке Залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, в том числе в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит.

Исходя из закладной, право собственности ФИО1 на земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: №; трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, - зарегистрировано Управлением Федеральной регистрационной службы по Красноярскому краю 26.12.2013 г. №24-24-01/31112013-156, закладная выдана первоначальному залогодержателю ЗАО «Банк ЖилФинанс» 26.12.2013 г.

19.03.2015 г. в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление с требованием полного досрочного исполнения обеспеченных ипотекой денежных обязательств: остатка суммы кредита в полном объеме, процентов за пользование кредитом, неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту, неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов в размере по состоянию на день оплаты.

Согласно заявленным Банком исковым требованиям к ответчику, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 2 173 974,55 руб., включая: 1 952 021,20 руб. - сумма основного долга; 148 722,36 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; 1370,80 руб. - сумма процентов за просроченный основной долг; 9062,08 руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 42 398,57 руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; 20 399,54 руб. - сумма начисленных процентов.

Вместе с тем, исходя из представленного истцом расчета задолженности, сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору составляет 2 152 204,21 руб., в том числе: 1 952 021,20 руб. - сумма основного долга; 148 722,36 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; 9062,08 руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 42 398,57 руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов.

Указанный расчет судом проверен, произведен в соответствии с условиями Кредитного договора № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г., требованиями ст. 319 ГК РФ, ответчиком не оспорен ни по размеру, ни по порядку расчета.

Согласно заключению эксперта № 270/2017 об оценке объекта недвижимости, выполненному ООО «Оценщик» на основании определения суда от 01.11.2016 г. о назначении оценочной экспертизы: действительная стоимость участка на 19.06.2017 г., расположенного по адресу: Красноярский 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер: № составляет: 364 796 руб. (ответ на вопрос № 1); действительная стоимость дома на 19.06.2017 г., расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер: №, составляет: 5 742 157 руб. (ответ на вопрос № 2).

Оценивая представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца АО «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г. в размере 2 152 204,21 рублей, включая: 1 952 021,20 руб. - сумма основного долга; 148 722,36 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам; 9062,08 руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 42 398,57 руб. - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, - поскольку в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, заключенному ответчиком с ЗАО «Банк ЖилФинанс».

При этом, суд не находит оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в размере 2 173 974,55 руб., из которых, в том числе: 1370,80 руб. - сумма процентов за просроченный основной долг; 20 399,54 руб. - сумма начисленных процентов; - как о том просит истец, поскольку истцом, в силу положений ст. 56 ГПК РФ, не представлено достоверных доказательств начисления процентов за просроченный основной долг, в результате чего образовалась задолженность в размере 1370,80 руб., а также начисления процентов в размере 20 399,54 руб.

Кроме того, подлежат удовлетворению и требования истца в части определения процентов, подлежащих выплате – 15,49% годовых за пользование кредитом на сумму остатка основного долга в размере 1 952 021,20 руб. за период с 11.07.2015 г. до даты фактического исполнения обязательств, поскольку, согласно условий Договора, стороны определили такой процент за пользование кредитом, исходя из расчета годовой процентной ставки (п. 3.1 Кредитного договора). 

Поскольку, как установлено судом, предметом залога являются земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: сады, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: №; трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №; допущенное ответчиком нарушение условий договора не может быть признано судом крайне незначительным, несоответствие размера требований залогодержателя стоимости заложенной квартиры судом не установлено, - суд считает возможным удовлетворить требования истца и в части обращения взыскания на заложенное имущество: – земельный участок по указанному выше адресу, определив первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной заключением эксперта № 270-2017 от 19.06.2017 г., что составляет 291 836,80 руб.; - трехэтажный жилой дом, по указанному адресу, определив первоначальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на торгах в размере 80% рыночной стоимости имущества, определенной заключением эксперта № 270-2017 от 19.06.2017 г., что составляет 4 593 725,60 руб., - поскольку обязательство по кредитному договору № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г. не было исполнено ответчиком и обеспечено согласно условий заключенного сторонами указанного договора ипотекой недвижимого имущества (в соответствии с ч. 2 ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание ввиду неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса).

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает его того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г. по погашению суммы кредита и уплате процентов, что с достоверностью подтверждается материалами дела, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20.12.2013 г., заключенного между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» (Кредитор) и ФИО1 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 30 961,02 руб.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии с абзацем 2 ч.2 ст. 85 ГПК РФ эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

По смыслу указанных норм при разрешении вопроса о взыскании судебных издержек в порядке, предусмотренном абзацем 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ, судам необходимо учитывать положения статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при разрешении вопроса о взыскании судебных издержек, в случае, когда денежная сумма, подлежащая выплате экспертам, не была предварительно внесена стороной на счет суда в порядке, предусмотренном частью первой ст. 96 ГПК РФ, денежную сумму, причитающуюся в качестве вознаграждения экспертам за выполненную ими по поручению суда экспертизу, суду надлежит взыскать с проигравшей гражданско-правовой спор стороны. 

Учитывая, что истец АО «Банк ЖилФинанс» согласно определению суда о назначении экспертизы не произвел оплату, в суд поступило заявление ООО «Оценщик» о взыскании стоимости проведенной экспертизы, требования истца удовлетворены, суд полагает необходимым заявление удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу ООО «Оценщик» стоимость проведенной по делу экспертизы в сумме 10 000 руб. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20 декабря 2013 года, заключенный между ЗАО «Банк Жилищного Финансирования» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ЖилФинанс» задолженность по кредитному договору № 0002-ZDESF-R-0203-13 от 20 декабря 2013 года в размере 2 152 204 рублей 21 копейки, в том числе: 1 952 021 рубль 20 копеек - сумма основного долга; 148 722 рубля 36 копеек - сумма просроченной задолженности по процентам; 9062 рубля 08 копеек - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; 42 398 рублей 57 копеек - сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов; возврат государственной пошлины в размере 30 961 рубля 02 копеек, а всего 2 183 165 рублей 23 копейки.

Определить подлежащими выплате ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк ЖилФинанс» проценты за пользование кредитом в размере 15,49% годовых на сумму остатка основного долга в размере 1 952 021 рубля 20 копеек за период с 11 июля 2015 года до даты фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество: 

- земельный участок, расположенный по адресу: 

<

адрес>, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: сады, общей площадью 592 кв.м., кадастровый номер: №, определив начальную продажную цену при его реализации на публичных торгах в размере 291 836 рублей 80 копеек; 

- трехэтажный жилой дом, общей площадью 204,1 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер: №, определив начальную продажную цену при его реализации на публичных торгах в размере 4 593 725 рублей 60 копеек.

Исковые требования АО «Банк ЖилФинанс» подлежат удовлетворению из стоимости данного имущества.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Оценщик» стоимость судебной экспертизы в размере 10 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.И. Севрюков