Дело № 2-1682/2021

70RS0001-01-2021-002449-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2021 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Краснокутского Ю.В., 

при секретаре Захаровой З.А., 

помощник судьи Сурнина Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что /________/ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор /________/ по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 15000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев с возобновляемым лимитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) сторонами согласовано условие об уплате неустойки в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки (п. 12 индивидуальных условий). Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки возврата кредита, вследствие чего задолженность на /________/ составляет 69 651,98 руб. из которых: просроченная ссуда – 59 966,51 руб.; неустойка по ссудному договору – 2020,18 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 282,90 руб.; штраф за просроченный платеж – 3569 руб., иные комиссии – 3813,39 руб. Поскольку обязательства по кредитному договору перед Банком не исполняются, просит взыскать с ответчика задолженность в названном размере, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2289,56 руб. и расходы, понесенные на заверение копии доверенности представителя в размере 80 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности /________/ от /________/, срок действия доверенности 10 лет, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, своего представителя в суд не направила. 

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, надлежащим образом извещенных о дате, месте и времени судебного заседания, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. 

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3ст.438ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцентом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, следует из материалов дела, представленных индивидуальных условий договора потребительского кредита, что /________/ между ПАО«Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита /________/, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, общих условий договора потребительского кредита, Тарифов банка. 

По условиям кредитного договора /________/ от /________/ банк установил ФИО1 лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита в размере 15000 руб., срок действия 10 лет (120 месяцев), процентная ставка льготного периода кредитования 24 месяца – 0%, базовая ставка по договору 10% годовых. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила получение расчетной карты с /________/, сроком действия до /________/ и не вскрытого ПИН – конверта.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий потребительского кредита предоставление банком потребительского кредита заемщику осуществляется путем: открытия банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; подписания банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком.

Согласно п. 3.2 Общих условий потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Взятые на себя обязательства банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в установленном размере на банковский счет, что подтверждается выпиской по счету за период с /________/ по /________/.

Из информации о лимите денежных средств по счету с /________/ по /________/ следует, что /________/ осуществлено увеличение кредитного лимита до 60000 руб. 

Согласно п. 3.6 Общих условий потребительского кредита погашение кредита, атакже процентов за пользование кредитом происходит при любом поступлении денежных средств на банковский счет Заемщика, независимо от даты, предусмотренной Индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. При внесении на банковский счет суммы, превышающей минимальный обязательный платеж, производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроков востребования данной задолженности и очередности ее возникновения в результате проведения льготных операций.

Согласно тарифам размер минимального ежемесячного платежа состоит из суммы ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. 

Из материалов дела, выписки по счету усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 производилось с нарушением условий (сроков и сумм), предусмотренных кредитным договором, последний платеж ответчиком внесен /________/ в сумме 5150 руб.

Иных платежей в счет погашения задолженности ответчиком не производилось, доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

По причине ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств /________/ банком в ее адрес направлена досудебная претензия о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Общая сумма задолженности по состоянию на /________/ составляла 69 651,98 руб. 

Факт направления уведомления подтверждается списком /________/ почтовых отправлений от /________/.

Обращение ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 подтверждает то обстоятельство, что требования банка заемщиком не исполнены, данные обстоятельства ответчиком не оспорены, в связи с чем суд приходит к выводу, что требование банка о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению. 

При этом суд учитывает, что доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком суду не представлено. 

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, у суда имеются правовые основания к взысканию с ФИО1 в пользу истца основной суммы долга по кредитному договору.

Истцом представлен расчет задолженности заемщика ФИО1, согласно которому размер задолженности просроченного основного долга по состоянию на /________/ по кредитному договору составляет 59 966,51 руб. 

При расчете сумм подлежащих взысканию, суд руководствуется выпиской по счету и расчетом, представленным банком, условиями кредитного договора и тарифами по финансовому продукту «Карта Халва».

Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, признал его не верным и не соответствующим условиям кредитного договора /________/ от /________/. 

Так, из представленной выписки по счету /________/ за период с /________/ по /________/ следует, что истцом производились удержания денежных средств ФИО1 по следующим комиссиям: 

- комиссии за снятие/перевод денежных средств (согласно выписке, комиссия за снятие наличных в кассовом терминале): /________/ – 620,60 руб., /________/ – 1740 руб., /________/ – 580 руб., /________/ – 377 руб., /________/ – 371,20 руб., /________/ – 362,50руб., /________/ – 356,70 руб., /________/ – 719,20 руб., /________/ – 348 руб., /________/ – 649,21 руб., /________/ – 414,70 руб.;

- комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж» - 1140 руб.;

- комиссии за банковскую услугу «Льготная защита платежа»: /________/ – 99 руб., /________/ – 99 руб., /________/ – 99 руб., /________/ – 299 руб., /________/ – 299 руб., /________/ – 299 руб., /________/ – 299 руб., /________/ – 299 руб., /________/ – 299 руб., авсего на сумму 9096,61 руб.

Вместе с тем, комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования, и размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств), в банкоматах и пунктах выдачи денежных средств банка и сторонних банков, согласно представленным тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», индивидуальными условиями кредитного договора /________/ от /________/ непредусмотрена, либо осуществляется бесплатно. 

Также суду ПАО «Совкомбанк» не представлено документов, подтверждающих согласование с ФИО1 удержание комиссии по банковским услугам «Льготная защита платежа», «Минимальный платеж», взимание данных комиссий тарифами по финансовому продукту «Карта Халва», индивидуальными условиями кредитного договора /________/ от /________/ не предусмотрено. При этом, суд учитывает, что представленная суду памятка по использованию карты Халва не является составной и неотъемлемой частью кредитного договора /________/ от /________/.

В связи с чем у суда отсутствуют основания для взыскания с ФИО1 комиссий в размере 3813,39 руб.

Поскольку ПАО «Совкомбанк» производились удержания не согласованные с клиентом, суд приходит к выводу о том, что сумма задолженности по просроченной ссуде подлежит уменьшению на 9096,61 руб. и составляет 50 869,90 руб. (59 966,51 руб.– 9096,61 руб.). 

Разрешая требования истца о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 2020,18 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 282,9 руб., штрафа за просроченный платеж в размере 3569 руб., суд исходит из следующего.

В соответствии п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за первый раз выхода на просрочку составляет 590 руб.; за второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 руб.; в 3-й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб. Кроме того, сторонами согласовано, что размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Оценивая правовую природу данного соглашения, суд считает, что данное условие договора является соглашением о неустойке, поскольку в силу ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на /________/, размер неустойки по ссудному договору составляет 2020,18 руб., размер неустойки на просроченную ссуду – 282,90 руб., штраф за просроченный платеж 3569 руб.

Вместе с тем, поскольку в судебном заседании установлено, что размер суммы задолженности по просроченной ссуде составляет 50 869,90 руб., следовательно, размер штрафа за просроченные платежи должен быть исчислен из 50869,90 руб. и составляет 3296,1 руб. (590 руб. + 590 руб. + 508,70 руб. + (2*508,70руб.) + 590руб.).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71,75 постановления ППВС РФ от 24.03.2016 № 7). 

Оценивая соразмерность установленной договором неустойки последствиям нарушения ответчиком кредитных обязательств, обстоятельства, при которых они имели место, суд исходит из того, что установленный размер неустойки в 19% годовых за каждый день просрочки от суммы полной задолженности не превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам и соразмерен последствиям нарушения обязательств, а именно сумме просроченной ссуды в размере 50 869,90 руб. При этом, суд принимает во внимание, что процентная ставка по кредитному договору в первые 24 месяца для ответчика составляла 0% годовых, в связи с чем у суда отсутствуют основания для снижения размера неустоек и применения положений ст. 333 ГК РФ. 

Вместе с тем, проверяя расчет заявленных сумм неустойки по ссудному договору -2020,18 руб., суд не находит оснований для ее взыскания по следующим основаниям. 

Согласно расчету данной неустойки эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита, более того, данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка за просрочку основного долга, названная в исковом заявлении неустойкой на просроченную ссуду, а в расчете долга - неустойкой по договору просроченной ссуды (282,90 руб.). 

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта2статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга. 

Таким образом, поскольку обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 54 448,90 руб., из которых: просроченная ссуда – 50 869,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 282,90 руб., штраф за просроченный платеж – 3296,10руб.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом заявлены ко взысканию расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб., которые подтверждены материалами дела. Данные расходы суд в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относит к судебным издержкам, связанным с рассмотрением дела, которые подлежат взысканию с ответчика. 

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2289,56руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от /________/ на указанную сумму, с учетом размера удовлетворенных судом исковых требований, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере 1833,47 руб., рассчитанная в порядке ст. 333.19 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 54 448,90 руб., из которых: просроченная ссуда – 50 869,90 руб., неустойка на просроченную ссуду – 282,90 руб., штраф за просроченный платеж – 3296,10руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1833,47руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Ю.В. Краснокутский 

Копия верна. 

Председательствующий Ю.В. Краснокутский

Секретарь З.А. Захарова 

Мотивированный текст решения составлен 27.07.2021.