Дело № 2-87/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2019 года 

с. Кытманово

Кытмановский районный суд в составе председательствующего судьи М.Г.Ермизиной, при секретаре Стеблецовой Т.П., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-87/2019 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2176945556 от 15.07.2013 г. по состоянию на 19.02.2019 г. за период с 31.12.2015 г. по 19.06.2018 г. в размере 120 008 рублей 39 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3600 рублей 17 коп.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ХКФ Банк») обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору №2176945556 от 15.07.2013 г. по состоянию на 19.02.2019 г. за период с 31.12.2015 г. по 19.06.2018 г. в размере 120 008 рублей 39 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3600 рублей 17 коп.

В обоснование исковых требований истец указал, что 15.07.2013 ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор №2176945556 на сумму 98480 рублей, в том числе, 80000- сумма к выдаче, 18480 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 98480 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 80000 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 6.2 (согласно Распоряжению Заемщика).

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 18480 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и Условий договора.

Согласно раздела «О документах» Заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка. Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.11 раздела I Условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п.3 раздела I Условий договора).

В соответствии с разделом II Условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период- период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п.1.1 раздела II Условий договора, списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту, Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3176, 96 рублей.

В нарушение условий заключенного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. В связи с чем, 31.12.2015 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 30.01.2016.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 31.12.2015.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела III Условий договора обеспечением исполнения обязательства на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.06.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 31.12.2015 по 19.06.2018 в размере 28585,83 руб., что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 19.02.2019 задолженность Заемщика по договору составляет 120008,39 руб., из которых: сумма основного долга- 73661,52 руб.; сумма процентов за пользование кредитом- 8815,20 руб.; убытки Банка- 28585,83 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 8945,84 руб. 

До подачи искового заявления, Банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о выдаче судебного приказа составили 1800,08 руб. По данному кредитному договору было вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика ФИО2 сумму задолженности по кредиту, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3600 руб. 17 коп., включая сумму расходов по уплате государственной пошлины за выдачу судебного приказа в размере 1800 руб. 08 коп., в виде зачета ранее уплаченной государственной пошлины.

Из представленного уточненного искового заявления следует, что истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга- 73661,52 руб.; сумму процентов за пользование кредитом- 2815,20 руб.; убытки Банка- 28585,83 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- 8945,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3600 руб. 17 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, письменным заявлением, содержащимся в исковом заявлении, ходатайствовал о разбирательства дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 (ФИО1) в судебном заседании исковые требования признала частично, с расчетом задолженности согласна, просила снизить размер неустойки, т.к. основной кредит в размере 80000 рублей она выплатила. В 2015 году у ответчика изменилось материальное положение, т.к. она развелась с мужем, ей пришлось самой выплачивать кредит, снимать жилье. Обратиться с заявлением в Банк г.Новосибирска ответчик не имела возможности ввиду отсутствия денежных средств на поездку. Кроме того, пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ заключила брак, после регистрации ей присвоена фамилия- ФИО1. 

Суд, с учетом мнения ответчика, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в судебном заседании в отсутствие не явившегося представителя истца.

Суд, изучив представленные доказательства, считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что между истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО2 15 июля 2013 года заключен кредитный договор №2176945556 на сумму 98480 рублей, в том числе, 80000- сумма к выдаче, 18480 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 98480 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив ФИО2 денежные средства в сумме 98480 рублей, в том числе 80000 рублей сумма к выдаче, 18480 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается заявкой ответчика на открытие банковских счетов (Кредитный договор) от 15.07.2013. В кредитном договоре определен ежемесячный платеж в размере 3176 руб. 96 коп.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.02.2019, ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не выполняет, платежи по кредиту не вносит, в результате чего у ответчика возникла просрочка по погашению кредита и, соответственно, обязанность по уплате задолженности по кредиту, процентов по нему и штрафа.

Из материалов дела усматривается, что ФИО2 (ФИО1) внесла в счет погашения основного долга 83267 руб. 59 коп. 

Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на 19.02.2019.

Таким образом, по состоянию на 19.02.2019 общая сумма задолженности по расчетам истца составляет 114008 руб. 39 коп., из них просроченная ссуда (основной долг) 73661 руб. 52 коп., просроченные проценты 2815 руб. 20 коп., неоплаченные проценты за период с 31.12.2016 по 19.06.2018 в размере 28585 руб. 83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 8945 руб. 84 коп. 

Расчет проверен судом и является правильным.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом было установлено, что ответчиком ФИО2 (ФИО1) обязательства по погашению кредитной задолженности перед истцом не выполняются.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, суд считает, что сумма задолженности по основному долгу и уплате процентов, образовавшаяся в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору, подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со статьей 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По договорам о предоставлении кредитов, в соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк», Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков".

При определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствуется следующим. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для её применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Данная правовая позиция содержится в постановлении от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из размера процентной ставки по кредитным операциям Банка России, которая, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Установленный в кредитном договоре размер неустойки за просрочку платежа в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день ее существования значительно превышает средневзвешенные ставки процентов по коммерческим кредитам.

С учетом того, что предусмотренные кредитным договором ежемесячные проценты компенсируют возможные потери кредитора при его невозврате заемщиком, принимая во внимание период просрочки, а так же то, что платежи заемщиком всё же вносились, суд считает возможным снизить сумму штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита до 2000 рублей. 

Согласно п.п. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1800 руб. 08 коп. за подачу заявления о вынесении судебного приказа в силу ст. 88 ГПК РФ относятся к судебным расходам. Указанная государственная пошлина при подаче искового заявления по ходатайству истца зачтена в счет уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления по рассматриваемому делу.

Суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в полном объеме, поскольку истец обратился с иском в суд обоснованно, а уменьшение судом в порядке применения ст. 333 ГК РФ размера неустойки не влечет снижения размера подлежащей уплате госпошлины; государственная пошлина подлежит возмещению ответчицей, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2176945556 от 15.07.2013 в сумме 107 062 (Сто семь тысяч шестьдесят два) руб.55 коп., включая сумму основного долга в размере 73 661 (Семьдесят три тысячи шестьсот шестьдесят один) руб.52 коп., просроченных процентов по кредиту в размере 2 815 (Две тысячи восемьсот пятнадцать) руб.20 коп., неоплаченных процентов за период с 31.12.2015 по 19.06.2018 в размере 28 585 (Двадцать восемь тысяч пятьсот восемьдесят пять) руб.83 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности (неустойку) в размере 2 000 (Две тысячи) руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 600 руб.17 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья _____________________ М.Г.Ермизина

Дата вынесения решения в окончательной форме 18.06.2019.